Азбука финансовой
безграмотности:
Евгений Домбровский
Азбука финансовой
безграмотности: вредные советы
«Автор»
2025
Домбровский Е.
Азбука финансовой безграмотности: вредные советы /
Е. Домбровский — «Автор», 2025
Финансовая грамотность и вопросы финансового просвещения давно
вышли за границы отрасли финансов и являются элементом современного
образования в широком смысле этого слова. Классический формат азбуки
предполагает, что на каждую букву алфавита раскрывается определенная
тема, формируя у читателя примеры неправильного и даже отталкивающего
поведения в качестве имунной прививки от совершения жизненных ошибок.
Иногда вам даже может показаться, что советы выглядят очень здравыми
и логичными, но не стоит забывать, что перед вами книга ВРЕДНЫХ
СОВЕТОВ, которые показывают, как делать НЕ НАДО!! !Изучив содержание
этой книги, вы ознакомитесь с перечным действий, которые не просто
желательно избегать, но которые должны быть полностью табуированы где-
то на подкорках сознания. Соблюдение подобных запретов - важное условие
финансового благополучия.
© Домбровский Е., 2025
© Автор, 2025
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Содержание
От автора	5
Акции	7
Бюджет	10
Вклады	12
Государство	14
Долг	16
Ежемесячные платеж! i	18
Ёмкость	21
Жильё	23
Зарплата	27
Информация	31
Йена, доллар и другие валюты	34
Кредит	36
Лотерея	39
Микрозайм	41
Наличные	44
Обман	47
Пенсия	51
Реклама	55
Страхование	58
Траты	61
Убыток	64
Финансовая пирамида	67
Хлам	72
Цены	76
Чёрный день	80
Шопинг	84
Щедрость	87
субЪскт и обЪект	90
инфопЫгане	94
лЬготы	98
Экономия	100
Юриспруденция	105
Я из будущего	109
4
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Евгений Домбровский
х4збука финансовой
безграмотности: вредные советы
От автора
В лице первой учительницы Ларичевой Елена Владиленовны (светлая память) всем моим
учителям посвящается.
Здравствуй, мой дорогой Читатель!
Финансовая грамотность и вопросы финансового просвещения давно вышли за границы
отрасли финансов и являются элементом современного образования в широком смысле этого
слова. Профильные специалисты активно взаимодействуют с учениками разного возраста, про-
водится работа над курсами для старшего поколения.
Мне самому доводилось проводить подобные уроки в образовательных организациях,
однажды даже в детском саду для пятилстних ребятишек. Очень интересный опыт и поражаю-
щие своей осведомлённостью дети. Ест ь весомые предпосылки, что через 10-20 лет мы полу-
чим очень финансово подкованное поколение, которое сможет виртуозно управлять личными
финансами.
В этом вопросе должен как минимум сработать принцип перехода количества в качество.
В настоящее время на просторах глобальной сети, в книжных магазинах и на полках, библио-
тек представлен широкий перечень образовательных и обучающих материалов по вопросам
финансовой грамотности, способный удовлетворить даже искушённого пользователя. Раз вы
читаете сейчас эту книгу, то возможно тема финансовой грамотности вам или как минимум
интересна или же даже полезна с практической точки зрения. В этом случае у кого-то из вас
может возникнуть справедливый вопрос: «Зачем нужна ещё одна книга, и в чём её уникаль-
ность?».
Имеющиеся образовательные или просветительские пособия выстроены преимуще-
ственно в структуре:
-	тема материала;
-	принципы рационального / правильного поведения:
-	результаты и последствия таких действий.
При этом, как известно, порой более сильное воздействие на человека имеет не пример
правильного поведения, когда человек видит некий образ идеального будущего, который тре-
бует от него определенных действий и потенциально может привести желаемую точку Б. Для
многих людей такая постановка вопроса будет достаточно дискуссионной: надо ли делать все
эти действия для того, чтобы прийти в точку Б. или там можно оказаться проще и быстрее?
Негативная история и негативные примеры в свою очередь будут более яркими с эмоци-
ональной точки зрения и могут заставить переосмыслить текущее поведение. Не просто так на
пачках сигарет пишут о болезнях, с которыми столкнется курильщик, сопровождая это страш-
ными картинками, а не показывают последствия ведения здорового образа жизни. Аналогич-
ным образом ярче других частей запоминается Ад. когда вы знакомитесь с поэмой «Божествен-
ная комедия» Данте Алигьери.
Кроме того, просвещая в вопросах финансовой грамотности и проповедуя путь чистоты
личных финансов, эксперты и спикеры очень редко акцентируют внимание на том. как посту-
пать не следует.
5
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
У многих читателей наверняка всплывает ассоциация с «Вредными советами» от Григо-
рия Остера, которые они читали в детстве сами или с которыми сейчас знакомят подрастаю-
щее поколение. Жанр вредных советов, созданных нашим с вами современником, находит свое
отражение в этой книге, где собраны советы по широкому кругу вопросов из сферы личных
финансов.
Классический формат азбуки предполагает, что на каждую букву алфавита раскрыва-
ется определенная тема, формируя у читателя примеры неправильного и даже отталкивающего
поведения в качестве имунной прививки с вакциной от совершения жизненных ошибок. Ино-
гда вам даже может показаться, что советы выглядят очень здравыми и логичными, но знайте,
что это сделано специально и на деле это совсем не так. Зачастую подобраны именно те слова,
которыми вас могут сбить с пути финансово грамотного поведения. Перед вами книга ВРЕД-
НЫХ СОВЕТОВ, которые показывают, как делать НЕ НАДО.
Наверняка но многим из вопросов, представленных в книге, вы читали советы о том,
как надо поступать, и какие нужно предпринимать шаги и действия. Возможно что-то вы даже
пытались реализовать на практике. Будем откровенны, не всегда получается следовать пол-
ностью всем советам целевого формата поведения. Изучив содержание этой книги, вы озна-
комитесь с перечнем действий, которые не просто желательно избегать, но которые должны
быть полностью табуированы где-то на подкорках сознания. В этом случае соблюдение полного
списка запретов является важным условием финансового благополучия.
Спасибо моей жене и моим родителям, которые ознакомившись с первыми главами
книги, не просто дали положительную обратную связь, вдохновив на продолжение творческого
процесса, но и представили советы по доработке структуры изложения.
Книга не претендует на звание объективной истины, статус образовательного пособия
или чего-либо ещё в этом духе. Автор в процессе работы над каждой главой этой книги полу
чал искреннее удовольствие в те немногочисленные минуты свободного времени, которые уда-
валось урвать. Искренне желаю и вам получить удовольствие от знакомства с главами «Азбуки
финансовой безграмотности»!
6
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Акции
Я долго думал, как богатым стать,
А друг сказал, что надо акций покупать.
Но где их взять и как их брать
Он почему-то мне забыл сказать.
На рынке нет их, в магазине тоже,
Все в интернетах их похоже...
Вы дайте акций мне купить, чтоб стать миллионером,
Хочу я быть крутым акционером!
Каждый день в новостях можно встретить большое количество историй о том, как люди
богатеют. Нет, это не истории, когда бабушка оставила в наследство квартиру в центре Москвы,
которую теперь можно сдавать, а на эти деньги круглый год жить на море. Эти истории связаны
с акциями. Нет, не с теми акциями, которые устраивает ближайший супермаркет, а настоя-
щими ценными бумагами.
«Олигарх продал свою часть бизнеса, заработав за свой пакет акций сумму с 9 нулями
рублей.»
«Инвесторы заработали на росте стоимости акций, увеличив в три раза первоначаль-
ные вложения.»
«Стартап провёл IPO и заработа. г более миллиарда от первичного размещения акций
на бирже.»
Вы же понимаете, что объединяет все эти истории? Везде речь идёт про акционеров. Не
даром один известный комик, впоследствии объявленный иностранным агентом, пел в своей
песне, что он не хочет быть ни миллионером, ни инженером, ни модельером, ни мэром, ни пре-
зидентом и даже ни премьером, а хочет быть акционером в одной крупной газовой компании.
Открыть свой бизнес и раскрутить его - очень нетривиальная задача. С этим никто не
спорит. Но все же в курсе, что стать акционером проще простого - в один клик мыши или
простым нажатием кнопки на смартфоне.
Дома залипли на диване? Открыли приложение, купили акции и вот жизнь уже идёт в
гору.
Ждёте пока бариста приготовит любимый кофе? Купили акции и сделали «1+1» по
покупкам.
Приехали забрать детей из школы, а они пока не выходят? Купили акции, и можно уже
говорить детям, что сегодня их домой поведёт акционер.
Самое главное, что всё это можно сделать одной кнопкой в телефоне. Что? Вы где-то
слышали о том, что так называемые игры на бирже - это очень сложно, требуется хорошо
знать экономику, математику, статистику, уметь анализировать рынок, прочитать много книг
и разбираться во внутренних делах компании? Сложно быть врачом, поэтому для обучения
этой профессии люди учатся, по ощущениям полжизни.
Покупка акций - это как покупка чего-то в интернете. Вам, наверняка, постоянно прихо-
дит реклама с предложением купить тот или иной товар, и даже ту или иную акцию от банков
и разных инвест компании. Никому же не приходит реклама принять участие в хирургической
операции или медицинском обследовании пациента?
При этом покупкам в интернете не учат. Я не встречал ещё ни одного бакалавра онлайн
доставки или магистра маркетплейса.
7
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Теперь, перейдем к самому важному - на что обращать внимание при покупке акций?
Тут, уверен, двух мнений быть не может, всегда нужно смотреть на:
-	машины, на которых ездят акционеры компании - надо быть частью чего-то очень
престижного',
-	размер компании - только большие и известные компании, чтобы не стыдно было
друзьям, рассказать, чьи акции приобрел;
-	степень крутости вложения средств в компанию - не круто, не вкладывай, решай серд-
цем.
Не обращать внимание на:
-	дивидендную политику компании - вы разве за этими копейками гонитесь',
-	конъюнктуру рынка и отрасли, в которой компания - сегодня одна, завтра другая, все
быстро меняется',
-	политические отношения владельцев бизнеса - бизнес вообще вне политики',
-	справедливую стоимость актива и недооцененность акций - это пусть там всякие спе-
кулянты и цифровые маньяки обсчитаются;
-	перспективу рынка и т.д. - все рынки растут рано или поздно, а если так, то зачем
на это обращать внимание.
Алексей Антонов как-то написал про признаки богатого и небогатого человека.
Признаки 1
-	возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки)
-	качественная медицина
-	мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы)
-	выбор локации для жизни
-	выбор любого спорта
-	возможность обеспечивать близких
Признаки 2
-	крутая машина
-	телефон последней модели
-	фотографии из отпуска в социальных сетях
-	брендовые шмотки
-	посещение концертов на вип-местах
-	роскошный ресторан
-	дорогие часы и украшения
Думаю, что всем понятно, где богатый человек на дорогой машине, а где нет. Тут даже
думать нечего.
Важно запомнить ещё одно правило - не хватает денег, возьми кредит. Тем более банки
представляют бесплатный кредит на длительный срок. Халява! Акции вырастут, легко пога-
сите кредит в два счёта. Даже не смотрите на проценты, просто берите и покупайте.
Причём вложить все деньги, как свои, так и кредитные, лучше в какую-нибудь одну ком-
панию:
1)	во-первых, тогда у вас будет красивая большая сумма в этих акциях, а не 3 копейки;
2)	во-вторых, легче будет следить, что с ней происходит;
3)	в-третьих, так вы получите максимальный доход от роста этих акций. Если вложить в
большое количество ценных бумаг, то наверняка какая-то из них будет расти медленно или не
взлетит вовсе. Кто вам компенсирует эти убытки? Правильно, никто.
И напоследок. Если вдруг вы заметите, что стоимость акпий вашей компании пошла вниз,
сразу продавайте её. Не задумываясь. Никаких красных цифр, никаких минусов, никаких стре-
лочек вниз. Только вверх, только в плюс. И ждите пока этот плюс будет максимальным, не
продавайте раньше времени, а то потом опять окажетесь проигравшим.
8
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Покупаем акции и богатеем на глазах.
P.S. По тексту Азбуки завершать каждую главу мы будем примерами того, как на прак-
тике могут реализовываться вредные советы, изложенные в главе, а также обратными дей-
ствиями, отражающими финансово грамотные поступки. Действия будем наблюдать через
призму двух граждан с говорящими фамилиями: Банкротов и Рублёв.
Гражданин Банкротов четко выполнил все рекомендации, вложил все свободные деньги в
акции, про которые слышал от кого-то и теперь ждет, когда они перестанут падать, чтобы
пойти вверх. Возможно, скоро продаст их...
Гражданин Рублёв пошел своим путем: прошел полноценные курсы инвестирования, изу-
чил рынок, провел экономический анализ компаний и инвестировал вдолгую, ориентируясь на
финансовые показатели и дивидендную доходность, не поддаваясь сиюминутным желаниям
избавиться от подешевевшего актива. Теперь у него собран инвестиционный портфель, кото-
рый приносит регулярный стабильный доход.
9
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Бюджет
Из каждого угла трубят «.бюджет».
Решил узнать я. что за диво.
Полез я сразу в интернет,
Пусть мне расскажет он красиво.
И как посыпались потоки знаний:
Доход, расходы, дефицит.
Узнал я столько наименований:
Долг, прибыль, сальдо и кредит.
Я посмотрел на это все ученье,
Порылся в кошельке, нашел 500 рублей.
И чтобы выйти мне из положенья -
Не думать о бюджете, я. их потрачу поскорей
Вести личный бюджет - это долго нудно и скучно. В принципе на этом можно закончить
и переходить к следующей главе.
Что? Вам этого недостаточно? Вы ещё скажите, что бухгалтерский учёт - это интересно,
а главный финансовый закон страны - закон о федеральном бюджете. А вы его читали? Это же
просто миллиарды страниц сплошных цифр. Ладно, видимо придется на конкретных примерах
объяснить более доходчиво.
Что включает в себя ведение бюджета и что дает вам? В этом случае вы будете знать:
куда потратили каждую копейку;
какой товар сколько стоит;
как до последнего рубля чётко планировать свои траты.
Кто так делает? Кто знает в магазине все цены, а также все акции на любые интересую-
щие товары? Может быть олигархи, которые поднялись на жёлтых ценниках и том, что при-
носят свои пакеты в супермаркет? Может поп звёзды и популярные блогеры, посты которых
про самую дешёвую гречку на районе набирают сотни тысяч просмотров? Нет, и ещё раз нет.
Это всё знают пенсионеры или наименее обеспеченные граждане, которые буквально живут
от зарплаты до зарплаты. Богатые даже не могут нормально ответить в интервью на вопрос
«Сколько ты зарабатываешь?», а вы ещё и хотите, чтобы они знали сколько тратят.
Чтобы быть богатым, надо обзаводиться привычками богатых. Надо посылать сигналы о
том, что вы не считаете деньги, потому что их слишком много и.. .деньги будут приходить. О
правильных привычках богатых мы еше будем много говорить по тексту азбуки.
Кроме того, бюджет не просто отнимает огромное количество времени, но и ставит в
такие жёсткие рамки, что на шаг вправо или шаг влево денег уже нет. Вам нужны такие само-
ограничения и такая несвобода? Мы провозглашаем в конституции свободы и права человека
высшей ценностью, а он потом сам себя загоняет в бюджетное рабство.
Другое дело, когда свободен от этих предрассудков. Пришла премия, потратил все деньги
на большую крупную покупку и радуешься своему счастью, не размениваясь на мелочи и нс
переживая о коммунальных платежах, кредитах и прочей ерунде.
Вести бюджет - это по сути пребывать в состоянии вечного стресса:
-	изменить свои постоянные расходы не можешь, просто их фиксируешь;
-	планируешь каждую копейку и трясешься, что потратил больше, чем мог бы;
10
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
- не получаешь удовольствия от покупок, а только стресс от увеличивающегося дефи-
цита;
- анализируя исторические данные, просто смотришь как растут цены от года в год, а не
то, каким ты стал более финансово зрелым.
Есть ощущение, что люди, ведущие личный бюджет, находятся на вершине «Пирамиды
стресса» (не путать с «Пирамидой Маслоу»), а их переживания по шкале тревожности пере-
крывают все известные человеческие переживания.
В этом случае что получается - сидишь над своим бюджетом подобно Кощею, который
над златом чахнет. Сидишь и переживаешь:
хватит ли на всё необходимое денег;
не будет ли дополнительных расходов еще;
а сообщения из банка с операциями списания со счета всё приходят и приходят.
И ладно бы это ваши персональные расходы, так могут быть расходы жены или детей.
Жены, вы знали, что мужьям вообще опасно давать вести учёт ваших расходов Зачем им в
конце концов знать:
сколько стоит новая сумочка (пусть и двадцатая по счёту в коллекции);
сколько вы отдали в брендовом магазине за кольпо из новой коллекции (хотя у вас уже
нет свободных пальцев чтобы его надеть);
сколько берет за час сеанса ваш персональный консультант по личностному росту (вы
как раз закончили сотое по счету занятие и уже подбираетесь к пониманию своей миссии в
этом мире).
Да мало ли какие расходы могут быть у молодой красивой и независимой девушки?
Меньше знаешь, крепче спишь, а меньше знаешь о расходах второй половины, крепче отно-
шения в семье. Мы ведь за семейные ценности!
И в конце концов не будем забывать о безопасности. Вести бюджет можно разными спо-
собами: на бумаге в специальных блокнотах или книгах, на компьютере в табличных приложе
ниях или специальных программах, в том числе облачных хранилищах.
Вы прекрасно знаете, что книги горят, компьютеры с их жёсткими дисками ломаются, а
всё что хранится на далёких серверах вами не контролируется и может попасть в неизвестно
чьи руки. Да и бумажные записи, как слова в суде, могут быть использованы против вас. Зачем
создавать такую базу данных на себя самого? И так есть социальные сети, где собраны все
ваши фотографии, друзья, интересы и перемещения. В поисковых системах хранятся все ваши
запросы: как умные, так и нелепые.
Социальные сети и IT гиганты уже знают нас лучше, чем наши родители и близкие. Так
что не давайте им повод еще узнать и все ваши финансовые аспекты. Не думаем о бюджете и
говорим заветную фразу: «Мы счастливы!»
P.S. Гражданин Банкротов все свои вложения в акции держит в голове, расходы спустил
на крупные покупки, поэтому сейчас сидит счастливый без денег, без забот и без перспектив.
Рублёв в свою очередь снова пошел своим путем: зафиксировал все свои обязательства,
спрогнозировал доходы, спланировал расходы, оценил свободные ресурсы и вложил их. Так все
его средства работают, свободная ликвидность приносит дополнительный доход, а любые
операции четко зафиксированы и не проходят мимо его внимательного взгляда.
11
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Вклады
На днях реклама мне попалась,
Про вклады в банке шел рассказ.
Звезда известная снималась,
Ну а проценты - высший класс-
Так, надо в банк бежать скорее,
Там плюс для. тех, кто первый деньги принесет.
Куда вложиться им там всем виднее,
Я буду просто ждать, когда доход придет.
Прошло полгода, мне письмо из банка:
«Мол, уважаемый выписку примите со счетов.
Условия не выполнили с подписного бланка,
Со вклада штраф удержан в счет долгов».
- Что говорите?
-	Понял, вы немножко подкопили денег и не знаете, что с ними делать? А для чего они
вам, на что планируете потом потратить?
-	Понял, пока отложить, чтобы дальше через какое-то время использовать на плано-
вые расходы или непредвиденные нужды.
Я знаю место, куда точно нужно положить эти средства - оно есть у каждого, и это
подушка. Уникальность подушки в том, что её свойства не зависят от формы, размера и напол-
нения. Подойдут маленькая и большая, квадратная и прямоугольная, на пуху и ортопедиче-
ская. Это уникальное свойство подушки известно было ещё нашим предкам, поэтому тради-
ция хранить в ней деньги передаётся из поколения в поколение.
Знаю, что многие сейчас скажут: «Какой смысл прятать деньги под подушку, если можно
положить их в банк?» Видимо так говорят только те, кто не пробовал составлять плюсы и
минусы хранения денег в банке или у себя дома.
Минусы банков
-	находится далеко и работает только ограниченное количество времени в рабочие часы;
-	отдав деньги в банк, вы не знаете где именно они будут храниться;
-	получая деньги в банке, вы не можете быть уверены, что это именно те самые деньги,
которые вы гуда положили;
-	открывая вклад в банке, вы подписываете договор, где прописаны в том числе ваши
обязательства - то есть вы приносите свои деньги, отдаёте их добровольно чужим людям, и вы
ещё что-то там по договору должны
Плюсы подушки
-	доступна 24/7 в любое время дня и ночи;
-	всё честно и прозрачно - сколько положили, столько и забрали;
-	доступ есть не только у вас, но и любого члена в вашей семьи (хотя будем откровенны,
в некоторых ситуациях это может быть и минус)',
-	удобно время от времени достать деньги, потрогать их, пересчитать и успокоиться;
-	удобный сервис снятия пополнения в любой момент времени
12
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
В любом случае будем откровенны, некоторые люди не увидят преимущества подушки
и всё равно понесут деньги в банк. Какой же банк они выберут? Тут критерии очень простые,
ими руководствуются значительная часть населения:
про банк есть реклама на государственных каналах;
банк рекламирует известный актёр (эх, он и в рекламе хорошо играет)',
банк предлагает просто сказочные проценты, которые вот-вот сделаю! вас богатым.
Очень сомневаюсь, что все из вас делают специальный чек-лист перед тем, как разме-
стить деньги на вклад и проверяют каждый из следующих пунктов:
-	сверяют лицензию банка на сайте Банка России;
-	проверяют участвует ли банк в системе страхования вкладов;
-	читают досконально весь текст договора вклада и при необходимости предлагают свои
правки;
-	делают самостоятельно расчёт будущих доходов, чтобы проверить правильность
рекламных буклетов;
-	делают сравнительный анатиз разных банков, в том числе скрытых условий и обяза-
тельств;
-	проверяют натогообложение доходов от размещения средств на вкладе.
Да, налоги. А вы не знати? Если сумма пропентного дохода выше необлагаемого мини-
мума, то на превышение будет начислен НДФЛ.
Мы уже вплотную подошли к выбору вклада. Так как же все таки выбрать из такого мно-
гообразия?
Первое - выбрать, что открывать: вклад или накопительный счет. На последнем можно
снимать деньги и пополнять. Здесь всегда надо руководствоваться принципом «Время -
деньги» и не тратить его на пустые размышления. Где ставка выше туда и размещаемся, потом
разберетесь, что к чему в случае чего.
Второе - срок. Правильно! Принцип такой же! Где ставка выше, тот срок и выбираем.
Потом срок закончится и еще раз под такой же процент положите. Ставка же будет неизмен-
ной? Верно? Правда же?
Третье - капитализация процентов. Тут я не советчик. Политические предпочтения у
каждого свои, остается выбирать сердцем и головой. Жаль, что нет коммунизации процентов
- кладешь по возможностям средства, а получаешь по потребностям.
Подписание договора. Столько юристов и специалистов его смотрели, каждый день под-
писывает и ничего с ними не случилось. Поэтому просто ставьте подпись или нажимайте
кнопку «Принять»/ «Подписать» нс глядя. Как бы сказали известные персонажи народной
юмористической передачи: «Не очкуй, я так 100 раз делал».
Правда, как бы вы не старались, у вас все равно не получится получить достаточный
и высокий доход. Вокруг будет огромное количество людей, которые положили деньги чуть
раньше / чуть позже, в другой банк, на более короткий / более длинный срок, под другие уело
вия, что по итогам даст им больший доход.
Получив такой доход, вспомните про подушку. Она лежит, ждет своего часа, а он непре-
менно придет. Ведь британские ученые доказали, что сон на подушке с деньгами на 3% более
крепкий и счастливый. Или это было не про деньги и подушку, а про что-то другое. Не помню...
Но вы все равно поняли.
P.S. Наши герои снова пошли каждый своим путем. Банкротов все заработанные деньги,
особенно те, что он получил за продажу подешевевших акций положил под подушку и рад,
что они не могут уменьшиться. Гражданин Рублёв нашел резервы в бюджете и часть денег
отнес в банк, положив на вклад и накопительный счет. Теперь у него всегда есть средства
под рукой, которые он онлайн через телефон может использовать как пожелает.
13
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Государство
Пришло письмо на Госуслуги.
Так, надо поскорей его открыть.
Внутри программа действий для супруги,
Чтобы мат помощь получить
Могу принять, оформив все послушно,
А для других всех нищебродом показаться ?
Я понял, что кому-то это больше нужно,
Нажал я кнопку ''Отказаться "
Если вдруг про вас забыли родственники, вы окончательно рассорились с друзьями, а
знакомые перестали отвечать на звонки, то знайте, что есть тот, кто вас никогда не бросит -
ваше государство. Государство о каждом из нас позаботится: мы получим льготную квартиру,
государство просубсидирует покупку машины, а также оплатит отпуск на море всей семьёй.
Это не говоря уже про бесплатную медицину, образование, проезд на транспорте, качествен-
ные дороги, а также сервисы госуслуг, аналогов которым нет в мире.
Получив одну услугу бесплатно, вам определенно не может не понравиться. Далее захо-
чется всё больше и больше услуг получать на безвозмездной основе. Здесь мы говорим лишь
про услуги, которыми не каждый может воспользоваться и которые характерны для опреде-
лённых жизненных ситуаций.
Теперь представьте просто денежную выплату от государства себе на счёт. Просто что-
то сделал, что и так собирался делать, но получил поощрение.
-	Учишься хорошо ? Вот тебе повышенная стипендия.
-Исполнилось определённое количество лет? Вот тебе теперь ежемесячная выплата
от государства, пожалуйста.
-	Родился ребёнок? Вообще сейчас озолотим тебя со всех сторон.
На все это конкретно подсаживаешься. Не верите? Спросите у пенсионеров. Или может
быть вы знаете тех, кто получал пенсию, а потом сказал: «Всё хватит, дальше сам».
Далее следует первый важный вывод - пособие от государства ещё страшнее, чем люби-
мая сладость с чаем или кофе. Мало того, что от этого не можешь отказаться, так еще и госу-
дарство все это поощряет. В один момент, вы уже не замечаете, как мыслите в категориях:
выплаты, пособия, социальный фонд, социальное казначейство.
Поэтому просто забываем про выплаты от государства и не смотрим даже в эту сторону!
Какая причина? Пока просто так для перестраховки. Судите сами.
Родители, самые любящие вас люди, после того как вы начинаете зарабатывать, пере-
стают помогать финансово. Чем старше вы становитесь, тем меньше на вас тратят денег. А с
государством наоборот. Бабушка если помогает, то помогает очень адресно: «Вот тебе денежка
на мороженку». Получается, что в системе родители, бабушка и государство последнее явля-
ется самым добрым и любящим.
Как, кстати, вы думаете люди получают государственные пособия?
-	может просто ни с того ни с сего деньги приходят на почту?
-	может почтальон приносит деньги и ваша задача просто открыть ему входную дверь?
-	или может глава социального фонда звонит вам и лично приглашает прийти за выпла-
той?
Нет, нет и еще раз нет!
14
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Надо собрать великое множество справок, подать документы в отделение МФЦ (можно
и онлайн, наверное, но кто же там будет подсказывать, что вы не так что-то заполнили),
выждать очередь, сдать все, а потом еще ждать, пока все это рассмотрят.
Вы вообще видели перечень документов, которые требуются предоставить для заявле-
ния? Если запрашивают чуть больше, чем паспортные данные, то по ощущениям он выглядит
примерно вот так:
-	копия паспорта
-	копия копии паспорта
-	две фотографии 3*4
-	три фотографии 9*12
-	пять чёрно-белых фотографий с уголком 4*6
-	выписка из ЖЭКа на последнюю дату
-	справка из домовой книги на первое число последнего месяца
-	справка из налоговой на последнюю пятницу первой недели отчётного года
-	анкету на себя
-	анкету на родственников
-	анкету на всех родственников своих родственников...
Далее вы переворачиваете на вторую страницу и там продолжение списка... Но самое
интересное будет, когда вы со всей кипой документов придете в МФЦ, и выяснится, что заяв-
ление нужно заверить у нотариуса, в анкете исправления не допускаются, а овал лица на фото-
графиях неправильный и надо переснять. Нужно это все переделать и всем пакетом принести.
А часть документов уже устареет к тому времени, поэтому придется брать справки и выписки
заново.
Вы же такие истории читали в интернете или слышали от знакомых ваших знакомых?
Сами то вы обходите государственную помощь стороной и вряд ли можете лично подтвердить
это. Но раз на форумах и во всяких там чатах пишут... Вы еще не очень хорошо разбираетесь в
информации и как правильно выбрать достоверный источник. Но после прочтения буквы «И»
все сразу встанет на свои места.
В целом если пособия - это история про «побегать за государством», то получение кре-
дитной карты - это история про то, как банк бегает за вами. Зачем утруждать себя, если легкие
деньги итак идут к вам в руки?
И в конце концов - подаваясь на пособие вы нагружаете своей дополнительной пробле-
мой весь государственный аппарат. А то судя по новостям у них там то сокращение штата,
то заморозка зарплат - ничего хорошего. А тут еще вы со своими пособиями, выплатами и
мерами поддержки...
P.S. Гражданин Банкротов продолжает жить на честно заработанные деньги и даже
не пытается узнать,положены ли ему от государства какие-то выплаты или пособия. В
свою очередь умный Рублев не только онлайн подал заявления на все выплаты и получил их
практически сразу, так и за счёт материнского капитала уже закрыл половину льготной
ипотеки, которую ему оплачивает государство. Часть высвобожденных средств он вложил в
акции и разместил на банковский вклад. На оставшуюся часть он планируется отправиться
со всей семьёй в путешествие, как только закончит формирование семейного бюджета на
ближайший год.
15
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Долг
Долги я с детства брать привык
Игрушками, едой или деньгами.
Как угощает кто-то, и уж тут как штык
Всегда я рядом, а не за горами.
С долгами главное - добрее быть.
Я никогда сверх меры ничего не обещаю.
Тогда есть шанс у должника про долг мой позабыть,
А я уж кому должен, всем прощаю.
Вы когда-нибудь брали в долг? Her? А может брали очень редко и совсем в небольших
масштабах? Сейчас я вас научу этому увлекательному занятию. В этом деле есть свои тонкости
и правила, которые могут сделать его гораздо приятнее.
Первое правило.
Дают в долг - бери. Потом будете разбираться, нужно вам это или нет. Если кто-то что-
то даёт вам, значит у него это имеется в излишке. Ксгати, когда мы говорим про долг, то имеем
в виду не только и не столько деньги. В долг можно взять какие-то вещи, и даже какие-то
продукты, будь то соль у соседа.
Если человек легко дал вам что-то в долг, то он впоследствии запросто может о нём поза-
быть или вообще переквалифицировать долг в подарок, подумав, что дал вам что-то безвоз-
мездно. Это вообще идеальная ситуация.
Второе правило.
Оно по сути вытекает из первого. Не просят всрнугь долг, не возвращайте. Человек мог
запросто забыть, простить вам, решив не истребовать, так как вам это больше нужно. В конце
концов, где вы видели ситуацию, чтобы кто-то бегал за другим в попытке вернуть долг, а тот
отказывался. Ваши долги - это их проблемы, и не надо забивать себе ими голову.
Третье правило.
По вышеуказанной причине никогда не давайте в долг другим. Ни в какой форме. Полное
табу. Дал в долг, нажил себе головную боль. А если вдруг не вернут вовремя? Или как вообще
о себе напоминать? В таких случаях придется отдельно заниматься тем, чтобы выбивать из
человека своё назад. Ведь если выбить нс получится, то тогда дать в долг = подарить человеку
подарок.
Четвёртое правило.
Попросить что-то в долг - это целое искусство. Нельзя после того, как ты не общался
с человеком 10 лет, просто заявиться с просьбой одолжить денег или дать какие-то вещи в
долг. Сначала человека нужно к себе расположить. Напишите ему просто так или позвоните
и поболтайте о жизни. Узнайте, как у него дела, расспросите о детях, о родителях, вспомните
какис-го истории из общего прошлого. Можете даже предложить встретиться, но не просите
ничего при первом общении.
А вот через время уже можно спокойно обращаться за помощью, не боясь, что человек
заподозрит чю-то неладное. Главное придумать красивую историю, а еще сказать, что это всё
ненадолго и скоро вы все вернете. Вряд ли близкому другу/подруге откажут.
Пятое правило.
Никогда не ведите учёт всех своих долгов. Не расстраивайте себя. Зачем в конце концов
делать те вещи, которые делают ваш)' жизнь несчастной? К тому же как было сказано выше:
«Ваши долги - это проблемы тех. кто вам их дал». Представьте ещё, что весь список ваших
16
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
долгов кто-то найдет. Вдруг потом по ней вас заставят вернуть какие-то деньги или вещи. Оно
вам надо?
Как же поступать если всё-таки человек настаивает на том, чтобы вы вернули долг
обратно?
Тяните время
Скажите, что вот-вот буквально на днях уже придут деньги, зарплата или кто-то другой
вам вернёт долг, и вы сразу всё отдадите.
Прекратите общение
Если всё равно настаивают на возврате долга, то попробуйте просто перестать общаться и
потеряться. Такой потенциальный шаг важно учитывать в тот момент, когда выбираете людей,
у кого взять в долг. Возможно, это последний раз, когда вы с ними общаетесь. Поэтому никогда
не выбирайте тех, кто вам по-настоящему дорог, ну или по крайней мере дороже, чем долг,
который вы у них берёте.
Перезаймите
Если же всё-таки не отдать долг не получится, то просто возьмите в долг у других людей
и отдайте тем, кто просит вернуть. Закройте эту проблему тем же способом и живите дальше
счастливо.
В конце концов помните, что у вас всегда есть возможность признать себя банкротом
и никому ничего не возвращать. Из предыдущей главы вы уже поняли, что государство вас
любит. Оно даже на законодательном уровне дало вам такую возможность - отречься от всех
долгов. Erom Russia with love, как говорится.
P.S. Банкротов очень общительный, у него много друзей и знакомых, поэтому никогда
не возникают проблемы с тем, чтобы взять у кого то в долг. При этом он всегда держит в
голове возможность сделать свою фамилию по-настоящему говорящей.
Гражданин Рублёв в свою очередь ничего ни у кого не берёт в долг, а сам при этом с радо-
стью даёт в долг государству, покупая облигации федерального займа. Потратив на отпуск
чуть меньше, чем изначально планировалось, он вложил свободные средства в высокодоход-
ные пятнадцатилетние ОФЗ. Ведь когда еще получится разместить средства на такой дли-
тельный срок под высокий процент.
17
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Ежемесячные платежи
Пришли счета за газ и свет,
Вчера прислали плату за квартиру,
А скоро весь доход сведет на нет
Платеж за ипотеку хитрому банкиру.
Мы каждый месяц платим по счетам,
Вот вроде рассчитались, как пора опять.
Эх, приходили бы платежки по годам,
А заработная плата каждые дней пять.
У вас есть такие платежи, которые вы осуществляете ежемесячно? Насколько их много?
Какой процент от объёма доходов составляют такие платежи? 50%? Наверное, больше 70%?
Или почти 90? А может все 120%?
Какой бы процент они не составляли, нельзя не признать, что ежемесячные платежи -
важная статья расходов в финансах каждого человека.
Люди, которые дошли до буквы «Е» в этой книге, после прочтения предыдущих глав
справедливо скажут:
- Как можно спрашивать о том, сколько составляют регулярные платежи, если не
вести учет этих расходов?
И будете абсолютно правы! Это значит, что наши Вредные советы уже легли на подкорку,
и вы на шаг ближе к финансовой анархии свободе.
При этом вне зависимости от того, ведете вы учет своих платежей или нет, регулярные
платежи занимают значимое место в личных финансах.
Многие вам могут сказать, что в случае с ежемесячными платежами поможет автопла-
тёж: настраиваешь заранее и в назначенный день с твоей карточки списывается определенная
сумма. На платёж не приходится тратить времени, все работает в автоматическом режиме,
главное в дату платежа держать достаточное количество средств на счету Выг.лядит очень кра-
сиво, но никто не говорит вам об обратной стороне медали в этом деле. Что ж, хотя бы здесь
вы про это узнаете.
1.	Если регулярных платежей больше 50%, то это получается, что основную часть расхо-
дов будете делать не вы. а робот или ваш банк. Всё, приплыли, вот он тот цифровой концла-
герь, о котором говорили футурологи антиутопиегы? Сами приближаем тот день, когда роботы
решают за нас, куда нам тратить деньги.
2.	Автоматизировав платежи, можно вообще перестать ориентироваться в том, сколько
у тебя денег на счёте. Проходите мимо магазина, видите, что на ценнике кроссовок из новой
коллекции кто-то написал вашу зарплату. С одной стороны расстраиваетесь, но с другой - как
дальше жить без них теперь тоже непонятно. Вы знаете, что зарплата была вчера, поэтому' есть
возможность уже из магазина выйти в новом брендовом аксессуаре. Проходите на кассу, при-
кладываете карточку, а терминал пишет, что недостаточно средств на счёте. И это все потому,
что робот автоплатёж уже заплатил за какую-то коммуналку, списал деньги на оплату накопив-
шихся штрафов. То есть сам потратил часть ваших кровно заработанных средств, и из-за него
вы идете домой в обуви даже не из прошлогодней коллекции, а из ПОЗАПРОШЛОГОДНЕЙ!
3.	Немаловажный фактор - это эффективность ваших трат. Каждый регулярный платеж
нужно отбивать по максимуму. Это как с отелями по принципу «АП inclusive» - не заканчи-
ваешь завтрак, пока не попробуешь каждое блюдо. Еше лучше наесться впрок. Представьте,
будет вам обидно, если вы оплатили Интернет на месяц, но в середине месяца уехали в деревню
18
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
и не пользуетесь им? Или если купили годовой абонемент в фитнес-клуб, но после трёх заня-
тий поняли, что есть непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют посещать трени-
ровки - ваша лень? Кто ж знал, как говорится, что она так сильна. Автоплатежом всего этого
не избежишь. Например, оплатили мобильную связь и уехали в горы, а там вообще сети нет.
И вот зачем вам, скажите пожалуйста, эти два оплаченных дня? Копейка рубль бережёт.
Кто-то верит в теорию заговора, кто-то верит в восстание машин в будущем, а кто-то
считает все это бредом. Давайте просто посмотрим на одном примере, как могли бы управ-
ляться финансы человека, если бы не только автоплатежи, но и целиком заботу о них отдать
искусственному интеллекту.
Вот так но нашему запросу он расставил приоритеты расходов, указав, что правильная
последовательность оплаты регулярных платежей помогает избежать финансовых проблем,
штрафов и стресса. Вот оптимальный порядок, основанный на приоритетах по мнению ИИ.
Приоритетность платежей по мнению искусственного интеллекта:
№ н/п. Группа платежей
Направление платежей (Обоснование от ИИ)
1.	Критически важные платежи
 Жилье (Просрочка может привести к выселению, отключению воды/электричества или
росту долга)
- Налоги и штрафы (Неуплата налогов может обернуться пени, судебными исками или
блокировкой счетов)
2.	Обязательные долги и кредиты
 Минимальные платежи по кредитным картам и займам (Высокие проценты и штрафы
за просрочку ухудшают кредитную историю)
- Платежи по ипотеке/автокредиту (Риск потери имущества (жилья, автомобиля))
3.	Необходимые для жизни расходы
-	Продукты питания (Базовый набор)
-	Транспорт (Бензин, общественный транспорт для работы)
-	Связь и интернет (Чтобы оставаться на связи и работать)
-	Медицинские расходы (Лекарства, страховка, обязательные процедуры)
4.	Сбережения и резервы
-	«Подушка безопасности» - минимум 5-10% дохода (Резерв на случай форс-мажора
(потеря работы, поломка техники))
-	Инвестиции (Если есть возможность)
5.	Второстепенные обязательства
-	Оплата обучения/курсов (Если это не критично для текущего дохода)
-	Страховки (Кроме медипинской/автостраховки, если они не оплачены ранее)
-	Подписки (Стриминги, программы)
6.	Расходы на качество жизни
-	Развлечения (Кино, рестораны, хобби)
-	Одежда/косметика (Не экстренные покупки)
-	Подарки, благотворительность
19
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
7.	Дополнительное погашение долгов (если остались средства)
-	Досрочное погашение кредитов с высокими процентами (Например, микрозаймы)
-	Увеличение выплат по ипотеке (Снижает переплату)
Складывается ощущение, что источник финансирования разработки этого ИИ - банков-
ский сектор или кредиты банков. Не верите? А как вам то, что в 4 группах из 7 вас призывают
нести деньги в банки? Вас не смущает, что на себя и на качество жизни расходы на последнем
месте? А еще в эту группу включены подарки. Так это все-таки чье качество жизни: ваше или
кого-то другого? Вы можете возразить, что на предпоследнем, но седьмая группа и вторая -
суть одно и то же. Просто как будто начинаете список заново и все закольцуется.
Важно ещё разделять, что есть ежемесячные платежи, которые приносят вам удоволь-
ствие, поэтому отказ от них сделает вас может если не несчастным, то как минимум менее
счастливым. Поэтому 100 раз подумайте, прежде чем отписаться от, например, следующих
платных подписок:
-	премиум аккаунт в мессенджере - без премиума уже ощущения не те',
-	рассылка мемов про котиков - мир меняется, а котики будут актуальны всегда;
-	полный пакет 1000 кабельных каналов на телевизоре - а где еще смотреть ретро
выпуски магазина на диване от 1985 года и любительский чемпионат Северной Каролины по
лакроссу;
-	платные подписки на сервисы, к которым пока нет доступа, но вы очень надеетесь, что
скоро доступ будет - анонимные каналы с платной подпиской говорят, что вот вот скоро
должно восстановиться;
-	премиум доступ к прогнозу погоды и гороскопам - бесплатные совсем не точные и
написана там чушь всякая.
Не допускайте чтобы финансы сделали вас несчастными!
P.S. Наши с вами герои оба живут в парадигме управления ежемесячными регулярными
расходами. Рублёв не тратит время на заполнение каждый месяц платежных реквизитов, а
просто фиксирует сообщения из банков, которые заранее внесены в бюджет. Оптимизация
необязательных расходов позволила высвободить еще часть свободных средств. У Банкро-
това как и у самурая - нет цели, только путь, зато свой особенный.
20
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Емкость
Мы с другом встретились на днях,
Поговорили с ним мы о финансах.
Он заводил, а я был на вторых ролях,
Пытался оценить он своего банкротства шансы.
"Доходов нет, растут расходы,
Долги еще всем возвращать.
Но есть секрет финансовой свободы -
Мне надо ёмкость повышать
Сказал он это и убежал куда-то,
Оставив непонятный мне наказ.
Я официанту передал от пас двоих оплату,
И чая, но побольше ёмкость попросил на это раз.
Что за ёмкость? Банки, бутылки, кастрюли или может быть вёдра? Какое вообще отно-
шение ёмкость имеет к финансам?
Ёмкость для личных финансов - это способность человека или семьи эффективно управ-
лять своими финансовыми ресурсами, сохраняя устойчивость и достигая поставленных целей.
Это своего рода «финансовый потенциал», который показывает, насколько устойчиво и гибко
человек может распоряжаться деньгами в разных ситуациях.
Основные составляюшие финансовой ёмкости:
доходы (Д) - общая сумма денег, поступающая регулярно (зарплата, пассивный доход,
подработки);
расходы (Р) - траты на обязательные нужды (жильё, еда, коммуналка) и необязатель-
ные (развлечения, покупки);
сбережения (С) - «финансовая подушка» на случай непредвиденных ситуаций или долго-
срочные цели (например, образование, пенсия);
инвестиции (И) - вложения, которые могут увеличить капитал (акции, недвижимость,
бизнес)
задолженность (3) - кредиты, займы, ипотека, которые влияют на свободные средства.
Если изображать ёмкость схематично с помощью чашечных весов, то на одной стороне
будут доходы, инвестиции и сбережения, а на другой - расходы и задолженность.
В виде математической формулы ёмкость записать примерно следующим образом.
Ё = {Д,И,С,Р,3}
Получается, что наша с вами ёмкость очень абстрактная, её нельзя пощупать. Разве что
совсем немного, если прикоснуться к наличным деньгам ее составляющих. Ёмкость нельзя
увидеть. Разве что немного абстрактно в виде цифр баланса на своём банковском счётс/задол-
женности по кредитке. Ёмкость сложно измерить. В конце концов нет такого, что на выпуск-
ном экзамене по математике вас просят найти, чему равен «X» в уравнении, определить пло-
щадь круга, вписанного в равнобедренный треугольник, а также показать, чья ёмкость больше:
Смирнова или Иванова.
Даже больше - ни в одной другой Азбуке финансовой безграмотности вы не найдёте
описание ёмкости, и тем более, что вообще с ней делать.
Спросим у всезнающего искусственного интеллекта, что е принципе определяет финан-
совую ёмкость.
21
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Баланс доходов и расходов (дефицит или профицит).
Тут всё легко и понятно - пятый класс, уроки финансовой грамотности, идём дальше.
Уровень долговой нагрузки (чем выше долги, тем ниже ёмкость).
Не знаю, как кого-то, но меня долговая нагрузка совсем не грузит. Возможно, для кого-
то, кто еще не изучил принципы управления долгами, это и важно. Но так как «Ё» идет по
алфавиту после «Д», то у нас с вами в этом проблем нет. Двигаемся дальше.
Наличие «финансовой подушки» - защита от форс-мажоров
С этим вообще проблем нет . Вот она, рядом лежит, моя подушечка. Охлаждается, чтобы
спать было не только финансово безопасно, но еше и приятно.
Экономическая грамотность - умение планировать и распределять ресурсы.
Тут вообще 100% попадание по адресу. Мы пока, конечно, экономически грамотны
только на 7 букв из 33, но постепенно продвигаемся вперед в финансовой науке.
Резюмируя все написанное, ёмкость увеличить очень просто:
-	получаете больше дохода - как именно, пока сложно сказать, потому что зарплата
на букву «3»;
-	оптимизируете неинтересные расходы - тут главное что-то важное не сократить,
например, платную подписку на онлайн игру или доставку кофе по утрам из кофейни пре-
миум-класса',
-	работаете с долгом - выражаясь языком математики, умножаем на ноль и не исполь-
зуем в формуле финансовой ёмкости',
-	формируем резервы - новая большая подушка уже ждет, чтобы стать более вмести
тельным хранилищем для драгоценных резервов.
Даёшь больше ёмкости!
P.S. Гражданин Банкротов почти всю свою только что полученную зарплату потратил
на то, чтобы первым в городе купить новый мобильный телефон. Старый был выпущен аж
в прошлом году и морально устарел. Чтобы как-то прожить до следующей зарплаты он
занял в долг, но так как забыл у кого, то считает, чти его финансовая ёмкость на хорошем
уровне. Рублёв реинвестировал доходы с депозитов, купоны с ОФЗ, а также дивиденды с акций
в высоколиквидные активы.Это позволило ему не только нарастить финансовую ёмкость, но
и впервые оказаться в ситуации, когда его пассивные доходы превышают активные.
22
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Жильё
Крошка сын к отцу пришел
И сказала кроха:
«Я один пожить хочу,
С вами больно плохо».
Вставать тут надо по часам
И есть на завтрак кашу,
А по субботам убирать
С семьей квартиру нашу.
Молча выслушал отец
И ответил крохе:
«Видно, вырос мой птенец,
Пришел конец эпохе».
Будешь сам за свет платить
И коммуналку тоже,
Ипотеку в банк вносить,
На нас станешь похожим.
Призадумался ребенок,
Все представил наяву
И сказал: «Спешить не будем,
Пока с вами поживу.»
Расходы на жильё в среднем занимают самый болыпой удельный вес среди расходных
статей бюджета человека. Сначала человек копит на жильё. Если ему есть, где жить, то он
просто откладывает каждый месяц какую-то часть на будущую покупку. Если жить негде, то
еще добавляются расходы на аренду жилья.
Когда жильё уже в собственности, то букет расходов не просто уменьшается, а раскры-
вается по полной программе:
-	платежи по ипотеке (если приобретено в кредит);
-	коммунальные платежи;
-	расходы на обустройство жилья;
-	расходы на ремонт и т.п.
В отношении коммунальных услуг нужно понимать их одну важную особенность: они
все время меняются, правда только в одну сторону - сторону увеличения. Ремонт - это вообще
отдельная тема. Есть ошушение, что все работники этой сферы раньше были так или иначе
связаны с космической отраслью, по крайней мере цены у них явно стремятся куда-то в ту
сторону. С обустройством дома гоже обольщаться не стоит. Стоит вам только подумать, что
вы всё купили, всё обставили, как часть интерьера начнёт приходить в негодность, а что-то вы
в срочном порядке захотите поменять. Ибо нет предела совершенству.
Вы не поверите, но всего этого можно избежать! Нет, реально, это не панацея и есть
секрет, которым многие пользуются: кто-то осознанно, а кто-то, даже не понимая этого.
Всего-то надо жить в том доме, в котором вы выросли: у родителей, у бабушки с дедушкой
или ещё где-то. В месте, где вы были ещё школьником, которого всегда накормят и оденут,
23
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
в месте, за проживание в котором не будут брать плату, в том числе, потому что не с чего.
Главная задача такого жильца - хоротпо кушать, чистить зубы и делать вид уроки.
Есть конечно и минусы. Вас могут напрягать периодически уборкой квартиры, истери-
чески капать на мозги, чтобы наконец-то уже нашли себе свое жилье и обзавелись семьёй /
вышли замуж.
Но на то и наша книга, чтобы давать реально дельные советы. Во-первых, делайте вид,
что вы много работаете. Никто же не проверит, почему вы поздно вернулись домой. Тем более
никто не проверит что вы там «работаете» в наушниках, уткнувшись в свой ноутбук.
Во-вторых, в части того, чтобы упорхнуть из родительского гнезда - нужно просто искать
вариант, чтобы уехать к мужу / жене, где уже решён жилищный вопрос и желательно без каких-
либо регулярных платежей.
Возможно, часть читателей здесь возмутится тем, что такой вариант для них совершенно
не подходит:
-	уже не могут по разным причинам вернуться в родительский дом;
-	уже создали свою семью, в которой вторая половинка или семья половинки не являются
держателями большого количества объектов имущества или просто большого дома / много-
квартирного жилья;
-	на вас уже висит кредит, аренда, алименты или что-то в этом духе.
И ваше возмущение будет абсолютно справедливым. Идеальный вариант не всем подхо-
дит. Ну во-первых не надо отчаиваться. Никто не знает, в каком возрасте можно встретить
принца на белом коне, а родительский дом, в котором тепло сытно и безопасно, может заме-
нить собой детский дом у выросших и заработавших хорошее состояние детей. Кто-то же дол-
жен помогать с внуками.
А во-вторых, есть другие советы, которые помогут в, казалось бы, даже безнадежной
ситуации.
Сначала давайте разберём, что лучше: снимать жильё или влезть на 20- 30 лет в ипотеку.
В интернете, на форумах, по телевизору вам расскажут о плюсах и минусах каждого варианта,
обсчитают его, дадут математические расклады. А если надо, то сра зу и контакты нужных риэл-
торов или ипотечных брокеров подгонят. Поэтому в этой книге постараемся рассмотреть не
самые очевидные плюсы и минусы, которые не на слуху, но которые могут реально изменить
ваше суждение о той или иной форме проживания.
Плюсы арендованного жилья
Хотите проверить ваши отношения на прочность? Снимите вместе жильё, за которое
будете платить 50 на 50. Очень быстро расставите все точки над «i». В случае чего, не возник-
нет никаких издержек на то, чтобы расстаться как в море корабли, (примечание -мы за семей-
ные ценности, поэтому любите друг друга, женитесь, рожайте детей и не разводитесь);
Если арендодатель добрый, то с ним всегда можно договориться и о рассрочке, и о более
поздних платежах за жильё, а если прямо совсем будет хорошее настроение, то может он вам
и телевизор заменит на более новый с широкой диагональю;
Жилье обычно не выставляют напоказ, им не принято хвастаться в отличие от машины.
Хотите произвести впечатление? Снимайте квартиру, а накопленные средства потратьте на
покупку машины, которую можно будет показать всем подряд и которую точно оценят;
Не хотите захламлять жилье или не любите всяких миллион вещей вокруг себя? В съем
ном жилье вы всегда будете стараться держать меньше вещей, ведь рано или поздно вам съез-
жать отсюда, поэтому захламлять не будет никакого желания и стимула.
Плюсы ипотеки
Боитесь, что вторая половинка от вас уйдёт? Оформите совместную ипотеку. Тогда он
или она ещё 100 раз подумает, прежде чем подавать заявление на развод;
24
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Банк никогда вам не пришлет SMS, что квартира срочно нужна и нужно освобождать её
через неделю. Банку вообще всё равно, где вы живёте, и кто живет в жилье, на который взята
ипотека;
У банка нет ключей от вашей квартиры, поэтому он не может явиться вечером без пре-
дупреждения, чтобы снять показания счётчиков, проверить как вы там живёте или забрать кое-
что из своих личных вещей, которые почему-то находятся у вас на балконе;
Банк в одностороннем порядке никогда не поднимет плату за квартиру, потому что ему
просто захотелось это сделать или потому что есть миллион поводов это сделать.
Хорошо, вижу, что важно отбить у вас желание перейти к следующей букве и признать
букву «Ж» абсолютно неинформативной. Поэтому держите советы по тому, как реально при-
обретать жильё, в том числе в кредит. В конце конпов как гласит народная мудрость: «Поиг-
рали со съёмным жильём и хватит». Итак, понеслись.
1.	Никогда не торгуйтесь, понравилось жильё, говорите, что согласны на полную цену.
Вы разве не знали, что по сговору риэлтеров законам вселенной, Мёрфи или рынка жилья
стоит вам присмотреться к какому-то жилью, как на него образовывается огромная очередь
из желающих. Вот даже на днях после вас приезжает человек с «живыми деньгами» заклю-
чать предварительную сделку, поэтому думать нет времени, принимать решения нужно быстро
здесь и сейчас. Разве будет большая очередь на плохое жильё?
К тому же чем больше цена сделки, тем больше процент риэлтора. А добрый и довольный
риэлтор в отличие от злого может вам рассказать какие-то инсайды по жилью, которое вы
покупаете.
2.	Если у вас не хватает на первоначальный взнос, возьмите в долг.
Желательно не у банка, чтобы это никак не отображалось в вашей кредитной истории.
Разве что в банке можно взять в долг на кого- то из ваших не самых ближних родственников.
В конце концов зачем вам ещё нужна двоюродная тётя? Не только же для того, чтобы полу-
чать от нее в мессенджере картинки и видео с поздравлением со всевозможными народными,
религиозными и иными праздниками. Если взяли в долг на себя, то быстро прыгайте на букву
«Д», чтобы освежить в памяти, как правильно себя вести в этой ситуации.
3.	Если банк одобряет вам ипотечный кредит, то вообще не стоит переживать о том, как
вы будете его платить.
В банках точно не глупые люди работают, абы кому свои деньги давать в кредит не будут.
Раз согласовали, значит уверены, что вы будете платить им и тело долга, и проценты. К слову
о том, что не надо вести личный бюджет, чтобы понять, можете ли вы потянуть кредитную
каббалу. Банк же при рассмотрении заявки не просит вас дать ему все таблички с вашими
доходами и расходами за последние пять лет.
4.	Итак вы взяли в долг на первоначальный взнос, взяли ипотечный кредит в банке на
жильё, и денег осталось ровно на то, чтобы доехать до работы и не умереть с голода. И тут
внезапно выясняется, что в квартире нужно делать ещё ремонт и покупать мебель. И что же
делать? Возьмите это всё в кредит. Ведь вы сейчас всё закончите и никаких больше трат у вас
не будет. Будете просто жить потихоньку и выплачивать свои платежи по кредиту. Так ведь?
Но ведь так точно?
5.	Можно встретить много советов о том, что спустя время кредит можно реструктури-
зировать: пересмотреть ставку, увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячный платеж или
даже попасть под льготную программу. Вы уверены, что вас не обведут вокруг пальца? Вы
много подобных историй знаете среди своих близких и знакомых? Возможно сидеть на попе
ровно - это лучшее решение в данной ситуации. Б конце концов, вы же не юрист по жилищным
вопросам или не специалист по банковскому кредитованию?
Поэтому забирайте себе все эти советы и устраивайте свое уютное гнездышко. Уютные
хоромы не обещаю, но гнездышко точно сможете позволить.
25
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
P.S. Банкротов с самого детства очень много ездил на поездах, поэтому для него жить
на верхнем этаже трёхъярусной кровати возле туалета вообще не проблема. Рублёв, как мы
уже знаем, увеличил свою финансовую ёмкость и за счет накопленных денег купил жильё
в ипотеку и теперь сдаёт его в аренду.С доходов с аренды он платит ипотеку, а остаток
откладывает на новый первоначальный взнос на следующее жилье.
26
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Зарплата
Сегодня на работе выдали зарплату,
Домой я принесу 100 тыщ рублей.
К себе теперь я отношусь как к меценату,
А не к тому, кто в мире всех бедней.
Жена первее всех узнала о получке,
Прислала чек за развивашки детям оплатить.
Как молния две смс - за кофточку и брючки,
Еще на маркетплейсе кое-что успела прикупить.
За коммуналку оплатил, внес плату за кредит,
Из магазина детям взял я парочку вещей.
С утра я был богат, но весь этот кульбит...
Теперь я меценат всего на 100 рублей.
Знаете какая самая большая проблема зарплаты? Когда её мало. Вряд ли вы от кого-
то слышали: «Ой, такая большая зарплата пришла, нс знаю теперь, что даже с ней делать».
Каждый из вас помнит, как ощущаются те трепетные моменты, когда:
-	приходит SMS из банка с поступлением на счёт;
-	руководство инициирует или соглашается с вашим предложением о повышении зар-
платы;
-	вы только получили зарплату, приходите в магазин и понимаете, что очень многое
можете себе позволить.
Если не говорить про аспекты управления зарплатой, то основной принцип финансовой
грамотности состоит в принятии мер для повышения зарплаты. Важно иметь в виду, что рынок
труда очень неоднородный. Поэтому правильный и дельный совет для менеджера по продажам
будет абсолютно неприменимым ятя библиотекаря в муниципальной библиотеке. Грубо весь
спектр работников можно условно разделить на две большие группы: частный или коммерче-
ский сектор и государственный или бюджетный сектор.
Принято считать, что в России не очень высокая средняя заработная плата. Действи-
тельно, у многих граждан она на достаточно низком уровне, особенно если эту зарплату раз-
делить на всех членов семьи. Последнее примечание очень важное, потому' что располагаемый
доход у простого специалиста, который живёт сам и тратит только на себя, может быть гораздо
выше, чем у его руководителя, у которого находятся на иждивении жена и несовершеннолет-
ние дети. Но сейчас не об этом...
Порывшись во всемирной паутине, становится абсолютно понятно, почему мы имеем
такой низкий уровень заработных плат. Советы, которые дают разные «эксперты», «биз-
нес-тренеры» или учебные пособия просто никуда не годятся. Вы уже достаточно много про-
читали в этой книге, чтобы научиться разбираться в реально полезных жизненных советах и
рекомендациях, предоставленных не просто ради заполнения информационного поля ^сотря-
сания воздуха).
Хотя зачем я вам что-то доказываю? Вот выбрал для вас самые лучшие примеры, можете
сами в этом убедиться.
Примеры советов для увеличения зарплаты в различных секторах экономики
Частный сектор
27
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
-	повышайте профессиональную ценность: языковые курсы, языки программирования
и т.п.
-	смените работодателя
-	берите инициативу, возглавляйте проекты, демонстрируйте результаты
-	монетизируйте хобби, создайте курс, заведите блог
-	меняйте профессию или переходите на руководящую должность
-	развивайте soft skills
Бюджетный сектор
-	повышайте категорию или разряд: курсы повышения квалификации, ученая степень
или звание и т.п.
-	используйте стимулирующие надбавки: за стаж, за особые условия, северные коэффи-
циенты
-	совмещайте должности, берите дополнительные часы
-	получите государственные гранты
-	доход вне работы: репетиторство, преподавание
-	переезд в другой регион
Ещё одна причина почем}- все эти советы не работают - долгие сроки. От вас требуют
выполнять определенные действия на протяжении длительного времени, либо путь к которым
занимает месяцы, а то и годы, по итогам которых вы может быть получите результат в виде
прибавки зарплаты.
Поэтому специально для читателей книги подготовлены предложения, которые здесь и
сейчас помогут увеличить вашу заработную плату. Что ещё очень важно, в этих предложениях
вам не придётся менять свою работу. Ведь вы же не просто так сейчас занимаете свое место.
Наверняка, у вас есть призвание, или текущая работа вам просто очень нравится.
Начнём с мер для коммерческого сектора:
1.	Если ваша работа связана с оказанием каких-либо услуг, поставьте на них ценник в
два раза выше, а то и вовсе в 10 раз. При этом в календаре / слотах для записи не оставьте
практически ни одного пустого места. Создайте ошушение, что перед человеком очень дорогой
специалист. Раз дороже, значит лучше, а нехватка свободных мест лишь подтверждает вашу
востребованность. Люди часто готовы за те же самые условия платить в разы больше, главное
принять создать соответствующий образ и сделать умный вид. Еще для верности результата
можно закрыть отзывы или сильно их модерировать.
2.	Требуйте выплату зарплаты вам в криптовалюте. Если криптовалюта будет расти, то вы
можете сказочно разбогатеть. Если она упадёт в цене, то требуйте обязательно компенсацию
между фактическим курсом и тем, что вам положено по трудовому договору.
3.	Возьмите своё руководство измором. Требуйте при каждом удобном и неудобном слу-
чае повышения зарплаты. Если вы знаете, что вашему руководству нужно вечером куда- то убе-
гать по своим делам к назначенном}' времени, то обязательно перед этим начните длинный
разговор на тему вашего несправедливого положения е компании. Пятница вечер - отличное
окно возможности для таких бесед. Когда-то им надоест, и вы выйдете из кабинета руковод-
ства с долгожданной прибавкой.
4.	Следующий пункт подобен задаче со звёздочкой, но в случае успешной реализации
может быть очень эффективным. Обоснуйте, что ваша текущая схема премирования в ком-
пании работает неэффективно, несправедливо и много других не. Вместо этого предложите
механизм выделения премии так, чтобы вы оказались в наибольшем выигрыше. Главное, на
этом не акцентировать внимание, чтобы потом если что сказать: «Ой как интересно получи-
лось...».
28
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
5.	Вы давно работаете в компании и знаете всё про всех, тогда возьмите шефство над
молодыми сотрудниками. Предложите им помочь адаптироваться в компании, увеличить про-
дажи или скорость работы, нарастить количество клиентов, ну или что-либо еще актуальное
для молодого специалиста в зависимости от сферы деятельности вашей компании. В благодар-
ность возьмите от них материальное финансовое или нефинансовое поощрение. Если это еще
и на поток регулярных платежей поставить...
6.	Если вы наоборот только пришли в компанию (хотя это подходит и для более опыт-
ных сотрудников), то запустите слух или просто сделайте вид, что у вас есть шикарные связи
«наверху» в органах власти или тех местах, которые важны для вашего бизнеса. Чтобы не
попасть впросак, то лучше либо эти связи не афишировать, оставляя их под завесой тайны,
либо не называть, где именно через вас могут решать определённые вопросы. Человек со свя-
зями должен оставаться просто человеком со связями, и не надо доказывать, что эти связи у
вас есть.
Можно пока начать с этих мер, а мы с вами перейдём к советам по росту зарплат
в бюджетном секторе. Многое из того, что может быть применимо для государственных
организаций, работает и бизнесе, а вот наоборот - не всегда. В любом случае ориентируйтесь
на специфику вашей компании и подстраивайте эти предложения под себя.
Е В букве «Е» мы уже поняли с вами насколько пеннее, когда вы не размазываете свои
средства на тысячу мелких покупок, а концентрируйте на больших целях. Хотите, чтобы к вам
приходили сообщения о пополнении банковского вклада на сумму с большим количеством
нулей? Попросите, чтобы вам не выплачивали аванс, а зарплата приходила один раз в месяц
большим платежом. Ещё лучше вообще перейти на квартальный формат заработной платы.
Хоть будет, чем похвастаться и что принести домой.
2.	Вы знали, что работа в выходные и праздничные дни оплачивается в двойном размере?
Попробуйте попросить своё руководство изменить вам график работы не с понедельника по
пятницам, а, например, со среды по воскресенье или с четверга по понедельник. Работайте
столько же, а получаете больше. Знаете, в чём ещё один плюс? В выходные никого нет на
рабочем месте, никто не сможет проверить, что вы делаете, как вы это делаете и во сколько вы
это делаете. Забираем этот совет и переходим к следующему.
3.	Жалуйтесь. Жалуйтесь на жизнь каждый день и при каждом удобном случае. Жалуй-
тесь, как вам мало платят, и что на жизнь совсем не хватает. Создайте образ самой большой
жертвы в вашей организации.
Ваши истории должны растрогать последнего сухаря:
-	кошке приходится голодать, потому что банк нс одобряет новый кредит на корм для
животных;
-	ваши дети близнецы ходят зимой в садик по очереди, потому что у вас теплая одежда
есть только для одного из них;
-	вас сильно отвлекают от работы звонки коллекторов и судебных приставов, но ничего
не можете с ними делать.
Нужно, чтобы все от мала и до велика считали, что вас притесняют и именно вы больше
всех заслуживаете роста оплаты труда.
4.	Есть сложная работа, за которую могут доплачивать, но её никто не хочет брать, потому
это невыполнимо? Вызов принят! Берите ее на себя Получайте повышенный доход и... не
делайте ничего. Раз что-то не делалось до вас, то никто не заметит, если это продолжит не
делаться и дальше. Видимость работы нужно поделать при желании.
5.	Заручитесь поддержкой профсоюзов. Даже лучше, если инициатива будет идти от
них, а не от вас. Пусть выйдут с позицией, что вас срочно нужно продвигать, потому что на
руководящих позициях не хватает женщин, родителей, миллениалов, зумеров, левшей, козе-
29
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
рогов, лысых и т.д. Главное найти признак, по которому повысить самым первым должны будут
именно вас.
Не за что! Забирайте и пользуйтесь!
P.S. Банкротов следует советам сразу из двух списков, поэтому уже в ближайшее время
ожидает серьёзные прибавки зарплаты. На свободные деньги он планирует купить подушку
большего размера, чтобы она могла вместить все его новые сбережения. Рублёв придержива-
ется старой школы, вкладывает в себя, в своё развитие, поэтому долгие годы удерживает
одно из первых мест в своей компании по уровню заработной платы.
30
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Информация
Решил я умным стать, ребята.
Хочу открыто вам сказать,
Что слышал от друзей когда-то,
Мол надо информацию узнать
Кто ей владеет, тот владеет миром:
Богат, красив, умен и нужен всем.
Таким вот признанным для всех кумиром
Хотел бы стать, но не такой пока совсем.
Стал изучать я все источники в пространстве:
Газеты, книги, телевизор, интернет.
Вы может быть и обвините в пуританстве,
Но я не знал ни блоги, ни ТГ каналы прям совсем от слова "Нет".
Прошел лишь час, а мозг готов взорваться.
Чем больше изучал, тем меньше понимал.
Я понял, что не стоит и пытаться.
Вот жил же как-то, даже бед не знал.
Вы наверняка слышали знаменитую фразу Натана Ротшильда, что кто владеет информа-
цией тот владеет миром.
Со времен 19 века очень многое изменилось, а количество производимой информации
возросло в разы.
На видеохостинг Youtube в 2025 году каждый час загружается 30000 часов видео, то
есть в среднем 5000 видео каждую минуту. Общий объем информации, создаваемой челове-
чеством. измеряется триллионами гигабайт.
От огромного количества получаемой информации у людей порой случается полный
передоз. Вы сами можете видеть, как люди идут по улице, уткнувшись в свои смартфоны, и не
видят ничего вокруг. Некоторые отели даже предлагают информационный вакуум для отдыха
от большого потока новостей. Своеобразный регрит без wi-fi, без интернета, только наедине
с собой.
Однако информация информации рознь и владение информацией порой может совсем
ничего не значить и не стоить.
Ведь если вы знаете, что определенная компания завтра объявит о приостановке выплаты
дивидендов, то это сильно повлияет на ее котировки на бирже. Или наоборот вы проанали-
зировали, чю в ближайшее время цены на редкие металлы опустятся из-за выхода на рынок
новых крупных участников. Другой же человек за то же самое время может изучить историю
каждой татуировки у самых популярных рэперов или быть в курсе истории последних попу-
лярных интернет мемов. И там. и там вроде как уникальная информация, но её полезность
абсолютно несоизмерима.
Второй проблемой является достоверность информации. Есть риск не только притяже-
ния абсолютно бесполезной информации, но и недостоверной.
Было время, когда фотографии были подтверждением достоверности информации, но
разные средства обработки фотографий, пресловутый Photoshop и другие, перевернули наше
восприятие. Видео даже в эпоху развития киноиндустрии долгое время оставались защищён-
31
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
ними от вмешательства, не видного глазу. Сейчас же интернет заполнен дипфейками: от очень
юмористических и до совершенно неправдоподобных. Нейросети и искусственный интеллект
набирают обороты, поэтому скоро будут такие видео, что мать родная не отличит. Последняя
пока надежда для всех борцов с мошенниками - это личный контакт.
Так как же во всём этом многообразии найти именно ту информацию, которая поможет
и будет полезной?
Во-первых, самый главный, самый ценный источник информации - книга, которую вы
читаете в настоящий момент:
1) в книге собрана самая правильная и лучшая информация.
2) если вы где-то нашли информацию, которая противоречит этой книге, читайте пункт
один.
Но как бы хороша не была эта книга, она. к сожалению, не является панацеей от всех
бед, и не расскажет вам о всех жизненных аспектах. Поэтому далее здесь представим иерархию
источников информации по степени их надёжности: по убыванию от большего к меньшему
1.	Самая достоверная информация - это информация от первоисточника. Первоисточник
обычно делится информацией с кем-то из своих близких или родственников, ведь оснований
для того, чтобы обманывать родственников ни у кого нет. Далее эти родственники рассказы-
вают информацию своим друзьям и знакомым. Опягь же друзей и знакомых обманывать нет
смысла, а друзья и знакомые знают, что у источника потенциально может быть ценная инфор-
мация которой можно доверять. Поэтому мы ставим этот источник на самое верхнее место.
Какой пример? Допустим сообщение такого характера:
«Отец знакомого работает в органах. Вчера вечером пришёл домой и не сказав ни слова,
стал собирать вещи. Сейчас едем куда-то далеко в неизвестном направлении. Кажется, нача
ЛОСЬ.»
Думаю, каждый с таким сталкивался и понимает о чём я говорю.
2.	Передача информации через родственников от первых уст является надёжным источ-
ником, но несёт в себе определенные недостатки. В таком случае круг получателей информа-
ции может быть очень ограничен. Как быть, если вы работаете в органах или хорошо знаете
тех, кто обладает большим количеством инсайдерской информации? Завести анонимный теле-
грам-канал и публиковать там разного рода инсайды. Всё то, что вы не можете сказать открыто,
вы можете сделать анонимно, занимаясь общественным просвещением. Уверенно ставим этот
источник на второе место.
3.	Если что-то обладает своей высокой ценностью, оно не может быть бесплатным. Есть
много гуманитарных программ, есть те, кто делится информацией из гуманистических сооб-
ражений, но зачастую пенные данные могут доставаться не бесплатно, поэтому закрытые плат-
ные чаты или платные группы, особенно если сохраняется анонимность авторов - отличный
источник информации.
4.	Большую роль в информационном пространстве последнее время приобрели блогеры.
Очень быстро они, как кажется, заняли все ниши. Если нужно подобрать новый гардероб, есть
блогер, который расскажет о последних новинках и о том, как лучше сочетать одни вещи с дру-
гими. Хочешь купить новый телефон? Пожалуйста, вот блогер, который вскрывает все совре-
менные новинки, расскажет о том, что из себя представляют последние выпуски модели теле-
фонов. Трэвел блогер, бьюти блогер, блогер по здоровью, блогер по учёбе в школе, блогер по
развлечениям - на каждую гему свой блогер. Человек, который рассказывает другим, как пра-
вило очень сильно погружён в тему.
К тому же все крупные СМИ и масс-медиа имеют большой штат людей, а каждая статья
перед выпуском проходит редактуру. По итогам новость могут просто заблокировать, если она
не подходит под формат издания. Блогер отвечает сам за себя, и такими рамками не обременён.
32
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Порекомендует он что-то плохое и от него отпишутся. Большое количество подписчиков же
не могут ошибаться?
5.	Верим ли мы учёным? Безусловно. Эти люди ориентированы на поиск правды, их жиз-
ненный принцип - это точность и объективная истина, а лучший друг - удачный эксперимент.
Порой эти эксперименты могут показывать разнонаправленные результаты, поэтому мы ста-
вим этот источник информации всего лишь на пятое место. Если нет никаких других источ-
ников, указанных с первого по четвёртый пункт, то наличие в информационном сообщении,
например, такой фразы: «британские учёные доказали...» будет для вас зелёным флагом или
знаком качества. Том}’, что написано, можно верить, даже не задумываясь.
Есть большой список разных информационных источников, но доверия к ним гораздо
меньше. Поэтом}' можно ориентироваться на предложенный топ-5, по крайней мере в тех сфе-
рах, где ваше познание находится где-то между: «Я вообще не понимаю, что это» и «Что-то
слышал, но вообще не понимаю ничего в этой теме».
Всё же наша книга не просто про то, где взять информацию, но и как научиться обра-
батывать информацию. Поэтому держите советы по развитию аналитических способностей и
прокачки навыка работы с данными.
Не пытайтесь проверить информацию.
Полноценно это все равно невозможно. Иначе, как вы себе это представляете, если будете
по каждой новости пытаться получить подтверждение. Например:
«Пенсионер на своей даче вырастил рекордный по размерам кабачок».
Вы же не будете пытаться узнать вес всех выращенных кабачков или поехать к пенсио
неру, чтобы взвесить овощ? Это все абсурд. Просто принимаем информапию и живём дальше.
Расширяйте информационный охват.
Информации слишком много, и выигрывает тот, кто знает больше. Пока вы копаете в
каком то одном месте, другой человек вспашет всё поле. Как он это сделает? Он не будет
копать каждый участок поля на 5 м вглубь, ему достаточно на 1-2 полотна углубиться внутрь,
чтобы уже иметь перекопанный участок. С новостями такой же принцип: прочитали заголовок,
а дальше можно уже не смотреть, переходите к следующей новости.
Комментарии что- то да значат.
Если видите какой-то совет или рекомендацию от нового для вас источника информа-
ции, то проверьте комментарии под этим сообщением. Если увидите там слова благодарности
и восторженные отзывы, то смело можно доверять этому источнику. Зачем людям писать что-
то что не соответствует действительности? Там же нет ботов в комментариях? И плохие ком
ментарии же нельзя удалять?
Доверяйте внутреннему чутью.
Если вы получили какую-то информацию, но она вас смущает где-то на подсознательном
уровне, то вы скорее всего никогда не поверите этому источнику информации. Понятно, что
какая -то новость, меняющая взгляд на привычные вещи, не способна перечеркнуть весь ваш
жизненный опыт, законы физики или логики, здравый смысл и т.п., поэтому воспринимайте
информацию через призму вашего отношения к ней. Если хочется верить, верьте.
Не обманывайте себя, заряжайтесь от правильных источников данных и держите инфор-
мационный козырь в рукаве.
P.S. Банкротов активно пользуется всеми описанными в главе источниками информа-
ции, особенно анонимными. Кроме того, он несёт важную миссию по распространению этой
информации среди населения. Поэтому всегда пересылает её как можно большему количеству
людей. Рублёв выступает за информационную чистоту и глубокий анализ, особенно при при-
нятии финансовых решений. Если какую-то сферу он не изучил «от и до», то старается обхо-
дить её стороной и не принимать решений ее затрагивающих.
33
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Иена, доллар и другие валюты
Я с заработка деньги отложил
Решил на них валюту взять
И сразу разных прикупал
Одной не стал я доверять
Сижу теперь и новости читаю
Там паника случилась на рынках биржевых
Пойду обратно на рубли я поменяю
Чтобы остаться минимально при своих
Вот так менял туда-обратно
Поначитавшисъ новостей
И потерял почти все безвозвратно
Став жертвой информационных соцсетей
Каждая страна использует свою валюту. Есть конечно случаи, когда страны объединяются
в валютный союз и вместе используют одну валюту, как например евро. Есть и примеры, когда
страны используют чужую валюту, например, доллар CI1JA. А есть даже случаи, когда страна
использует у себя в стране как средство платежа криптовалюту.
Основное предназначение валюты - рассчи гываться в каждой конкретной стране. У боль-
шинства людей, кто так или иначе сталкивался с иностранной валютой, отношения возникали
ровно по поводу её покупки перед посещением другой ст раны.
Часть людей проводят расчёты с заграничными контрагентами, не вставая со своего рабо-
чего места. Им нужна валюта как финансовый инструмент для совершения сделок. Тоже по
своей сути средство платежа, просто в удалённом формате.
При этом, есть очень малая часть людей, которые активно зарабатывают на разнице кур-
сов валют и на их постоянных колебаниях. Вы. наверное, слышали истории людей, которые
сделали на этом целое состояние. Или даже за счет имеющихся огромных финансовых и поли-
тических ресурсов влияли на курс той или иной валюты вплоть до ее обрушения.
Давайте разбираться, как правильно покупать и продавать валюту, и как на всём этом
ещё и зарабатывать.
Самый главный принцип в отношении валют - ориентируйтесь на большинство. Боль-
шинство не может ошибаться. Если все побежали в банк или обменник менять валюту, потому
что завтра она будет по 200 или даже по 500. то даже разглагольствовать об этом не стоит.
Молча берём все свободные средства и бежим за ними, пока валюта не закончится и курс
относительно выгодный.
Многие инвесторы вам скажут, что на развитых рынках доходность будет очень низкая за
счёт низкого риска. 3-5% годовых считаются хорошим доходом. Именно поэтому все большие
деньги делаются на развивающихся рынках. Вог и с валютой то же самое. Заработать на долларе
или евро гораздо сложнее, чем на тех валютах, для которых характерны курсовые колебания.
Что в этой ситуации нужно знать? Просто открываем поисковик и начинаем на графике смот-
реть динамику курсов валюты развивающихся стран. Турецкая лира, венесуэльский боливар
или зимбабвийский доллар сильно просели в пене? Сразу закупаемся этой валютой по полной
на все свободные средства, лучше ешё и кредитные, и ждём, когда она вырастет обратно.
Многие покупают валюту на бирже или различного рода электронных площадках. Вы
справедливо можете возразить, что у большей части населения нет к ним доступа или опыта
34
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
совершения таких операций. Что же им тогда делать? В этом случае остается вариант менять
наличную валюту в обменниках или в кассах банков. Как это правильно сделать? Давайте раз-
бираться.
1.	Все вы знаете, что аренда коммерческих помещений в любом городе стоит недешево.
Когда вы пользуетесь любыми финансовыми услугами, в стоимость также включаются затраты
на строительство здания (амортизация), его эксплуатацию (коммунальные и иные платежи) или
аренду. Чем менее приглядный офис, тем выгоднее курс. Поэтому в подвальном обменнике,
который находится, например, между коллекторским агентством и офисом по обналичиванию
вам дадут самый выгодный курс. И даже не переживайте насчёт комиссии: просто даете одну
валюту, получаете обратно другую и можно даже не пересчитывать.
2.	В любом бизнесе есть свои инсайды. Не исключение в этом отношении и валютный
рынок. Если кто-то вам скажет, что его друг из банка может ночью в парке поменять валюту по
внутрибанковскому курсу, то надо немедленно соглашаться и хвататься за такую возможность.
Почему ночью? Потому' что днём он работает в банке, и ему некогда этим заниматься. Почему7
парк? А где вы хотите, чтобы он это делал: прямо на лавочке у входа в банк, или может в
отделении полиции или у себя / у вас дома?
3.	Приехали в поездку и вам нужно поменять валюту на местную? Нет уверенности, где
будете искать обменники возле вашего проживания? Переживаете, что можете остаться без
средств платежа в чужой стране? Выход из ситуации очень простой и однозначный - меняйте
всю валюту в аэропорту. Там много обменников, в этом месте всё честно и как правило без
комиссии. Поэтому сразу поменяете всю валюту, и вообще не переживаете больше на эту тему
в поездке - просто отдыхаете.
Еще напоследок совет: никогда, повторяю никогда не пренебрегайте гороскопами. Даже
больше - если вы услышали про себя по радио, например, что козерогам сегодня благоволят
звезды при покупке и продаже валюты, то надо бросать все дела и идти в обменный пункт.
11адо оно вам или нет в текущий момент времени - потом разберетесь. Людей можно обмануть,
а звезды не обманешь.
P.S. Банкротов накупил разной валюты и хранит её в виде сбережения дома - в так
называемой мультивалютной подушке безопасности. Рублёв знает, что валюта подвержена
инфляции и не делает валютные сбережения. Он использует валюту либо как средство пла-
тежа, либо вкладывается в твёрдые валюты в периоды сильной, но временной корректировки
платёжного баланса и соответственно притока/ оттока валютной ликвидности на рынке.
35
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Кредит
Я с детства не привык отказывать другим,
Коль просят сделать что-то, помогаю.
И тут без разницы, что малым, что большим,
Обратно часто ничего не получаю.
А пару лет назад меня стал банк просить:
«Возьми кредит, оформи нашу карту...».
Я отказать не мог и не успев все изучить
По ощущеньям оказался должен миллиарды.
Зарплату получаю и гашу проценты,
Беру кредит у банка, чтоб старый погасить.
Подобные как я для банков лучшие клиенты,
Готовы на руках нас там носить.
Из каждого утюга вам с той или иной степенью навязчивости предлагают взять кредит.
Наверное, нет ни одного человека, который бы нс слышал о кредите как экономической сущ-
ности. Кредит может быть в разных формах:
-	потребительский кредит без цели использования;
-	ипотечный кредит;
-	автокредит;
-	кредит в форме кредитной карты;
-	кредитная линия;
-	товарный кредит с рассрочкой уплаты;
-	образовательный кредит и др.
Как вы видите, у кредита есть очень большое количество разнообразных форм. Если
копнуть поглубже, то можно понять, что кредит очень сильно проник в нашу жизнь, в которой
в принципе стало очень много всею кредитною:
-	кредит доверия;
-	кредит времени;
-	кредит судьбы;
-	кредит терпения;
-	кредит возможностей и т.п.
Порой начинает казаться, что вся наша жизнь осуществляется в кредит...
Ладно, отбросим философию и вернёмся к практической стороне вопроса. Почему мно-
гие люди несмотря на то, что кредиты окружают их со всех сторон, ими совсем не пользуются?
Почему многие из тех, кто пользуется, находятся в кредитной каббале? Посмотрите на наших
бизнесменов, да и не только на наших - у всех из них полно кредитов, весь бизнес на этом
построен. При этом почему-то никто не унывает, а только процветает.
Весь нюанс в том, что кредитом, как и любыми другими финансовыми инструментами,
надо правильно пользоваться. Кредит можно сравнить с айсбергом, где над поверхностью усло-
вия. которые вам предлагают в рекламных буклетах, а под водой - скрытые обязанности, кото-
рые вы принимаете, подписывая договор. Тот самый мелкий, а порой и не очень мелкий шрифт.
Итак, часть над водой.
1.	Направление использования кредита.
36
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Тут как правило сразу обговаривают: .либо это целевой кредит на машину квартиру или
что-либо ещё, либо кредит без цели использования.
Целевой кредит вас сильно свяжет по рукам и ногам - шаг влево или шаг вправо, и вот
вы уже нарушаете договор. Поэтому зачем ограничивать себя1? Как в таком случае вы сможете
потратить кредит на новый флагманский телефон, в котором добавлен ещё один миллион цве-
тов и память стала на 30% больше? Как тогда взять отель мечты и уехать в отпуск от всех
забот? Не будете же вы копить на это полжизни... Или как иначе праздновать свадьбу мечты,
которую планируете отбить за счёт приглашённых друзей, знакомых, гостей и просто тех, кто
попался вам на глаза?
2.	Процентная ставка.
Ее как правило пишут самыми большими буквами на половину рекламного плаката.
Можно даже заметить интересную взаимосвязь - чем ниже ставка, тем больше шрифт, кото-
рым ее напишут. Можно ли этой ставке верить? На этот счёт есть хорошая цитата:
«Можно долго обманывать немногих, можно недолго обманывать многих, но нельзя бес-
конечно обманывать всех.»
Авраам Линкольн
Так и со ставкой по кредиту - невозможно обманывать всех, чтобы это никто не заметил.
Поэтому смотрим на ставку, если она вас устраивает, то переходим к условиям кредитного
айсберга, которые спрятаны под водой.
Часть под водой, как вы понимаете, гораздо больше и включает в себя следующие эле-
менты.
3.	Полная ставка переплаты с учётом срока кредита.
При обсуждении условий по соглашению с кредитным менеджером вам могут рассказать:
-	сколько процентов переплаты у вас будет за всё время использования кредитом;
-	какая доля средств будет уходить на погашение тела кредита, а какая на уплату про-
центных платежей банку.
Вы точно хотите этим забивать голову? Что-то складывать и умножать, какие- то высчи-
тывать суммы... Вам нужно взять кредит или отговорить кого-то брать кредит? Вот и ответ на
вопрос. Переходим сразу к следующему пункту.
4.	Кредитная история.
Вам будут рассказывать, что для банка важна кредитная история. На самом деле банку
важно дать вам кредит, ведь он за счёт этого живёт. Ваша кредитная история почти ни на что
не влияет. Банков много, а вы один. Это вы нужны банку, а не он вам. В самом худшем варианте
вам накинут 3-5% к ставке. В конце концов не 30% или 50%! Поэтому даже не забиваем голову
себе этими копейками.
5.	Предельная сумма кредита.
Когда банк одобряет вам какую-то сумму кредита, то у любого человека может стать
вопрос, потянет ли он её. Обычно банк ограничивает эту сумму в районе 40-50% от ваших
доходов. При этом банк это делает, даже не проверяя ваш персональный бюджет за последние
5 лет. Им не нужно знать всю историю ваших покупок и поступлений на счет. У банка есть
своя методика, и специалисты уверенно определяют сумму, которую клиенты смогут вернуть.
Ещё один аргумент на полочку для тех, кто, даже прочитав букву «Б», по-прежнему думает,
что бюджет нужно вести. Даже банкам он не нужен, которые рискуют как собственными, так
и заемными деньгами. Это они ещё дают консервативные расчеты, ведь кто-то может готов и
70% от дохода отдавать на кредит, если в моменте нет больших постоянных расходов. Поэтому
увидев одобренную сумму, даже не переживайте, она вам по карману.
6.	Дополнительные условия для льготных или низких ставок.
Часто для того, чтобы получить красивую, льготную ставку, нужно выполнить ряд усло-
вий:
37
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
-	открыть счёт в определённом месте;
-	перевести гуда свою зарплату7 или пенсию;
-	совершать ежемесячные покупки на определенную сумму;
-	не совершать какие-либо операции, например, снятие наличных;
-	либо наоборот - совершать операции как досрочный возврат тела кредита.
Кто-то схватится за голову, кто-то откажется, а кто-то скажет: «Вообще без проблем».
Последуем и мы его примеру. По сути, самое главное сейчас - взять кредит, а в условиях потом
можно разобраться, невыполнимых там точно нет.
7.	Возможности досрочного погашения.
В договоре прописаны какие-то условия или ограничения по досрочному погашению
кредита? Такая возможность в принципе не предусмотрена? Ну и ладно. Зачем платить
больше, если можно платить меньше? Вам некуда потратить деньги? Ещё раз перечитайте
буквы «А» или «В». В них четко показано, куда нужно тратить (инвестировать) денежные сред-
ства. В крайнем случае скажите женской части вашей семьи, что у вас образовались лишние
деньги, они быстро найдут им применение.
8.	Иные важные пункты.
В договорах может быть ещё много разных важных пунктов, но вы же не будете вынизы-
вать весь договор, в котором всё равно толком ничего не поймёте. Просто запомните следую-
щую фразу, которую надо сказать кредитному менеджеру: «Под какими ещё важными услови-
ями я только что подписался (-лась)?» В ответ вам всё быстро расскажут. Ведь эти люди как
раз и нужны для подобных случаев, они именно за это получают свою зарплату.
Как видите, всё не так страшно. Поэтому смело берём кредит, и потихоньку маленькими
частями гасим его. Если не будет хватать средств, то просто возьмёте ещё один кредит на то,
чтобы погасить старый или заплатить за месяп просрочки.
Что же все-таки делать, если вам начислили что то с ошибкой? Пишем в службу под-
держки, там разберутся. Если вопрос не решается, то можно просто не платить. Вы под такими
условиями в конце концов нс подписывались.
P.S. Банкротов использовал банковский кредит, чтобы сходить в дорогой ресторан,
обновить немного гардероб, а на остаток собирается отправиться в отпуск. Главное не
забыть выключить все уведомления, чтобы никто не мешал. Рублёв использует кредит в
самых крайних случаях. Он всегда внимательно читает все пункты договора, а грамотное
вложение полученных средств приводит к тому, что получаемые средства зачастую пере-
крывают все расходы на обслуживание.
38
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Лотерея
Меня товарищ подсадил на лотереи,
Он знает, как беспроигрышно там играть.
Решил поддаться я его затеи
И в магазин направился билеты покупать.
Мне четко объяснили сколько надо взять и как.
Я строго по инструкции все сделал
И начал ждать в надежде, что вот так
Основу для безбедной жизни я заделал.
Пришла пора, узнал я результаты.
Все по нулям, весь куш у конкурентов.
Товарищ обещал, что будет час расплаты.
В рулетку отыграться шанс есть 100 процентов.
Наверняка каждый из вас слышал истории, как жители разных уголков страны выигры-
вали в лотерею целые состояния. Еще о том, как профессиональные игроки в покер зарабаты-
вают игрой неплохие деньги, в том числе побеждая в регулярно организуемых турнирах. Или
фильмы о том, как гениальные математики взламывают алгоритмы работы казино и выходят
оттуда миллионерами.
Если для кого-то лотереи и азартные игры - это просто игры, то для людей, которые
реально в этом разбираются - это не только стабильный источник дохода, но и возможность
хорошо разбогатеть.
Да, можете не говорить даже о том, что многие специалисты не советуют ловить удачу
за хвост, а все игорные заведения рекомендуют обходить стороной, желательно за несколько
кварталов.
Звучит как полное табу? А что вы скажете на пометку «трюки выполнены специалистами,
просим не повторять их»? Когда цирковой артист засовывает голову в пасть льву, то вряд ли
вы будете советовать другим делать го же самое? Или наоборот, вы делаете какую-то трудную
работу, а еще работаете в две смены на трёх работах. Конечно, вы никому не будете советовать
поступать также, но это абсолютно не значит, чго при правильном совмещении так нельзя
поступать.
Итак, мы разобрались, когда можно и когда нельзя участвовать в лотереях и азартных
играх. Выяснили, что это скорее относится к разделу «Когда можно», а теперь давайте разби-
раться, как правильно это делать с финансовой точки зрения.
1.	Зафиксируем первое правило - воспринимаем весь процесс как инвестицию, а нс игру.
В игру можно выиграть, просто играя. Выигрыш в инвестициях - получение дохода. Наша цель
- стабильный и понятный источник дохода.
2.	Отсюда вытекает второе правило - не ограничиваем себя. На других ресурсах с финан-
совыми советами могут говорить о том. чтобы вы строго ограничивали сумму, с которой захо-
дите в азартные игры. Это работает лишь для тех случаев, когда вы заходите без надежды
выиграть, то есть по факту заранее проиграв. Если зайти в казино с маленькой суммой, то и
вы выиграть можно мало. Тем более если в начале немного дезориентироваться и проиграть
эту маленькую сумму, то как потом отыгрываться?
3.	Третье правило - ищите схему обхода и обмана тех, кто устраивает лотереи. Схемы
всё время меняются, поэтому выкладывать здесь мы их не будем. Если вы не знаете, где с
39
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
ними можно ознакомиться, то еще раз открывайте букву «И» и смело забирайте топ пять про-
веренных источников информации. Кстати, если вы знаете, что ваша схема верная на 100%,
и в следующий раз весь куш будет ваш, то почему бы не собрать выигрыш за счёт кредитного
плеча? Берём кредит, делаем выигрыш, умножая первоначальную ставку в 2-3, а то и 10 раз,
возвращаем кредит, а весь выигрыш остаётся у вас. Попробуйте ещё сказать, что нельзя сде-
лать деньги из воздуха. Одна из схем только что раскрыта.
4.	Четвёртое правило - не распыляйтесь. Уверены в своей тактике? Ставьте на неё всё.
Зачем заведомо ставить на то, где шансы выиграть не такие высокие? Чтобы потом кусать
локти и сокрушаться о том, сколько бы вы потенциально могли взять, сделай ставки чуть по-
иному? Да, да, да, потом мы все очень умные. Так вот давайте будем умными сразу и не будем
допускать таких глупых ошибок.
5.	Во всемирной паутине вы можете встретить большое количество советов о том, что
нужно контролировать время, которое вы проводите в казино. С этим нельзя не согласиться.
На 100% поддержим двумя руками за, и вот вам пятое раздвоенное правило:
-	покупайте лотерейные билеты только тогда, когда у вас хороший день по гороскопу, и
вам обещают удачу;
-	в этом процессе важна системность.
Нельзя накачать пресс, если качать его пару раз в год, нельзя выучить другой язык если
заниматься им время от времени, и то путём прослушивания любимой музыки на этом языке.
Ровно также невозможно выспаться, если спать всего несколько часов, и то только по четвергам
и субботам. Поэтому занимаемся заработками на лотереях системно, чтобы это превратилось
в настоящий пассивный доход.
б.	Ну и напоследок шестое правило - очень важно ловить момент для выигрыша и исполь-
зовать окно возможностей. Вот пришло вам на почту письмо о том, что вы выиграли 1 млн руб
лей, получить который нужно просто заполнив из дома все банковские реквизиты для перевода
денежных средств и оплатив небольшой взнос за обработку платежа и перечисление вам денег.
Многие могут даже не прочитать письмо, не обратить внимание на условия, не заполнить рек-
визиты, забыв провести платёж, а также большое количество других причин пролететь мимо
крупного выигрыша. Если золотая рыбка приплыла к вам в руки, то нс надо ждать волшебного
пенделя от старухи, чтобы сразу попросить всё, что нужно.
Какой ещё важный элемент грамотного заработка в лотереях? Деньги любят тишину.
Поэтому лучше не рассказывать о своем участии в таких делах своим родным и близким, чтобы
они даже не догадывались о вашем скрытом источнике пассивного дохода.
P.S. Банкротов, чтобы не обанкротиться в конец и закрыть все следующие платежи
отправился в казино, чтобы увеличить в несколько раз только что полученную зарплату.
Платежи по кредитам, оплата коммунальных услуг, перечисление средств за детские кружки
и занятия пока отложены в сторону, потому что есть шанс выиграть деньги на машину.
Рублев придерживается принципа, что казино всегда в плюсе, а лотерея - налог на веру в
магию.
40
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Микрозайм
Нет денег, ждете вы получки ?
А сумку новую купить хотите?
Еще и на подарок нужны деньги внучке?
Так просто микрозайм возьмите.
Ведь вам немного на неделю надо?
А ставка небольшая - за день всего процент.
Без кучи справок и сидим мы рядом,
С вас паспорт лишь как документ.
Берите и живите, работаем для вас.
Просрочка пусть вас тоже не тревожит.
Коль нечем заплатить сейчас,
Коллектор вам всегда поможет.
Возможно, кто-то из вас на личном опыте сталкивался с микрозаймами. Если не сталки-
вались лично, то скорее всего видели офисы контор, которые предлагают микрозаймы быстро
и только по паспорту. Если не видели, то, наверное, слышали из уст учёных мужей (и не только
мужей), что данный вид кредитования очень опасен и надо к нему подходить очень осторожно,
а лучше вообще обходить стороной. Если не слышали, то после прочтения этой главы у вас
сложится полная всеобъемлющая картина.
Итак, что такое микро займ? Обратимся за помощью к искусственному интеллекту.
Микрозайм - это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансо-
вые организации (МФО). Он предназначен для решения срочных финансовых проблем, когда
нужны деньги «здесь и сейчас». Вот его ключевые особенности.
1.	Сумма
Обычно от 1 000 до 100 000 рублей (в России максимальная сумма по закону — 500 000
рублей, но МФО редко выдают такие крупные займы).
2.	Срок
От 1 дня до 1 года. Чаще всего на 7-30 дней.
3.	Процентная ставка
Очень высокая: до 1% в день (365% годовых) или даже больше. Для сравнения: ставки
по банковским кредитам - 10-30% годовых.
4.	Скорость оформления
Заявка одобряется за 5-15 минут, деньги поступают на карту, электронный кошелек
или выдают наличными.
5.	Минимум документов
Часто требуется только паспорт и номер телефона. Кредитная история проверяется
редко.
У вас тоже зреет логичный вопрос: «Что же в микрозаймах плохого?». Хотелось бы кому-
то задать такой же вопрос, но так как мы здесь на вопросы стараемся отвечать, а не задавать,
то давайте разбираться в ситуации.
Продолжим беспощадно эксплуатировать искусственный интеллект и попросим его
сформировать основные минусы и риски таких вот подобных микрокредитов. Назовём эти
риски мифами и попытаемся их развеять в рамках данной главы. Поехали!
Миф 1. У микрозаймов высокие проценты.
41
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Нельзя было даже представить, что будет так легко. 1% микрозайма называют высоким
процентом? Взяли небольшую сумму на несколько дней, заплатили пару процентов сверху и
на этом всё - вопрос закрыт. Возникает встречный вопрос: этот миф придуман не создателями
ипотеки под 25-30% на 30 лет? Вог где настоящий грабёж, а тут так комиссия в пределах
погрешности.
Миф 2. Микрозаймы выдаются на короткий срок: всего от 7 до 30 дней.
Это точно минусы, а не плюсы микрозаймов? Зачем вам кредит на такой долгий срок?
Быстро взяли за 10-15 минут, через 10-15 дней погасили. И спокойно живёте дальше. Через
время при необходимости можно идти за новым кредитом.
Миф 3. Все договоры микрозайма содержат огромное количество скрытых комиссий или
штрафов.
Общайтесь, спрашивайте, выражайте свою позицию. Все это вы уже прекрасно знаете,
если прочли главу с буквой «К». Просто задайте все интересуютцие вопросы кредитному мене-
джеру, и он развеет все мифы и переживания.
Миф 4. Микрозайм будет негативно влиять на вашу кредитную историю.
И снова отсылка к уже пройденному уроку. Не вам нужен банк, а вы нужны банку. Люди
- это новая нефть, и банки все это прекрасно понимают. Поэтому если банку будет важно,
чтобы вы взяли у него кредит, то будь у вас хоть 100 микрозаймов одновременно, он даже не
посмотрит на это.
Миф 5. Микрозайм дорогой вид кредитования, есть более выгодная альтернатива.
В какой-то мере может быть и так, но друзья и родственники, которые могут вам бес
платно занять денег не бесконечные. Рассрочки в магазине? Часто ли вы видели супермарке-
тах, чтобы горошек, яйца или куриные ножки продавали в рассрочку? Можно, конечно, по-
доброму попросить у продавщицы в долг с записью такого долга в соответствующую тетрадку.
На сколько таким образом вам могут давать что-то в долг в магазине, насколько хватит тер-
пения у продавщицы? Поэтому именно доступность других бесплатных или дешевых инстру-
ментов - это миф, а микрозайм он тут вот рядом.
Миф 6. Микрозайм создаёт иллюзию лёгких денег.
Скорее всего так говорят только тс, кто ни разу не пользовался этим инструментом.
Иллюзия - это что? Что-то нереальное, а деньги они вот здесь: 10 минут и они уже у
вас в кармане. Лёгкие в сравнении с чем? Если сравнивать с подарком от родственников на
день рождения, то конечно же тяжелее. Если сравнивать с любым другим источником, то в
соревновании на лёгкость с явным перевесом побеждает микрозайм. Поэтому единственная
иллюзия здесь - это навязанный нарратив. Разобрались, идём дальше.
Миф) 7. Микрозайм невозможно реструктурировать.
Давайте уточним постановку вопроса. Вы берёте кредит на несколько дней под 1 процент
в день, а после этого заявляете, что вам нужно как-то его реструктурировать или зачем-то про-
длить срок? Куда-то ещё снизить ставку? Если вам родственники дадут бесплатно и безвоз-
вратно 100 тысяч рублей на ремонт квартиры, то вы тоже скажете, что к сожалению эти сред
ства никак не реструктурировать и будете пытаться получить их на более льготных условиях?
Миф 8. Предельный размер займа ограничен в размерах, и много взять вы не сможете.
В этом вообще нет никакой проблемы. Одну часть средств взяли в одном месте, дру-
гую - в другом. Иногда кажется, что организаций, которые выдают микрокредиты просто как
грязи, то ситуация примерно соответствует рынку совершенной конкуренпии, где заимодатели
борются за клиента. За каждого из вас предлагают лучшие условия. Так что в этой ситуации
вы вольны выбирать, подобрав себе наиболее комфортные обязательства.
Миф 9. Наличие микрозаймов негативно вгияет на вашу репутацию, в том числе в рабо-
чем коллективе.
42
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
И что же с вами сделает ваше руководство, если узнает? Уволят? Может наоборот - это
возможность поговорить о прибавке к заработной плате? Используйте этот аргумент в свою
пользу, и вы получите только очевидные плюсы с этого как минимум в виде прибавке к зар-
плате.
Миф 10. Микрозаймы могут стать источником стресса и проблем в семье.
Этот миф давайте сразу по полочкам:
-	взяв займ, вы приносите деньги в семью, а полученные легально деньги не могут быть
источником проблем;
-	вы берёте деньги на какие-то определённые расходы, а осуществление расходов - это
всегда положительные эмоции;
-	возврат средств идёт из зарплаты, а не семейного бюджета, то есть из некой абстрактной
сущности, что лично не затрагивает финансы членов вашего домохозяйства.
Шах и мат, переходим к следующему мифу.
Миф 11. Отсутствие подушки безопасности.
Никто вам не мешает, взяв средства микрозайма, положить их в подушку безопасности.
И вот уже ваша рублёвая ортопедическая подушка стала ещё более финансово безопасной.
Процентные платежи, тело долга - все это можно закрыть потом. Сейчас главное обезопасить
себя в финансовом отношении.
Миф 12. Привычка решать вопросы через микрозаймы.
Самое главное в этом мифе - это признание того, что вы решаете вопросы, а не уходите
от них. Как именно вы делаете - другой вопрос. В каждой ситуации нужно выбирать наибо
лее выгодный инструментарий: сегодня взяли в долг, завтра выиграли в лотерею, послезавтра
скинули валюту по еще приличному курсу пока она совсем не обесценилась, а через неделю
получили зарплату и сразу всей суммой закрыли ещё одну проблемную ситуацию. Как видите,
вариантов много, а эта книга лишь помогает смотреть шире и решать проблемы.
Вот такие получились 12 современных мифов о микрозаймах и 12 аргументов, развен-
чивающих их. Прям можно делать календарь, вешать на стену и каждый месяц изучать свой
отдельный аргумент.
В конечном счёте то, что мы видим, зависит лишь от ракурса, с которого мы смотрим.
Вот как на проценты по микро займам смотрят разные люди и органи зации.
Каждый на ситуацию смотрит по-своему. Где в этом графике будете вы? Каждый решит
сам. В конечном счёте деньги не имеют такого значения, если есть мечта. Всю жизнь хотели
научиться кататься на скейте и решили на пенсии этим заняться? Возьмите на это микрозайм.
У вас проблемы с координацией, всё время бьётесь об углы, когда ходите пешком - купите
электросамокат. Возьмите на это микрозайм.
Верьте в мечту, идите за мечтой, даже если это мечта идиота.
P.S. Банкротов - постоянный клиент в ближайшей микрофинансовой организации. Он
уже может обращаться к ним со словами «Мне как обычно». Получив кредит, он сразу тра-
тит его на маркетплейсе, ведь именно сегодня там скидки на все такие нужные для него вещи,
а завтра этих скидок может и не быть. Рублёв вычеркнул из своего словаря такое слово как
«микрокредит» и обходит такие организации стороной. Формулу сложного процента и реаль-
ной стоимости кредита он освоил, уже давно и знает настоящую цену «дешевых денег».
43
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Наличные
На карту денюжка упала
Наверное, мне аванс пришел
Вот только много там иль мало
Пока понять я способ не нашел
Мне нужно снять аванс скорее
И для размена в банк их отнести
Ведь пачкой деньги смотрятся ценнее
Свой капитал смогу я нарастить
Была одна купюра, теперь их сто по десять
Я как миллионер сложил- все в чемодан
Могу теперь доход весами взвесить
Богаче стал на килограмм, и это не обман
Если вы думаете, что в этой главе вам расскажу! о том, что не надо пользоваться налич-
ными. то вы ошибаетесь. Если вы думаете, что вам расскажут о необходимости использовать
наличные и только наличные, то вы снова ошибетесь. Мы будем с вами говорить о том, как
зарабатывать на наличных. О'кей, не переживайте, безналичные тоже затронем, чтобы инфор-
мация не выглядела однобокой. Ну что, начнём.
Первые карты с кэшбэком в России появились в 2007 году, а за последние 10 лет по мере
стимулирования перехода на безналичные платежи они приобрели особую популярность. Как
это работает? Покупая определённые товары или тратя деньги в определённых категориях, а
может и при всех покупках - зависит от вашего банка - часть средств с каждой покупки вам
вернётся, как правило в следующем месяце, живыми деньгами. Просто так трать и зарабатывай.
Банки реализовали мечту любой домохозяйки. Какой здесь принцип?
Надо как можно больше тратить. Если будете тратить мало, то соответственно мало зара-
ботаете. И схема будет примерно такая:
-	много потратили, получили - большой кэшбэк;
-	в следующем месяце потратили большой кэшбэк - получили кэшбэк ещё через месяц;
-	лумаю. что дальнейшая цепочка понятна, продолжать нет смысла.
Несколько ещё очевидных плюсов безналичных расчётов и использования банковских
карточек. Это реальные плюсы, а не то, что вам пытаются втирать в разных псевдонаучных
материалах:
-	как раньше определяли крутого по-настоящему обеспеченного человека? По барсстке
или дипломату, который плотно набит наличкой. Обмануть было сложно: наличка либо была,
либо её не было. В мире цифровых банковских технологий достаточно сделать вид, что у вас
на карточке миллионы миллиардов рублей и с важным выражением лица вы уже уважаемый
человек в любой компании;
-	видели, как экологические активисты обливают краской тех, кто носит шубы, спускают
шины у внедорожников, портят картины в художественных галереях? Кто знает, какая следу-
ющая акция придёт в голову. Банковская карточка выступит в роли вашего защитного амулета
и докажет, что вы заботитесь об экологии и сохраняете деревья на нашей планете;
-	скидываетесь, чтобы заплатить вместе за счёт в ресторане? Кто-то просит у вас неболь-
шую сумму в долг? Прогуливаетесь с молодым человеком по торговому центру и вдруг вам ему
захотелось купить для вас небольшой подарок? В этих и многих других подобных ситуациях
44
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
просто скажите, что вы без наличных, а деньги все, к сожалению, на карточке. Предложите,
чтобы сегодня заплатили за вас, а уж в следующий раз точно вы.
Итак, переходим к наличным. История использования наличных денег или аналогичных
им средств платежа измеряется тысячелетиями. Логично предположить, что за такую долгую
историю придумано гораздо большее количество способов заработка на этом инструменте. Но
прежде, чем мы перейдём к этим способам, несколько важных советов
Пришла зарплата, сразу снимайте её полностью, причём желательно в мелких купюрах.
Так вы реально ощутите, насколько много вам платят. В целом это очень хороший инструмент
для работодателей, чтобы их сотрудники чувствовали себя богатыми и обеспеченными: выпла-
чивать зарплату наличными в мелких купюрах.
Чтобы быть богатым, надо вести себя как богатые люди. Меняйте ваше поведение и ваше
отношениее к себе и к окружающему миру, и тогда деньги точно подтянутся. Возьмите круп-
ную купюру, расплатитесь за товары или услугу и скажите: «Сдачи не надо». Дайте понять
другим, что перед ними богатый человек.
Ну что ж, перейдём к способам заработать.
1.	Платите наличными, просите скидку. Объясните подробно продавцу на кассе, как
магазин платит банку за эквайринг. Пусть знает, почему плательщики наличными должны
пользоваться привилегией. Главное - идти до кониа и не отказываться от своей позиции. Даже
если вы в супермаркете расплачиваетесь на кассе, а за вами сформировалась многометровая
очередь, стойте на своем. Станьте первопроходцем, и другие люди в очереди будут вам только
благодарны.
2.	Если вы собираете деньги на подарок, закрываете общий счёт в ресторане или в любой
иной форме находитесь на своде финансов от других людей, то собирайте всегда наличными:
 сумму в этом случае лучше округлить в большую сторону: для всех мелочи, а вам хоро-
ший бонус;
- если сумма не округляется, то просто скажите, что у вас нет сдачи: кому будет инте-
ресно возиться с горстью монет.
Если ещё и делить общий счёт на количество людей минус один, исключив себя, то можно
вообще остаться хорошо в плюсе...
3.	Видели людей, которые покупают старые монеты или старые банкноты? Если заме-
чали, то знаете, что покупка идет обычно по цене гораздо выше номинала. Это реальный факт,
поэтому собирая монеты и банкноты сейчас, вы создаёте хороший задел для большого дохода
в будущем.
Способов заработков на наличных много, начните с этих, а если будет надо, то выпишем
ещё.
Если вдруг вы подумали, что у наличных есть только плюсы в виде возможности зарабо-
тать, то вы ошибаетесь. Это и удобство, и простота, и комфорт. Вот лишь некоторые из при-
меров:
-	отключили свет, не работают терминалы, нет связи с банком, ошибка загрузки данных
- эти и другие подобные проблемы вас просто не волнуют, ведь вы платите наличными. Кстати,
ванта подушка безопасности с наличными тоже абсолютно автономна и не требует подзарядки;
-	как показывает практика, именно за наличные выгоднее всего покупать биткоины в
переходе: принесли пакет наличных рублей, забрали чуть поменьше пакет биткоинов, есте-
ственно из-за курсовой разницы;
-	наличные нельзя перевести по ошибке куда-то, откуда впоследствии ещё не факт, что
получится вернуть. Другое дело с безналичными платежами - ошибка в одной цифре в рек-
визитах и ищи потом, куда ушли твои деньги. Аналогичным образом работает и режим воз-
врата средств. Передумали брать что-то. принесли товар, и получили обратно ваши деньги. А
45
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
если карточка? Пишите заявление, будем рассматривать, при положительном решении сред-
ства вернутся в течение десяти рабочих дней...
Мы разобрали плюсы и минусы наличных и безналичных расчётов. Чем пользоваться,
решайте сами. Самое главное не забывайте зарабатывать в каждом случае.
P.S. Банкротов ещё не оценил банковские новации и любит расплачиваться по старинке
наличными. Разменяет их на ме. гкие купюры, чтобы можно было удобно тратить на каж-
дую прихоть. Пока только не нашёл ответ на вопрос, почему деньги так быстро заканчива-
ются. Рублев в кошельке носит только банковские карточки, умеет правильно использовать
кэшбэк в том. банке, где условия лучше и не истратив ни одного лишнего рубля ещё на этом
зарабатывает, реинвестируя эти деньги в будущем.
46
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Обман
Весь день я просто нарасхват
Звонят без всякой остановки
Беззвучные вибрации из раза в раз трещат
На телефоне от звонковой бомбардировки
Кого там только нет, со всеми пообщался
Из службы безопасности звонили, что банк мой стережет
Из маркетплейса долго связи добивался
И от полиции звонок был, сейчас вот смс придет.
Я всем помог, все рассказал, что надо
И даже деньги сыну перевел
Попал в какую-то он передрягу
И нужно срочно, чтоб следы замел
Я даже сам не помню, что кому отправил
У них все было срочно, а по работе я готовил генсовет
Но рад, что сына хоть в беде я не оставил
Не важно даже, что детей у меня нет
Вас часто обманывают? Может быть дети, когда говорят, что помыли руки, или, когда
говорят, что телефон ваш даже руками не трогали, а трещина сама появилась, наверное, от
времени? Может быть родители, которые говорят, что игрушка, которую вы хотите купить,
сегодня не продаётся? А может подчинённые, которые убеждают, что проверили все параметры
объектов, и по цифрам всё сходится? Или руководство, которое обещает вам повышение вот-
вот уже в ближайшем будущем? Или продавец, который говорит, что эти товары весят ровно
5 кг? Или тот, который говорит, что дома у него один в один такой же телевизор, а семьдесят
пятая диагональ для маленькой студии - самый оптимальный размер? А может быть вы сами,
когда возвращаете платье на маркетплейс, которое брали под фотосессию на природе со сло-
вами «не подошёл размер»?
Таких случаев очень и очень много. Называть это обманом или своеобразными элемен-
тами игры под названием жизнь - решать вам. Поэтом}' в этой главе речь пойдет совсем не об
этом. Как быть в ситуации, когда вас обманывают настоящие мошенники и вымогают денежные
средства? Сейчас настолько многообразны способы обмана простых людей, что поражаешься
порой смекалке тех, кто их придумывает.
Знаете, к чему ещё ведет такая ситуация? Мы теперь не понимаем, реально ли инвалид
собирает себе средства на жизнь, или их вечером отберёт его крыша. Мы не понимаем, пере-
водим ли мы деньги на лечение ребёнка или помогаем заработать новым мошенникам.
Необходимо ориентироваться во всех подобных схемах, чтобы не стать жертвой. Давайте
разбираться что к чему: какие есть правила, а какие к ним исключения.
Правило первое.
Если вам прислали ссылку с неизвестного номера, то никогда не переходите по ней.
Ссылка может вести на фишинговый сайт, где у вас украдут личную информацию и получат
доступ к вашим счетам, активам и так далее. Также после перехода по ссылке может устано-
виться программа на ваш телефон или компьютер, которая в фоновом режиме будет также
передавать нужную для мошенников информацию.
47
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
НО!!!
Если вдруг вам пришло сообщение от вашего знакомого, с которым вы возможно не
общались целых 10 лет, с просьбой проголосовать за рисунок племянницы на конкурсе, то
нужно обязательно поддержать. Раз уж написали вам, то значит о вас помнят, вам доверяют,
и ваш голос действительно важен в голосовании.
Правило второе.
Вам звонили из службы безопасности банка? Просили назвать три цифры на обороте
вашей банковской карточки и код из сообщения? Ничего им не ответили9 Вы большой моло-
дец! Банк знает о вас всю информацию. Им не надо звонить, чтобы что-то там подтвердить
или уточнить, а служба безопасности банка работает зачастую в автоматическом режиме.
НО!!!
Наверняка каждый из вас делает большое количество заказов на маркетплейсе, и у вас
даже привязана карточка, чтобы очень быстро оплачивать покупки. Что будет если эта карточка
станет не активна, и вы не сможете больше совершать там покупки? Нет, конечно, жизнь не
закончится нс преувеличивайте, но будет неприятно.
Поэтому если вам звонят из техподдержки вашей любимой торговой площадки с ука-
занием, что ваша карточка больше не активна и нужно ее переподключить в системе маркет-
плейса, то как можно скорее продиктуйте им все реквизиты вашей банковской карточки с двух
сторон. Вы же сами вводили ее в систему, поэтому ещё раз повторное внесение данных ника-
ких рисков не несет. Тексты SMS, кстати, тоже нужно переслать, чтобы протестировать, рабо-
тает ли карточка и проходит ли списание.
Правило третье.
Госуслуги наше всё. И это всё нужно держать от всех в секрете. Мошенники как кор-
шуны обманом пытаются выведать ваши пароли, контрольные слова, коды из SMS сообщений,
в которых вам сам сервис даёт подсказку «никому не сообщайте эти цифры». Поэтому просто
шлите всех лесом. Мой дом - моя крепость, а мои госуслуги - крепость в квадрате.
НО!!!
Если вам позвонили из крупной компании, устроиться в которую ваша цель и по итогам
онлайн собеседования по телефону вам предлагают работу мечты, то нельзя упускать такой
шанс. Мир ушёл в онлайн, договоры заключаются в электронном виде, поэтому абсолютно
нормально, если представители кадровой службы этой компании попросят вас для заключе-
ния договора отправить в мессенджере фото вашего паспорта, а также предоставить доступ к
вашему аккаунту на госуслугах, чтобы подключить вас в корпоративную сеть. У вас же установ-
лен самозапрет на получение кредитов? Если да, то нечего переживать, ничего не может слу-
читься. Не будет же компания из топ-10 на рынке труда рисковать своей репутацией и публично
выкладывать информацию о вашей медицинской книжке или получаемых пособиях. Начи-
найте скорее праздновать предстоящее повышение и можете уже писать заявление на уволь-
нение на текущем месте работы.
Правило четвертое.
Я бы его назвал правило пяти «Н». Незнакомцам никогда ничего не направляйте' Во
первых, вы не можете быть уверены, что человек не занимается пли не займется в будущем
террористической деятельностью. Где в таком случае в вашем резюме будем указывать строку
про финансирование терроризма? Лучше всего в разделе хобби между рисованием и коллек-
ционированием плюшевых игрушек.
Во-вторых, даже если человек не занимается противоправной деятельностью, то, воз-
можно, он просто обманом пытается выманить ваши кровно заработанные средства. Поэтому
записываем себе на подкорку правил пяти «Н» и действуем в соответствии с ним.
НО!!!
48
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Друзьям-то нужно помогать, в том числе и деньгами, особенно если они оказались в беде.
Даже если вы знакомы с этим друтом всего пару дней. Даже если вы лично ни разу не обща-
лись. Даже если вы только списывались с ним в социальных сетях. Даже если он или она вам
написали первым /первой, после чего у вас завязался диалог. Если бывает любовь с первого
взгляда, то почему не бывает дружбы с первого слова? Ведь по ощущениям вы нашли реально
родственную душу. И кто виноват, что именно сейчас ваш друг оказался в беде и требует под-
держки. Сегодня вы ему поможете, а завтра он вам.
Правило пятое.
Мошенники просят вас снять деньги со счетов, взять кредит, обналичить его и всё вместе
передать на спасение умирающих животных, вложения в супердоходные активы под тысячу
процентов годовых или покупку нового квантового браслета, который нейтрализует 5G излу-
чение. Тоже на секунду' захотелось в это поверить? К сожалению, это всё обман, а ваши деньги
пытаются похитить. Чудес нс бывает, ведь это даже крокодил Гена понимал, когда просил вол-
шебника прилететь в голубом вертолёте и бесплатно показать кино.
НО!!!
Если вам звонят из правоохранительных органов, службы безопасности или Росфинмо-
ниторинга и говорят, что ваши деньги со всех счетов уводят куда-то в оффшор, и временно
операцию на 15 минут заблокировати, но через 15 минут вернуть средства будет уже невоз-
можно, то нужно действовать быстро и решительно:
-	взять кредит самому, чтобы полностью исчерпать кредитный лимит, и мошенники не
могли за вас его обналичить;
-	перевести все свои текущие, депозитные и кредитные средства на специальные без-
опасные счета;
-	предоставить доступ к вашему онлайн банку, чтобы в течение трёх дней правоохрани
тельные органы могли отслеживать ситуацию и предотвратить новые потенциальные списания.
Вот уже через 3 дня можно вернуть всё назад, погасить без процентов в кредит и про-
должить спокойно пользоваться мобильным банком.
Процесс разговора с телефонными мошенниками можно условно представить как игру в
сапёра или в морской бой. В целом разговор будет носить безопасный характер (пустые поля
на поле), пока не будут произнесены кодовые слова и ваш «корабль доверия» будет ранен или
убит, что сигнализирует о потенциальном обмане.
Очень тонкая грань? Полностью разделяем ваши эмоции. Неужели нужно всех подозре-
вать? Нет, конечно, есть ситуации, которые должны получать доверие в безусловном виде при
любых обстоятельствах:
-	сообщение от ребёнка, который попал в беду, хоть из чужого номера (видимо, нет дру-
гих способов связаться);
-	голосовое сообщение от кого-то из друзей или знакомых (не пародисты же там сидят
среди обманщиков);
-	сообгцение в мессенджере от вашего руководителя, в котором говорится, что по ито-
гам проверки компании органами безопасности возникли некоторые вопросы и в ближайшее
время надо ждать выхода на связь соответствующих специалистов (не важно, что у руководи-
теля кнопочный телефон, нашёл видимо способ как связаться с вами через мессенджеры или
социальную сеть).
Не становитесь жертвами обмана во всех его проявлениях.
P.S. Банкротов очень добрый и доверчивый, поэтому всегда отзывается на все просьбы
о помощи и с радостью делится любыми данными по первому запросу. Рублёв знает, что не
только стоп слова в разговоре позволяют идентифицировать мошенников на той стороне
трубки. Он всегда пытается оперативно, порой прямо в ходе разговора, перепроверить инфор-
49
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
мацию о номере телефона, содержании вопроса, а также не боится перезванивать тем, кто
его якобы беспокоит в сообщениях.
50
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Пенсия
Работа, сон, работа, сон.
На отдых нету времени.
И счастье где-то под замком.
Жизнь - боль под тяжким бременем.
Все на тусовку, я. на работу,
Excel - мой праздничный удел.
Для личной жизни перечеркнута суббота,
Какой-то бесконечный беспредел.
Но все спокойно принимаю,
Терплю, не плачу, не реву.
Мне б только пенсии дождаться,
Вот там я точно заживу!
Пенсия... Сколько прекрасного в этом слове, сколько пугающего, сколько неизведанного
и сколько долгожданного...! Можно ешё продолжать, но самое главное - нельзя не признавать,
что отношение к пенсии очень неоднозначное и противоречивое.
Многие не задумываются, но до тех пор, пока мы будем бояться пенсии, бояться жизни
на пенсии, мы не сможем до конца познать эту жизнь и полюбить её. Поэтому давайте разби-
раться. что же в пенсии хорошего, и что это вообще такое.
Слово пенсия происходит от латинского «pension» - выплата. Именно в Древнем Римс
Гай Юлий Цезарь впервые на государственном уровне ввел военные пенсии. Долгое время пен-
сионное обеспечение не носило массового характера или предусматривалось исключительно в
отношении военных или чиновников.
С 19 века в европейских странах набирает популярность массовое пенсионное обеспече-
ние. В его основе была система страхования. То есть, на пенсию мог рассчитывать лишь тот, кто
платил в течение продолжительного периода особые взносы. Фактически, пенсионная система
этих стран хоть и затрагивала уже миллионы граждан, но касатась почти исключительно дво-
рян и белых воротничков. С 20 века начинается внедрение системы всеобщего пенсионного
страхования, которая в настоящее время действует в большом количестве стран мира.
Что такое пенсия, мы с вами разобрались. Давайте теперь выяснять, как правильно вос-
принимать пенсию и надо ли к ней готовиться. Естественно, отношение к пенсии у людей,
которым остался только год или два до неё, и у тех, кто только в самом начале своего профес-
сионального пути, будет различаться. Поэтому разобьем повествование на отдельные возраст-
ные группы.
Первая группа - пенсионеры.
Поздравляем вас! Вы уже на пенсии, можете нигде официально не работать, а государство
вам будет за это ещё и платить каждый месяц. Вдобавок к этому насыплет ещё кучу льгот и
привилегий. Уверен, что действующие пенсионеры даже не знают, какое большое количество
льгот им положено. За ширмой яркой и разнообразной жизни на пенсии они даже не успевают
не то, что всем воспользоваться, но даже про все узнать и разобраться.
Получайте удовольствие, живите полной жизнью. Запомните, что ваше время в обще-
ственном транспорте в утренний час пик. Не уезжайте сильно надолго на дачу, чтобы дети и
внуки не передратись из-за вашей квартиры. Пусть знают, что она по-прежнему ваша.
51
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Возьмите кредит, желательно на долгий срок. Проверьте, насколько банк в вас верит.
Банк не даёт кредит? Странно, ведь платежи по кредиту не растут, а пенсия каждый год индек-
сируется, что означает все меньшую долю средств, которые вы будете направлять на погашение
кредита. Попробуйте взять кредитную карту, их всё равно всем дают. Не откладывайте жизнь
на потом, вы уже в том моменте, который так долго ждали Учёба может закончиться, одна
работа может смениться на другую, безработица может быть временным явлением, а пенсия
на протяжении всей вашей жизни бесконечна.
Вторая группа - люди предпенсионного возраста.
Сознательно не будем указывать возрастные рамки, потому-то кто-то себя таким считает
уже начиная с 40 лет, а кто-то не считает ещё и в 59.
Самое важное - это начать потихоньку готовиться. Кто-то скажет, что нужно откладывать
деньги, вкладывать в разные активы... Может быть это и важно, но главное - это подготовить
себя к статусу пенсионера, а финансовые вопросы пусть на себя берёт государство:
- видите, как группа счастливых довольных пенсионеров играют днём в шахматы?
Подойдите к ним. познакомьтесь, скажите им, чтобы ждали вас, и через пару лет вы к ним
обязательно присоединитесь.
- начните понемногу разбираться в политике, особенно международной, чтобы к
моменту выхода на пенсию спокойно могли поддержать разговор у подъе зда на самые базовые
темы «Кто самый худший президент США», «Кто наш, а кто не наш на карте мира», «Как в
СССР было хорошо».
-	начните приходить на работу попозже, скажите, что готовитесь к тому, что на пенсии
будете поздно ложиться и соответственно поздно вставать.
В целом знайте, что вам осталось немного и счастливый период государственного ижди
вения приближается с каждым днем.
Третья группа - люди в активной фазе рабочей деятельности.
Очень обширная по возрасту группа, куда входит как молодёжь, которая уже вышла на
тропу финансовой автономии, гак и те, кто уже пребывает в зрелом осо знанном возрасте и
кому до пенсии ещё работать и работать.
Для всей этой группы период времени на пенсии не попадает ни в какие горизонты пла-
нирования, у некоторых даже при наличии долгосрочных и сверх долгосрочных планов разви-
тия. Всем этим людям могут сказать:
-	вы работайте, зарабатывайте, но тратить то, что вы заработали лучше не стоит; пра-
вильнее отложить какие-то средства до пенсии, чтобы потом иметь возможность их потратить,
но вообще это все не факт, мы более точно ещё вам посоветуем дополнительно.
То есть эти псевдоэксперты хотят, чтобы ваша жизнь здесь и сейчас была хуже, чем она
могла быть, чтобы потом не была сильно хуже того, что можно было бы обеспечить при ухуд-
шении показателей на протяжении всей жизни? Тоже запутались? Вам не кажется, что когда
в предложении используются слова хуже или плохо, то такие советы не могут быть хорошими
или правильными?
Поэтому живите полноценной жизнью, откладывайте деньги, если вы хотите это делать,
но не потому, что это нужно делать. Хотя это в принципе справедтиво для всего в этой жизни:
если вас к чему-то принуждают, то вряд ли вы получите от этого удовольствие. Будьте счаст-
ливы. и в конпе концов оставьте государству возможность о ком-то заботиться. Иначе чем
будут заниматься работники Социального фонда по всей стране? Вы о них вообще подумали
или вам безразлична судьба ваших сограждан?
Четвёртая и последняя группа - в неё мы отнесём тех, кто только начал свой
профессиональный путь, или завершает получение образования.
Для этой группы людей пенсия является настолько далёкой и загадочной, что о ней
вообще непонятно как думать и как к ней готовиться Шутка ли, но полёт на Марс и, воз-
52
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
можно, даже первые поселения на других планетах являются более близкой перспективой для
них, чем выход на пенсию. Люди в этой группе не могут быть уверены, будет ли их профессия
востребована в будущем или через какое-то время их заменит искусственный интеллект. И
самое главное - к тому времени, когда эта группа населения достигнет пенсионного возраста,
то основной костяк работающего класса и тех, кто принимает управленческие решения в сфере
пенсионного обеспечения, будут составлять люди, которые либо сейчас ходят в детский сад,
либо еще даже не родились. Как можно предсказать, что придёт на ум?
Но тем не менее есть несколько способов, как подготовиться к будущей пенсии, даже
если вам всего 18 лет.
Переживаете, что устроитесь на работу, построите карьеру, а потом в более зрелом воз-
расте придётся начинать всё сначала? Устройтесь сразу на работу, на которой можно работать
и на пенсии. Например, работа консьержем, у которой есть явные плюсы-
-	можно работать прямо в своём подъезде, даже на покупку тёплых вещей тратиться не
придётся;
-	гибкий сменный график;
-	есть возможность выстроить хорошие отношения со всеми соседями по подъезду.
Но самое главное - к тому времени, как другие люди будут только устраиваться работать
консьержем, вы уже сделаете там карьеру и будете, возможно, старшим по дому или консьерж-
ным менеджером.
Вам кажется, что размер пенсии слишком маленький, и вы нс сможете комфортно на него
жить? Но ведь пенсия гораздо больше стипендии, получая которую вы же как-то выживали.
При этом не просто выживали, а ешё и считали это время самым прекрасным в вашей жизни.
Не забывайте еще про помошь от родственников и возможности подработки.
В крайнем случае найдите пенсионера мажора, и можете тусоваться вместе с ним, чтобы
он, покупая лекарства, мог купить и себе, и вам тоже. Чтобы он по блату мог выбить вам
путёвку в санаторий с душем шарко и электрофорезом, а во всех поликлиниках города у него
была бы VIР запись на любое время и V1P палата с персональной сиделкой и мониторингом
анализов 24/7.
Кроме того, не забывайте, что на пенсии обычно тяжело тем, кто сильно теряет в дохо-
дах по сравнению с работой до пенсии. Если ваша работа не будет высокооплачиваемой, и вы
будете получать примерно столько же, сколько и пенсионеры, то вы не просто не почувствуете
разницу, а увидите ещё и много плюсов от того, что можно получать столько же, даже не рабо-
тая. Выбирайте работу правильно и готовьте себя к пенсии заранее.
Жизнь пенсионера глазами других и на самом деле
Подготовка к пенсии
План / как видят другие
-	откладывать ежемесячно средства от зарплаты и инвестировать
-	чётко планировать, чем и как заниматься на пенсии
-	не ориентироваться на пенсию и использовать её только на чёрный день
Факт / на самом деле
-	берут кредиты в надежде, что выплатить их помогут работающие на пенсии родители
-	всё до чего не доходят руки, откладывают на потом со словами «На пенсии этим зай-
мусь»
-	чётко знают до минут, когда на карточку падает пенсия (с почтальоном приходит пен-
сия)
Жизнь на пенсии
План / как видят другие
-	спать до обеда
-	смотреть все сериалы в подписке
53
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
-	сидеть по ночам в компьютерных играх
-	играть в парке в шахматы, петанк и другие игры со своими ровесниками
-	сидеть на лавочке и быть в курсе всех новостей и сплетен про жителей дома
Факт / на самом деле
-	встают раньше, чем на работу
-	по утрам в час-пик едут куда-то в общественном транспорте
-	не пропускают ни одно политическое ток-шоу, лучше всех разбираются в геополитике
и знают, когда и кому там конец
-	проводят время с внуками, когда дети хотят отдохнуть
-	сбегают на дачу, когда хотят отдохнуть от детей и внуков
-	продолжают работать
P.S. Гражданин Банкротов не думает ни о каких накоплениях, ведь о нем на пенсии поза-
ботится государство. Хватит ли этих денег и не придется ли урезать действующие рас-
ходы - его абсолютно не заботит. Рублёв заранее подумывает свои финансовые потоки, в
том числе после завершения трудовой деятельности. Цель - сохранить приемлемый уровень
потребления на протяжении всей жизни, в том числе за счет пассивного дохода, не связанного
с основной работой.
54
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Реклама
Смотрю любимый сериал,
Вдруг на рекламу он прервался -
Я этот бренд боготворю,
Онлайн купил, не удержа, гея.
В машине еду на работу.
На баннере известный всем актер,
И от рекламы чувствуешь любовь, заботу,
Не смог не взять, он как гипнотизер.
Мне что-то предлагают, я покупаю сразу
Послушный и доверчивый я интернет клиент.
Всему я доверяю, не моргнув и глазом,
Как самый благодарный рекламный пациент.
Современный мир - это не только мир технологий, интернета, открытых границ и соци-
альных сетей. Это ещё и мир рекламы, или даже правильнее сказать - мир, придуманный мар-
кетологами.
Большинство из вас слышали следующие фразы:
«Имидж - ничто, жажда - всё»
«Бери от жизни всё»
«Вот, что я люблю»
«Ведь вы этого достойны»
... и многие другие.
Вес это не столько про покупку, сколько про философию. Рекламные слоганы не просто
заставляют нас выбрать один из многих представленных в магазине товаров, но и меняют нас
изнутри.
Так как эта книга в первую очередь про финансы, а мы с вами подкованные в этом деле
люди (как-никак уже перевалили за половину букв алфавита), то мы на эти уловки маркетоло-
гов нс будем попадаться. Как говорится: «Москва слезам не верит», а мы красивым словам нс
будем верить. Зато будем подробно разбирать, как правильно реагировать на рекламу и как
ориентироваться в безумном ее разнообразии.
Первое правило.
Хочется привести цитату: «Никому нельзя верить, но мне можно». Так и с рекламой, а
вернее с рекламой особенно. Не верьте красивым словам, обращайте внимание исключительно
на цифры.
Если в рекламе вам предлагают купить товар с уникальной скидкой, которая действует
здесь и сейчас, то вашей единственной задачей на ближайшее будущее является найти возмож-
ность, чтобы этот товар купить как можно скорее:
-	вы думаете, что вы один смотрите эту рекламу? Сейчас товар быстро закончится, и
потом будете себе кусать локти;
-	не важно, нужен вам этот товар сейчас или нет: то. что сейчас кажется не нужным,
завтра возможно станет жизненно необходимым, поэтом}' покупайте впрок и лучше побольше;
-	даже не пытайтесь понять, от какой цены идёт скидка и не завышена ли она, а также
нет ли в других местах аналогичных или даже более высоких скидок - просто потеряете время.
Если вы подходите к кассе, а там жвачки или шоколадки лежат по скидке, то вряд ли вы решите,
55
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
что сначала нужно в других магазинах посмотреть, не будет ли там более выгодно, и уже только
потом вернуться;
-	понимать, почему этот товар сейчас продаётся с такой скидкой тоже не обязательно
- зачастую это может быть политика магазина или сети по устраиванию разных акций, вам
нужно лишь на этом заработать.
Вашей единственной задачей в этой ситуации является правильно рассчитать сумму
скидки, чтобы потом всем вещать о том, сколько вы заработали на покупке.
Второе правило.
Кажется, что скидки - это самое лучшее, что есть в сфере торговли. Но есть ли что-то
более приятное уху и сердцу, чем слово «скидки»? Да есть, и это слово «бесплатно». Очень
часто мы видим предложение о бесплатной онлайн подписке на ту или иную услугу: онлайн
кинотеатр, музыкальная платформа или курс спортивных тренировок. Главный вопрос, на
который вам нужно дать ответ, когда видите такое предложение: «Где кнопка подписаться?»
Найдите эту кнопку, и как можно скорее начните пользоваться тем, что предлагают абсолютно
бесплатно.
Во зможно, вас попросят ввести номер банковской карточки, если вдруг вы захотите поль-
зоваться услугой после пробного бесплатною периода, чтобы она не прерывалась (видите, как
гуманно о вас заботятся, чтобы вы не потеряли доступ). Смело вводите номер, сейчас с вас все
равно ничего списывать не будут. Потом когда нибудь уже со всеми подписками разберётесь.
Третье правило.
Говорят, что социальные сети и поисковые сервисы знают нас лучше, чем родные роди-
тели. Как вы относитесь к тому, когда родители покупают вам какую-то вещь или оплачивают
ту или иную услугу? Порой как получение чего то очень нужного и необходимого от самых
бли зких для вас людей: новая танцевальная форма, крем для ухода за кожей или спортивная
машина (чем больше детки, тем больше аппетита). Хотя, стоит по правде признать, что самым
ценным подарком зачастую яв.гяется тот, который может поместиться в почтовый конверт.
Мы немного отвлеклись, поэтому вернёмся к интернету. Так как соцсети и интернет бра-
узеры знают нас лучше, чем кто бы то ни было, то можно не сомневаться, что контекстная
реклама, которую они нам предлагают, подобрана максимально точно под наши пожелания, в
том числе самые глубинные. При виде такой рекламы, нужно не думая сразу перейти по ссылке
и заказать всё то, что предлагают. Не забудьте ещё этим поделиться в своих социальных сетях.
Ведь если люди на вас подписаны, то и интересы у вас могут во многом совпадать, поэтому и
предлагаемые товары или услуги могут быть ими также востребованы.
Четвертое правило.
Мы затронули тему советов в социальных сетях, а кто чаще всех советует те или иные
товары или услуги - правильно, блогеры. Они постоянно делятся какими-то интересными
находками, как в своих постах, так и в роликах. Даже не ясно, можно ли считать это рекла-
мой или просто рассказом от блогера про свои новые девайсы, которыми сам пользуется, или
про корешей, которые замутили интересный проект. В любом случае слушаем внимательно, о
каких классных и интересных вещах нам рассказывают, используем уникальные промокоды и
скидки, которых нет ни у кого больше и живём как кумир с картинки.
Пятое правило.
Ищите рекламу только качественных товаров. Если вы знаете, что обычный товар стоит
тысячу рублей, а в рекламе с большой скидкой вам предлагают премиум или VIP-сегмент
гораздо ниже себестоимости, то будете ли вы экономить на качестве? Конечно нет! Поэтому
всегда выбираем всё только премиум-класса, к тому же раз оно и представляется со скидкой.
Даже если это будет в 2-3 раза дороже, чем те же самые товары, но без приставки слова «пре-
миум». Зарабатываем на скидках и живём как богатые обеспеченные люди, формируя таким
образом свой быт и своё поведение.
56
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Пять простых правил помогут вам ориентироваться в мире рекламы, не стать жертвами
маркетологов и реально заработать.
P.S. Банкротов - большой фанат рекламы. Всегда ждёт интересных предложений с
выгодными акциями и приобретает себе все эти товары и услуги. Правда не всегда потом ими
пользуется, но это уже другая история. Рублёв сам когда-то стажировался маркетологом,
поэтому знает все их уловки и умеет распознавать, что ему нужно, а что нет. Если интересы
совпадают, то можно хорошо сэкономить на выгодных предложениях. В ином случае надо
пропускать рекламу мимо глаз и ушей, не заостряя на ней внимание, чтобы не захламляться
ненужными вещами.
57
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Страхование
Мой каждый шаг перестрахован.
Люблю я чувствовать комфорт,
На безопасность я настроен
Везде: работа, дом, курорт.
Жилье, здоровье и машина.
Здесь под защитой вся семья.
И в государстве как у гражданина
Везде страховка у меня.
Как безопасно, я под защитой
Прям распирает всем сказать.
Кредит я жду, как мне одобрят,
Чтобы страховку продлевать.
Некоторые наивные люди могут сказать вам, что страховка -это просто способ развода
людей на деньги и более из себя ничего нс представляет. Вы просто отдаёте деньги и ничего
не получаете - примерно такого характера будут их аргументы. Как бы это парадоксально не
звучало, но в чём-то они правы. Если бездумно подходить к процессу страхования, то это будут
просто деньги, выброшенные на ветер. Для того, чтобы это не случилось, вам попала в руки
эта книга. Поэтому поехали разбираться.
Нет, здесь не будет советов о том, как застраховать свое здоровье, а потом сломать руку
и получить компенсацию.
Для того, чтобы правильно ориентироваться в рынке страхования и реально получать
выгоду от этого инструмента, нужно придерживаться правил 5 «С». Страхование тоже на букву
«С», поэтому очень легко запомнить.
Первое «С» - сплитуйте страховки.
Думаю, вы в курсе, что страховая выплата может не покрыть весь ущерб от наступле-
ния страхового случая. В зависимости от типа страхования могут быть разные предельные
суммы выплат. Как выйти за эти границы? Как взломать систем)'? Просто оформляйте стра-
ховку на один и тот же объект, на один и тот же страховой случай в разных компаниях. Благо,
на рынке много конкурирующих фирм с примерно одинаковыми условиями. В итоге получайте
не копейки от страховой, а нормальные суммы компенсации.
Второе «С» - сопутствующие страховки.
Когда вы покупаете билет на самолёт, вам могут предложить страхование на случай
отмены рейса, его задержки или наступления иных чрезвычайных ситуаций. Или, например,
вы покупаете микроволновую печь или чайник, и вам говорят, что есть гарантия от произво-
дителя на 1 год, но можно за дополнительную плату оформить ещё страховку от магазина на
2, 3, 5 или более лет. Что делать в таких ситуациях? Оформляйте страховку на всё, причём
на максимально долгий период. Переплата каждый раз небольшая, но зато вы будете знать,
что застрахованы от всего на свете и наступление чрезвычайной ситуации, сопровождающееся
дополнительными расходами, будет покрыто не из вашего кармана.
Третья «С» - сэкономьте за счёт страховки.
Многие люди забывают, что. застраховав что-либо, вы покрываете все ваши будущие
потенциальные расходы в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Это означает, что
каждый рубль, потраченный на обеспечение сохранности застрахованного объекта - не просто
58
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
снижает эффективность вложенных средств в страховку, но и может сделать их даже неэффек-
тивными.
Например, если вы застраховали свой автомобиль от угона, но при этом не выезжаете
на нём из крытого охраняемого паркинга, то эффективность страховки стремится к нулю. В
связи с тем, что мы выступаем за эффективное использование каждого рубля доходов, то ниже
представлен примерный перечень тех статей расходов, на которых можно сэкономить за счёт
страхования;
-	на застрахованный автомобиль можно не ставить сигнализацию;
-	если вы застраховали свое здоровье, то тратиться на регулярные медицинские обсле-
дования нет никакого смысла;
-	для застрахованного жилья нет смысла тратиться на противоохранные и противопо-
жарные системы.
Список можно продолжать, но думаю, что принцип здесь понятен.
Четвертое «С» - собирайте статистику страховых случаев
Многие люди могут сказать, что если вероятность наступления страхового случая очень
низкая, то страховать нет смысла.
Например, если не было падений астероида на магазин или торговые точки в вашем рай-
оне, то свой магазин страховать от такого падения нет смысла. Правильно, так никто и не будет
предлагать страховать от такого страхового случая, иначе сумма страховки составит 5 рублей.
На этот случай есть неписаное правило: «Если что то произошло один раз, то может больше
не случиться, но если что то произошло дважды, то обязательно произойдет в третий раз.»
Поэтому если в вашем городе или районе были какие-то события, которые повлекли
порчу имущества, причём были неоднократно, то обязательно от этого страхуем: от падения
дерева на машину, от затопления соседей сверху, от некрасивого маникюра, который надо
будет переделывать и от многих других подобных случаев. Тогда от попадания в такую стати-
стику вы будете не плакать, а лишь улыбаться, потому что предусмотрели всё заранее.
Если вы реально хотите сэкономить, то перечитайте ещё раз правило третьего «С».
Пятое «С» - страхуйте сейчас/ сегодня.
Многие люди вам скажут, что жить нужно сегодня, а не когда-то потом в будущем. Пер-
вый шаг, чтобы начать жить полной жизнью сейчас - это оформить страховку сегодня, а не
когда-то в будущем.
-	первый шаг к поездке по интересным местам - это страховка;
-	первый шаг к езде на новой машине - это её страховка;
-	первый шаг к здоровому состоянию - это медицинская страховка.
К обеду хороша не только ложка, но и страховка. Увидели выгодное предложение - даже
не стоит раздумывать, мгновенно оформляем. Пришло сообщение с персональной скидкой -
пользуемся моментом. Видим предложение о страховке мечты, но у вас на неё сейчас нет денег
- оформите кредит. После страховой выплаты закроете и проценты, и само тело кредита.
Ведь букву «Р» мы хорошо усвоили, поэтому в нужный момент учимся экономить на
выгодных предложениях.
Как пять пальцев на руке, так и пять простых правил в страховании. Везде буква «С»,
поэтому легко запомнить, легко применять, а значит - легко зарабатывать. Берём себе на
заметку и двигаемся дальше.
P.S. Банкротов обложил себя страховками на все случаи жизни. В настоящий момент
он пытается взыскать со страховой компании компенсацию за опоздание городского авто-
буса на 2 минуты к расписанию, и как результат, его последующего опоздания на поезд. Кроме
того, он пытается отсудить у страховой компенсацию дополнительных расходов на теплую
одежду в результате более холодной погоды в текущем месяце. Как говорят эксперты стра-
хового рынка - шансов ноль, но Лис верит, что обречён на успех.
59
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Рублёв приобретает страховку в трёх случаях:
1)	Когда это положено по закону, выбирая при этом самый выгодный вариант.
2)	Когда страховка позволяет реально сэкономить, например, на медицинском обслужи-
вании.
3)	Когда страховка позволяет реально заработать, например, в рамках инвестицион-
ного страхования.
60
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Траты
Я занят тем, что трачу деньги.
Я в этом деле лучше всех.
По независимой оценке,
Кто больше тратит, тех ждет успех
Что заработал., все потратил
И сбережения прокутил.
Кредит я взял, долги уладил
И все за вечер вмиг спустил.
Я в трате денег вижу счастье,
Быть в этом профи -мой удел.
Но для семьи скорей напасть я,
Бюджет наш быстро улетел.
Как распознать богатого и обеспеченного человека? Тест на JQ или оценка интеллекту-
ального кругозора не дадут вам однозначного ответа. Выписку с банковского счёта, как сведе-
ния из Росреестра о составе имущества, не запросить. Может, внешний вид? Одежда может
быть куплена на распродаже, телефон взят в кредит, а машина арендована на короткий срок.
Неужели нет никакого способа? К счастью, способ всё-таки есть - нужно понаблюдать за тра-
тами конкретного человека и оценить их.
Ведь именно траты определяют статус, способный по-настоящему отличить богатого
человека от проходимца.
Имеем в виду, что главное правило вселенной: «Хочешь кем-то быть - будь им». Это
значит, что всё всегда в ваших руках. Надо не ждать у моря погоды, а просто брать и делать.
Поэтому, чтобы быть богатым человеком, надо вести себя как богатый человек, тратить
как богатый человек, соответствовать своему новому высокому статусу. Всё остальное придёт.
В данной главе мы с вами рассмотрим, как правильно тратить, чтобы обеспечить себе улучше-
ние финансового положения. Как вы понимаете, в моменте тратить нужно больше, чем зараба-
тываешь. Это будет подтягивать ваш заработок под ватки расходы. Итак, поехали разбираться
в правильных гратах.
Живи, как инфлюенсер.
Эти люди притягивают взгляды, на них хотят быть похожи, им сопереживают, зави-
дуют и рукоплещут. Это всё про инфлюенсоров. Те, кто задаёт тренды, меняет окружающих.
Только лишь ума, харизмы и обаяния будет недостаточно. Для этого нужны также финансовые
ресурсы, причём очень большие. Поэтому ведём себя как инфлюенсеры и притягиваем к себе
большие деньги.
Покупайте дизайнерские веши, арендуйте яхту для фотосессии и закажите ужин в доро-
гом ресторане. Не бойтесь кредитов, ведь кредиты - это просто цифры в приложении банка. В
конце концов не оплаченный счёт за ЖКХ сделает вас богатым, а лайки в соцсетях, влияние
на окружающих и новый образ жизни.
Импульс - ваша религия.
Когда вы приходите в продуктовый магазин и видите какой-то понравившийся вам товар,
то вы берёте и покупаете его. Если вы не можете себе этого позволить, то вам нужно или менять
работу, или слезать с этой бесполезной диеты. Богатый человек может позволить себе вести
себя так не только в продуктовом магазине, а в целом по жизни. Он не думает о том, хватит ли
61
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
ему денег до зарплаты, если на карточке нужная сумма или за счёт чего в дальнейшем погашать
кредит. Он просто берёт и покупает, и это отличает его от вас.
Увидели новейший гаджет? Берите два (вдруг один сломается...). Бюджет - для слабаков,
мы это ещё прошли на букву «Б». Для вас на «Б» другое слово, вы - бунтарь, который не
признаёт математику. это заслужил(а)» - ваша новая жизненная мантра.
Используйте «подушку безопасности».
Если вы хорошо изучили букву «В», то дома у вас есть хорошо набитая свежей наличкой
подушка безопасности. И так как после буквы «С» на все форс-мажорные обстоятельства у вас
есть страховка, то ценность подушки безопасности немного снижается и её можно использо-
вать для того, чтобы выйти на новый уровень дохода, расширив свои траты.
В связи с этим смело раскупориваем эту заначку. Что вы хотели: ремонт квартиры, отдых
за границей, новую сумочку? Прекрасно! Всё это вы не только сможете купить, но и обязаны
купить в рамках вашей новой модели поведения. Спонсор этого действия - вы сами. Это ещё
раз доказывает, что возможности по наращиванию трат, и как следствие расширению финан-
сового ресурса, доступны каждому.
Соревнуйтесь с соседом.
На эту тему есть хороший анекдот про соседа и корову.
Поймал человек золотую рыбку, а она ему и говорит:
-Исполню три твоих желания, только скажи, что хочешь.
Человек выпалил, как из пушки:
Мое первое желание - чтобы у моего соседа корова сдохла.
Рыбка удивилась:
- Что?! Разве у тебя нет лучшего желания, например, получить большой ЖК-теле-
визор, путешествовать по миру, чтобы дети твои нашли хорошую работу, найти банку с
сокровищами и т.д. ?
- Нет, нет, просто сделай так. Я действительно этого хочу...
И у соседа сдохла корова...
Настала очередь второго желания:
- Желаю, чтобы сдохла корова и другого соседа.
- Человече, - сказала испуганная рыба, -ты собираешься потратить этот жизненный
шанс ради таких желаний. Твоя самая большая выгода - чужое несчастье? Неужели ты не
мог придумать что-то более разумное? Разве не лучше дать тебе сотню коров, или создать
ферму, или что-то в этом роде?
В ответ на это человек, глубоко убежденный в своей мудрости и добродетели, закричал
на рыбу:
- Ты знаешь, что это за негодяи мои соседи ? Первый пристроил сверху дома ещё один
этаж, а тот бросает тень на мой сад. Выдумал что он хозяин лучше, чем я, потому что у
него машина лучше! Ну и что, если его сын работает в Германии ? Ас тем, другим я двадцать
лет спорю по поводу границы. И он до сих пор позволяет той самой корове пастись вокруг
моего забора, как только она не снесла его, а его козы подрезают мою лозу, потому что она
перебралась через забор на его сторону. И что, если она перебралась на его сторону ? Опять
же, моя виноградная лоза, а не его! "
- Ну, человече, почему бы тебе не попросить меня дать тебе дом, гостиницу, мотель,
грузовик, самолет, чтобы и у тебя было и у него, а не так? Ты погубишь и своих соседей и
себя из злобы и зависти!
- Ты рыба или священник? Ты что меня отчитываешь и проповеди читаешь? Дай мне
то, что я тебе сказал, или я тебя на обед зажарю.
Так и у другого соседа сдохла несчастная корова, ни в чем не виновная, никому не задол-
жавшая.
62
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Мрачная и грустная рыбка спросила нашего человека, каково его третье желание.
Напомнив ему, чтобы он не ошибся в своем выборе, предложила последний шанс быть счаст-
ливым без пота и тяжелого труда. Ра звене это мечта каждого мужчины, который не любит
есть заработанный своими руками хлеб?
- Так что ты хочешь, чтобы я дала тебе ? - спросила рыбка нашего человека.
- Я хочу, чтобы моя корова тоже сдох га! - сказал человек со странным блеском в глазах
и судорогой на лице.
Рыбка выкатила свои и так выпученные глаза и замолчала, как рыба. Наконец она
нашла в себе силы обратиться к этому странному двуногому:
- Чтобы твоя корова сдохла?! Ну, мужик, ты сумасшедший! Как я до сих пор этого
не поняла ? Значит, ты и себя разорить хочешь! Вороны выпили твой мозг или дьявол вошел
в тебя ?
- Я совсем не сумасшедший; умнее, чем ты думаешь. Я все предвидел.. Теперь, когда у
соседей сдохли коровы, не хватало мне, чтобы они ходили ко мне за молоком!
Конечно, мы не призываем расправляться с соседской коровой, наоборот если что-то есть
у соседа или кого-то из ваших близких, сделайте так, чтобы у вас было этого больше и лучше.
Он купил машину? Вы - три! Неважно, что ваш доход - как у студента-стажёра. Главное
- не отставать в гонке за статусом. Долги? Их мы уже давно прошли на букву «Д». Как решать
проблемы будущего? Мы ещё поговорим об этом в книге, но вы можете не сомневаться, что
и эта проблема будет решена.
Используете соседей лишь как ориентир финансового благополучия, и делайте всё, чтобы
это ориентир превзойти.
Кредитки - ваша волшебная палочка.
На первом этапе вам важно нарастить ваши финансовые траты, чтобы затем подтянуть к
ним доходы. Первым таким источником станет подушка безопасности, но возможно она закон-
чится раньше, чем у вас получится подкреплять повышенные расходы из стабильного доход-
ного источника.
Поэтому чтобы ещё немного протянуть по времени и продержаться до увеличения дохо-
дов, используйте кредитные карты. Мы уже раскрывали в книге суть работы с картами, но
теперь вы знаете, что настоящие финансовые гуру используют их для того, чтобы выйти на
следующий уровень финансового благополучия и улучшить финансовое положение.
Это более высокий уровень потребительской и финансовой культуры, но раз вы дошли
уже до буквы «Т», то готовы к ранее закрытым для вас знаниям.
Излучайте роскошь.
Создавайте вокруг себя ореол богатства.
Ваше окружение должно считать, что денег у вас куры не клюют, а на банковских сче-
тах лежат миллионы. Пусть все думают, что у вас всё отлично! Для чего это нужно делать?
Тогда сигнал в космос о вашем благополучии и успешности будете посылать не только вы, но
десятки и сотни, а то и тысячи других человек. Это многократно ускорит процесс наращива-
ния финансового капитала.
Натягиваем сову на глобус и повышаем уровень ваших расходов и доходов.
P.S. Гражданин Банкротов изменил свою модель поведения, кратно нарастив расходы.
Теперь он в ожидании прироста доходов. Рублев несмотря ни на что считает, что часть
дохода должна уходить на инвестирование, а текущие расходы всегда должны быть меньше
доходов и никогда не опережать их.
63
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Убыток
Бюджет давно я не веду,
Доход с расходом не считаю.
Но к своему, видать, стыду
Убыток вдруг я получаю.
И что мне делать? Как мне быть?
Куда бежать ? К кому податься ?
Деньжат мне надо раздобыть,
Чтоб на плаву хотя б остаться.
Но знаю точно выход есть,
Здесь главное в конец не растеряться.
Был мой убыток, стал один на всех.
Не мог же я один в финансах просчитаться.
Джон Кеннеди как-то сказал: «У победы тысяча отцов, а поражение - всегда сирота».
Такой принцип справедлив не только в отношении спортивных или политических побед.
Финансовые победы, в том числе такая разновидность как победа доходов над расходами тоже
подчиняются этому принципу.
Если вы получили откуда-то большую сумму денег, то у вас сразу появляется много дру-
зей, а также «друзей» в кавычках, которые просто хотят поживиться за ваш счёт как пиявки.
В то же время покрыть внезапно образовавшиеся убытки к вам вряд ли выстроится очередь.
Каждая глава азбуки направлена на то, чтобы увеличить свой капитал и приумножить
богатство. Последнего можно добиться как за счёт увеличения доходов, так и за счёт миними-
зации дефицита, поэтому сейчас мы будем с вами учиться тому, как переложить свои убытки
на других.
Сразу следует оговориться: в этой главе не будет советов, направленных на обман людей:
-	никто не будет предлагать создавать фальшивые или подставные благотворительные
фонды;
-	никто не будет говорить о том, что можно собрать с коллег большую сумму на подарок
шефу, а потом купить китайскую подделку за 3 копейки;
-	никто не будет учить о том. как выпрашивать или мягко намекать на мнимые потребно-
сти детей бабушкам с дедушками, дядям с тётями, крёстным и другим родственникам, чтобы
потом потратить все на свои хотелки.
Ничего подобного здесь вы не увидите. Никакого принуждения, только искреннее само-
забвенное желание помочь.
Как вы уже знаете, на протяжении всей книги мы учим тому, чтобы как можно больше
зарабатывать и никогда не получать убыток. Это абсолютно не значит, что у вас не должно
быть чёткого понимания, как действовать в ситуации, когда убыток так или иначе появился
на вашей улице.
Что будет отличать эти советы от тех, которые вы сможете найти в бескрайнем инфор-
мационном пространстве? Мы будем с вами учиться покрывать убыток за счёт недолговых
инструментов. Это значит, что, покрыв повышенные расходы, вы ничего и никому не будете
должны в будущем. Итак, поехали.
Меры по покрытию убытков далее будут расписаны через примерный процент, который
они должны занимать в структуре источников. Сразу важно оговориться, что проценты и доля
64
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
могут сильно отличаться, а некоторые источники в принципе отсутствовать именно в вашей
корзине. Доля в первую очередь говорит о степени их приоритетности.
50 процентов - безвозмездная помощь и подарки от родственников.
Самый лучший источник покрытия убытков - это тот, про который все его участники
могут очень быстро забыть. Вряд ли вы ведете у себя учёт всех подарков от бабушки, тёти
с дядей, жены или мужа, детей и т.п., чтобы потом в один прекрасный день вернуть денеж-
ный эквивалент всего подаренного. Также и с родственниками - вряд ли они ведут учет всей
помощи, которую оказали вам.
Хороший родственник помог финансово и быстро забыл об этом.
Есть такая фраза: «Если родственники не звонят вам, значит у них всё хорошо» В этой
шутке лишь только доля шутки. Чтобы не быть тем родственником, который появляется только
со своими проблемами, вам важно всё время поддерживать связь с людьми, которые будут
источником покрытия ваших убытков. Звоните, пишите, приезжайте в гости, вовлекайте их
в свою жизнь, и постепенно ваши проблемы и ваши убытки станут разделяться ими наравне
со своими.
20 процентов - продажа чего-то ненужного.
Кот Матроскин в мультфильме «Трое из Простоквашино» говорил:
«Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное.»
В чём-то Матроскин прав, но в чём-то с ним можно не согласиться.
Во-первых, прямо сейчас ничего покупать не нужно, ведь кто-то из членов вашей семьи
явно уже купил или принёс в дом такую ненужную вещь много лет назад. Ваша задача лишь
найти того, кто купит эту вещь за деньги. Например, зачем вашей жене пять сумок, хватит
вполне одной двух. Ребёнку хватит трех пяти игрушек, лучше ещё и прибить их к полу, чтобы
не потерялись. У мужа на балконе стоят три удочки? Это же на три больше, чем вам нужно,
поэтому можно смело их использовать для покрытия вашего общего с мужем убытка.
Во вторых, некоторые вещи покупаются как нужные, но затем их статус постепенно пере-
ходит в разряд ненужных. Этот незабываемый круговорот вещей - из квартиры на балкон, с
балкона в гараж, с гаража на дачу, с дачи в гараж на даче. И пока кто-то из вашей семьи видит
в этих вещах воспоминания, ушедшую молодость или людей из своего прошлого, вы должны
мысленно повесить на каждую вещь ценник.
Монетизируйте прошлое для счастливого настоящего и безоблачного будущего.
15 процентов - организуйте праздник и пригласите большое количество гостей.
Если родственники могут прямо разделить ваши убытки, то с друзьями такой фокус будет
провернуть гораздо сложнее. Для этого придётся немного заморочиться. В настоящее время
большинство людей собираясь на какой-то праздник, чаще всего выбирают подарок, который
помещается в конверт. Это и проще для дарителя - не надо ломать голову, так и проще для
одаряемого - на полученные деньги можно купить всё. что душе угодно или ещё подкопить
что-то совсем большое.
К чему это? Потому что люди, когда идут на какой-то праздник, уже привыкают идти не с
пустыми руками. Поэтому для того, чтобы задействовать ресурсы друзей на покрытие убытка -
просто организуйте какой-то праздник у себя и пригласите как можно больше человек. Повод?
Да мало ли сейчас поводов:
-	день рождения кого-то из членов вашей большой семьи;
-	годовщина знакомства, свадьбы, каких-то других важных событий;
-	победа вашей любимой спортивной команды, врученная награда любимому актёру,
выход нового сериала на онлайн платформе...
Поводов может быть миллион. Важно помнить только о том, что повод должен стимули-
ровать других подарить вам деньги.
65
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Вы скажете, что затраты на организацию праздника могут перевесить полученные
подарки. Правильно, могут. Для того, чтобы это не случилось, вложитесь в праздник по мини-
муму. купите газировку, соки, разные закуски и небольшой тортик. Несколько тысяч рублей
вложений и можете считать, что значимая часть вашего убытка будет закрыта уже в ближайшее
время.
10 процентов - монетизируйте ваш убыток.
Какую бы актуальную или просто жизненную тему вы не взяли, обязательно найдёте бло-
гера, который на ней специализируются. Блогер по спорту, по фитнесу, по финансам, кошачий
блогер, дачный блогер и т.д. и т.п. Что все эти блогеры делают? Они монетизируют жизненные
ситуации.
Заведите текстовый или видеоблог в одной из социальных сетей, посвященный кон-
кретно вашей ситуации, наберите подписчиков, станьте известным в своей микросреде.
Дальше как по классике: рекламная интеграция, донаты, сборы на что-либо, платная подписка.
Набрали подписчиков, собрали с них средства и вот ваш убыток ушел в прошлое, а с ним и
головная боль от бюджетного дефипита.
5 процентов - взыщите убыток с других людей, предложив им решить вопрос без суда.
Последний вариант менее жизнеспособный, но оттого он и последний в списке. Найдите
причину, по которой в ваших повышенных расходах виноваты другие люди, и взыщите с них
деньги на компенсацию ущерба (моральный ущерб уж так и быть можно не покрывать, обой-
демся без этого). Что за убытки, спросите вы ?
Например:
-	после гостей вам пришлось вести кошку в больницу и делать дорогостоящую операцию;
-	из- за того, что у вашего начальника аллергия на рыбу, вы не можете питаться в офисе
домашней едой и вынуждены ходить в дорогой ресторан;
-	помятый бампер на вашей машине из-за соседа по парковке, а совсем не потому, что
вы держали кофе в одной руке и писали SMS второй, когда парковали машину.
Причин может быть много. Главное - быть убедительным и заставить человека чувство
вать себя виноватым. Пробудить чувство вины уже полдела, далее нужно лишь правильно оце-
нить финансовые возможности обвиняемого и стрясти с него нужную сумму.
Живите так, чтобы принцип: «Мои доходы - это мои доходы, мои убытки - это наши
убытки» стал одним из ваших определяющих по жизни и применялся просто по умолчанию.
P.S. Банкротов использовал все описанные способы покрытия убытка, но пока ещё не
добрался до 100% компенсации, поэтому активно ищет тех, кто готов выступить его благо-
детелем. Рублёв ни разу в жизни не получал убыток, поэтому на практике с такой проблемой
ещё ни разу не сталкивался. В прошлом году он получил рекордную прибыль, и теперь озада-
чен, куда же её эффективнее всего инвестировать.
66
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Финансовая пирамида
Немного денег я скопил
И захотел их выгодно вложить.
Совет у друга попросил,
И он нашелся, что мне предложить.
-Есть тема выгодно вложиться,
На ней я заработал миллионы.
Ты с акций "ННН" стократно можешь окупиться,
Друзей лишь приведи и деньги забирай вагоном.
Открыл я сайт, нашел красивые буклеты.
Мне кратно обещают деньги приумножить,
Рисуют тут огромные бюджеты,
Чтобы простого человека обнадежить.
Вложил я деньги, все отдал в проект,
Сюда мне привести других советуют эксперты,
Что им вложения, то мне денежный эффект
В такой вот пирамидной круговерти.
Сижу и жду без денег и доходов.
Как будто люди "ННН" не доверяют.
Нет больше новых дураков разводов,
И деньги пирамиду покидают.
Какие ассоциации у вас возникают, когда вы слышите слова «финансовые пирамиды»?
Скорее всего:
-	сверхдоходы;
-	мошенничество и обман;
-	лёгкие деньги;
-	что-то запрещённое и противозаконное.
Как видите, ассоциации могут быть очень противоречивые.
Большинство людей, участвовавших в разного рода пирамидах, могут сказать, что по
итогу их вложения не окупились, и они остались в минусе. Естественно это произошло потому,
что у них не было такого пособия, как книга, которую вы держите в руках.
Но если вы будете лумать. что в этой главе вас научат, как правильно участвовать в
финансовых пирамидах и на каком этапе вложиться, то вы ошибаетесь. Зачем прилагать уси-
лия, чтобы заработать 50 или 100 процентов годовых, если можно заработать тысячу или 10
тысяч процентов. Вы спросите: «Как?». Самим создавать свою финансовую пирамиду. Ведь
именно создатель снимает все сливки и забирает основной куш.
Итак, поехали.
Шаг!.
Придумайте легенду для вашей пирамиды, которая заставит людей нести вам деньги.
Вряд ли тысячи людей понесут деньги в вашу компанию, если вы скажете, что основали
ещё одну финансовую пирамиду. Используйте модные слова: стартап, крипта, блокчейн, искус-
67
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
ственный интеллект и ещё какие-нибудь англицизмы. Замаскировав это под что-то новое и
прорывное, вы легче объясните людям:
-	почему вы обещаете такие большие доходности;
-	почему сейчас пока нет осязаемых результатов и какие технологии в будущем можно
ожидать.
Создайте вокруг себя ореол загадочности.
При такой схеме до вас гораздо позже доберутся правоохранительные органы, а также
разные блюстители пирамидной безопасности.
Шаг 2.
Выбираем красивое название и регистрируем фирму. Лучше всего в названии фирмы
использовать какие-нибудь английские аббревиатуры типа LTD, что на самом деле значит
ООО, но действует гораздо более чарующе на потенциальных клиентов.
Офис вам нужен не только для юридического адреса, но и для того, чтобы люди могли
прийти и убедиться, что вы настоящая полноценная компания.
Это должно быть чистое уютное помещение с бесплатным чаем и кофе для гостей, а
может даже и не очень дорогим алкоголем, чтобы они принимали более быстрые и нужные вам
решения. Дополните это все различными снеками для создания дофаминовой пилюли счастья,
которая будет ассоциироваться с вашей фирмой.
Арендовать офис в Москва сити совсем не обязательно, но если вы хотите сыграть по-
крупному и готовы сильно вложиться на старте, то почему бы и нет.
Шаг 3.
Оформляем сайт и регистрируемся в ключевых социальных сетях. Там же размещаем
презентацию о своей компании, которую можно сопроводить красивым видеороликом. Залом
ните, что соцсети и интернет страницы - это обложка вашей фирмы, и успех будет во многом
зависеть от того, насколько красивую обертку вы покажете.
Заставьте людей думать эмоциями, а не разумом, покажите им, что возможность зарабо-
тать сегодня есть, а завтра может нс быть, поэтому решение нужно принимать максимально
быстро. Сыграйте на чувстве зависти к большим деньгам и покажите им примеры тех, кто уже
получил первые дивиденды от вложения в ваш бизнес.
В этом случае не нужно никого обманывать. Ведь первые участники финансовой пира-
миды могут успеть получить дивиденды за счет вовлечения в деятельность большого коли-
чества участников. Иными словами, они могут оказаться не в основании пирамиды, а где-то
повыше. Принцип «Время = деньги» работает в этом случае безотказно.
Открытость вообще должна быть вашим кредо. Разместите на сайте текст договора, в
котором будут прописаны все риски, которые принимает на себя частное лицо, а также зафик-
сирован отказ от каких-либо обязательств с вашей стороны. Пусть люди будут подписывать его
лишь для того, чтобы продолжить изучать информацию на сайте. Всё равно большие тексты
никто не читает.
Шаг 4.
Сформируйте команду. Каким бы талантливым, ярким и энергичным человеком вы не
были, одному все организовать просто нереально. Понятно, что вам, как минимум, нужны
кассиры, бухгалтер, люди, которые будут встречать на ресепшн. Кстати, такие направления как
охрана, IT поддержка можно спокойно отдать на аутсорс. Раздувать штат тоже не обязательно.
Чем меньше людей в штате, тем в конечном итоге проще.
В вашем деле нужно заполнить две ключевых позиции.
Первая - вам нужна «говорящая голова» - он же номинальный организатор, лицо ком-
пании. Именно номиналы ведут прямые эфиры, читают лекции на вебинарах, рассказывают о
прошлом и будущем проекта Выбирать нужно из харизматичных людей, вызывающих симпа-
тию и влюбляющих в себя. Чем сильнее его личное очарование, тем дольше будет жить пира-
68
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
мида. В идеале, чтобы у него ещё было профильное образование по тому направлению, в кото-
ром будет сформирован ваш бизнес проект.
Ваша роль - быть за рамками всего этого, находиться в тени и совершенно никак не
светиться в публичном пространстве.
Вторая позиция - «зазывалы», как их называют на профессиональном жаргоне. Сами
себя они предпочитают называть лидерами. Это десятки или даже сотни человек, заманиваю-
щих в ваш проект людей, желающих легко и быстро заработать. Размер заработка такого чело-
века напрямую зависит от количества инвесторов, которых он привел, - больше людей вовлек,
больше денег заработал. Система их вознаграждения называется «реферальная программа».
Не тратьте время на разработку собственной - просто купите за 10-20 тысяч рублей одно из
готовых решений, которые кочуют от пирамиды к пирамиде. Вам удобнее, да и для зазывал
она привычна и понятна.
Зазывалы - это профессия. Они умеют создать полную видимость реального бизнеса,
и им неважно, какой проект продавать. Как только одна пирамида рушится, они переходят в
новую, иногда даже со старыми вкладчиками. Их собственный HR-рынок довольно узкий, все
друг друга знают. Метод пх рекрутирования прост: дайте хорошие условия одному крупному
зазывале, и он позовет в ваш проект других своих коллег.
Сразу учитывайте, что эти две категории сотрудников стоят очень дорого. Потому, чтобы
не прогореть на их зарплатах, сделайте им плаваюший бонус, который считается как процент
от привлечённых клиентов. В этом случае они будут заинтересованы в развитии бизнеса за
счёт финансовой мотивапии.
Шаг 5.
При,думайте схему движения капитала.
Затевая этот проект, вы должны чётко для себя понимать, как и на какие счета будут
поступать средства, как будет формироваться отчётность, и куда впоследствии эти средства
будут выводиться. Ведь вы же запускаете легальный законный бизнес, а не отмывочную кон-
тору.
Для этого вам нужно изучить, как работают разные платёжные системы, как они связаны
с криптокошельками, куда что можно выводить, где что снимать. Причем желательно снимать
так, чтобы конечным получателем были вы.
Шаг 6.
Займитесь продвижением.
Придумайте красивую историю для вашего бизнеса, закажите маркетинг в социальных
сетях (SMM) для продвижения проекта, заказов рекламу у блогеров со схожей целевой ауди-
торией. Попробуйте даже сделать несколько статей в СМИ.
Создайте правильный информационный фон. Наймите райтеров или сами напишите ста-
тьи о том, какой ваш проект интересный, современный и надежный, сколько преимуществ он
принесет новым клиентам. Поскольку вы теперь деловой человек, то и размещать статьи -
они же нативная реклама - следует в деловых изданиях. В большей их части вам откажут, но
попробовать стоит. СМИ вкладчиков не принесут, но выстроят фундамент репутации.
Реальные дороги к доверчивым инвесторам сегодня лежат через блогеров и telegram-
каналы. Обратите внимание на тех, кто ведет каналы о способах заработка в интернете или про-
сто о пассивном заработке - там сидит ваша аудитория. Если видите, что блогер-миллионник в
Instagram (Принадлежит компании Meta, признанной экстремистской и запрещенной на тер-
ритории РФ), TikTok или YouTube рекламирует неизвестного качества спортивные прогнозы
или аналогичные финансовые проекты - значит, за деньги он прорекламирует и вас. Стоить
рекламный пост будет от 300 рублей у ноунейм-блогера до 500 тысяч у топ-миллионника.
69
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Не забывайте и про собственные соцсети. Наймите дизайнеров, таргетологов и специа-
листов по SMM - все ниши мессенджеров и социальных сетей должны быть заняты вашей
пирамидой. И не забудьте отключить комментарии, если вам не понравится их содержание
Отслеживайте интернет. Поручите юристам постоянно наблюдать за расследованиями
блогеров и СМИ. В случае чего они должны добиться удаления материала или видеозаписи
любыми методами. Следите за комментариями в сопсетях и видеохостингах - первые сигналы
о том, что вас «раскрыли», появляются именно там. Закупите ботов для защитных дискуссий
в комментариях
Шаг 7.
Повышайте лояльность инвесторов
Деньги идут, номиналы, зазывалы и юристы работают в полную силу. В такой момент
думать о том, как себя чувствуют инвесторы, совсем не хочется, но упускать из виду их настро-
ение нельзя. Помните, что ваших вкладчиков будут пытаться вразумить. В некоторых случаях
от горе-инвесторов даже отказываются родственники, которых они так хотели вовлечь в пира-
мид)'. Людям нужна отдушина, место, где они смогут почувствовать себя по-настоящему опыт-
ными инвесторами, важными и даже счастливыми людьми.
Организуйте мероприятие с клиентами в статусном месте. Не жалейте денег на бесплат-
ный фуршет. Пусть в программе будет все - от встречи с организаторами до звезд из рекламы
и фейерверка. Самой важной частью вечера должен стать тренинг от организаторов. Нет, не
нужно все портить обучением и сложными словами  больше мотивации, больше обещаний,
больше нейролингвистического программирования. Не забывайте про истории успеха клиен
тов от первого лица.
Качественное мероприятие на 100 человек (а больше не надо, ваша цель - порабо-
тать с «активом») обойдется около миллиона рублей. Но траты обязательно окупятся, ведь
«актив» - это лидеры мнений тысяч остальных ваших инвесторов, и их лояльность передастся
по цепочке. Кстати, среди участников мероприятия вполне можно устроить розыгрыш ценных
подарков: от круиза на новом лайнере или путевки в пятизвездочный отель до нового автомо-
биля, все зависит от ограничений в вашем бюджете.
Слишком увлекаться мероприятиями при этом не стоит - вы же деловые люди, вам неко-
гда, вы деньги для клиентов зарабатываете. Одного-двух мероприятий в год будет достаточно.
Шаг 8.
Готовьте пути отхода.
В любом деле важно вовремя остановиться. В отношении финансовой пирамиды этот
принцип работает на 300%. О том. что пора сворачиваться вам напомнят следующие маркеры:
-	сильно сократился приток новых клиентов;
-	ваша компания вызывает всё больше и больше негативных новостей в интернете и соци-
альных сетях;
-	ваши инсайдеры говорят вам о том, что вами могут интересоваться различные органы
безопасности или надзора.
С учетом того, что подобный момент может очень внезапно наступить каждый из вас
должен понимать, как быстро пропасть с радаров, как бесшумно свернуть бизнес, как объяс-
нить всем инвесторам что будет с их деньгами.
Практически в любом другом бизнесе план действий в условиях закрытия бизнеса может
существовать только на бумаге и не реализоваться никогда. Но если вы занимаетесь финансо-
вой пирамидой, то надо иметь в виду, что её основание не может расширяться бесконечно,
поэтому план «Б» или план «Выход» рано или поздно будет реализованы в жизнь, вопрос лишь
в сроках. Лучше, чтобы, когда эти сроки внезапно настали, вы понимали, что и в какой после-
довательности делать
70
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Все риски обозначены, направления действий известны, далее каждый уже сам решает,
в каком направлении ему следовать.
P.S. Гражданин Банкротов очень внимательно изучил пошаговую инструкцию и гото-
вится к тому, чтобы запустить свой финансовый пирамидный бизнес. Рублёв прекрасно
знает, что (формирование финансовых пирамид запрещено по закону, поэтому создать что-
то подобное ему даже в голову не может прийти. В свою очередь он помогает всем друзьям и
родственникам избежать финансовых ловушек, просвещая их вопросах финансовой грамот-
ности и финансовой безопасности.
71
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Хлам
Решил балкон я разобрать,
Вещей там много накопилось,
Все место стали занимать,
Один лишь хлам, ничто не пригодилось.
Решил принципиально поступить
И половину отвезти на барахолку.
В нагроможденном виде радость перестали приносить,
Не знаю, где мой мяч, где марочный набор и где любимая бейсболка.
А барахолки рынок - целый мир,
И хлам - неправильное слово.
То к жизни сильный эликсир
Не только старыми вещами, но и тем, что ново.
Одну коробку отвозил на рынок,
Обратно же вернулся я с пятью.
Пошел искать я место для "новинок ',
Надеюсь, не в ущерб хотя бы своему жилью.
Благодаря азбуке вы уже поняли, что старые вещи могут сослужить ещё хорошую пользу
для вас. Особенно если это старые вещи кого-то из членов вашей семьи.
Главное помните, что всё это может быть возможным только в случае правильного под-
хода к управлению. Старые веши или иными словами «хлам» могут также выступать ценным
активом при правильном менеджменте. Об этом мы будем говорить в этой главе.
Отдельно курсивом будет текст для ваших родственников, которые планируют на всём
этом неплохо заработать. Если вы очень чувствительный и эмоциональный человек, то просто
не читайте ничего написанного курсивом в этой главе.
Итак, поехали. Семь простых правил для превращения окружающих вещей в активы.
Первое правило.
То, что для кого-то - хлам, для другого - актив. Поэтому если кто-то из родственников,
друзей или знакомых будет вас осуждать, критиковать и отговаривать заниматься хламом, а
может даже и мешать, то просто дайте ему прочитать эту главу.
Достаточно вспомнить цитату из одной старой рекламы:
-	Я не люблю кошек.
-	Ты просто не умеешь их готовить.
Поэтому если не смогли притянуть кого-то на свою сторону, то просто не обращайте на
них внимание.
***
Вам нужно во всём и полностью поддерживать членов вашей семьи, даже если вам не
очень нравится процесс. Просто знайте, что кто-то разбогател на том, что приходил в
магазин со своими пакетами, а у вас свой путь к богатству. Визуализируйте свои цели и
переходите к следующему правилу.
Второе правило.
Продумайте заранее, где ваши старые вещи будут храниться. Как уже упоминалось в
букве «У», есть классические места хранения хлама: балкон, гараж, дача, гараж на даче, но
72
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
безусловно это далеко не исчерпывающий перечень мест потенциально пригодных для скла-
дирования ваших активов. Под кроватью, на шкафах, на подоконнике, в багажнике, у друзей
или родственников - всё это могут быть ваши места силы, тайники сокровищ, омуты памяти
- или какими словами вы называете геолокации, в которых складируете свой хлам.
Возможно, вы даже решите арендовать контейнер или специальное место для хранения
ваших вещей. Это уже профессионатьный подход, так как ваш хлам будет не только упорядочен
в одном месте, но ещё и находиться под охраной.
***
Ваша задача - знать все места, в которых члены вашей семьи складируют старые вещи,
и иметь доступ к каждому из них. Про наличие запасных ключей даже и писать как будто
не стоит, это обязательная опция. Не должно быть такого, что кто-то из вашей семьи
тайком складирует старые вещи, а вы про это совершенно не знаете.
Третье правило.
Ничего просто так не выкидываем. Это может показаться банальным, но такой принцип
должен быть у вас на подкорке. Перед тем, как что-то выкидывать вы должны пять раз себя
переспросить: «Точно ли я правильно поступаю?».
Ведь даже если вам кажется, что вещь своё отжила, что в ней нет никакой нужды, и
вы совершенно не можете придумать ей применение в текущей ситуации, это абсолютно не
значит, что в один момент она не окажется вам или кому-либо ещё полезной. Всему своё время.
Золотое правило работы с хламом ещё никто не отменял.
Ваша задача -помочь найти правильные нужные и полезные вещи, которые имеют свою
цену, чтобы сохранить их для использования в будущем. Например, если ваш муж скажет,
что он бы хотел сохранить свою «немного рваную и выцветшую» кофту, потому что именно
в ней он поймал своего первого карася, и она ему дорога как память, то поддержите его.
Запомните счастливое лицо мужа в ответ на ваше одобрение. Возможно, более счастливым
вы никогда его не увидите.
#семейные ценности
Четвёртое правило.
Как часто оказывались в ситуации, когда планировали отказаться использовать старую
вещь после приобретения новой? Случалось... Порой даже старую вещь грозились выкинуть,
но вас упрашивали не делать этого до того момента, пока не купите ей замену.
И как вы поступали, когда новые вещи оказывались у вас? Правильно, прятали её
подальше, ведь ее время еще не пришло. Тяните время и не ведитесь на развод «новая вещь в
обмен на старую». «И новая и старая вещь» - вот ваш настоящий девиз.
***
Кто как не вы, лучше всего знаете людей, которые с вами живут. Именно поэтому
вы должны понимать, что так просто они не отступят и будут держаться до последнего,
как будто это выбивает у них почву из-под ног. Хотите знать, что случается со старыми
вещами ? Вешайте на них маячки. Другого способа нет, иначе этих хомяков хламовщиков не
вывести на чистую воду.
Пятое правило.
Раз в квартал перебирайте весь ваш хлам. Это очень важно по следующим причинам:
-	убедиться, что всё на месте и никуда не пропало;
-	понять, не требует ли та или иная вещь передислокации в другую «тайную комнату»;
-	дать вторую жизнь вашим старым вещам, возможно их время как раз пришло. (Может
хлам, как и кошка, тоже имеет девять жизней?)
73
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Где вести учет всех старых вещей: в тетрадке, блокноте, а может в электронных табли-
цах? Исходите из своего удобства. Главное всё фиксировать, контролировать и держать руку
на пульсе. Только тогда в вашем деле может быть успех.
***
Ваша задача - чётко знать те дни, когда происходит ревизия хлама. Не мешайте, но и
не помогайте. Вашего участия там совершенно не ждут. Дайте человеку побыть наедине со
своим прошлым. Лучше вообще куда-нибудь уйти из дома.
А вот уже на следующий день проведите свою ревизию, отобрав то, что имеет ценность
на рынке и может принести вам доход, но при этом давно находится в хламе, и возможно его
владелец даже не помнит о существовании этих вещей.
Очень важный момент! Не продавайте это сразу, отложите. Если во время следующей
ревизии пропавшие вещи не кинутся искать, то она готова к использованию по её прямому
для вас назначению.
Шестое правило.
Приглашайте друзей, чтобы пересмотреть старые вещи и поностальгировать. Устраи-
вайте обменные фонды и архивные экспозиции. Ходите на подобные барахолки к другим
людям.
Вещи, даже старые и даже хлам, не должны лежать просто так. Они должны дарить
радость, приносить тепло, создавать атмосферу праздника. Причём не только вам, но и макси-
мальному количеству окружающих. Дарите людям хлам радость, и хлам вам обязательно вер-
нётся в десятикратном выражении.
Вот вы и вычислили всех хомяков хламовщиков в вашем окружении. Даже не думали,
что их так много? То-то и оно. Ваша задача - выйти на всех родственников этих людей и
договориться с ними о сделке. Вы поможете им монетизировать старый хлам, накопившийся
в их семьях, в обмен на долю от продажи. Просите 50%. Поверьте, это очень даже мало,
многие будут готовы не то, что дать вам всё бесплатно, ио ещё и доплатить.
Седьмое правило.
Если старая вещь сломана, то это абсолютно не значит, что её нельзя починить. Да, воз-
можно, это будет стоить дорого. Да, возможно, после этого вешь прослужит совсем недолго.
Да, возможно, потратив деньги, вы вообше нс получите результата. Разве у цены может быть
мечта? Разве можно деньгами измерить счастье?
Правильно. Поэтому ищем ближайшую мастерскую и скорее несём туда свой хлам.
***
Этот человек безнадежен... одно должно вас радовать, что деньги он (она) потра-
тил(-а) свои, а с продажи работающей вещи получится больше заработать уже вам.
Поэтому смиренно принимайте ремонтные потуги, понимая, что всегда есть шанс получить
в итоге вещь по более высокой цене.
Бонус.
Если всё-таки захотите избавиться от какого-то хлама, то сделайте это эффектно -
сожгите его. Пусть огонь очистит ваши воспоминания, а пепел станет удобрением для появле-
ния новых старых вещей.
Если что, вы не знаете этого поджигателя... Отрицаете всё. Не дайте себя с ним или
с ней идентифицировать.
P.S. Банкротов взял ипотеку, чтобы в новой квартире сделать отдельную комнату для
своих старых вещей. В старой квартире они уже перестали помещаться на балконе и всевоз-
можных других местах для хранения.
74
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Рублёв ценит чистый стол и порядок у себя дома. Со старыми вещами он поступает
одним из трёх способов:
-	выкидывает или утилизирует то, что пришло в негодность;
-	отдаёт на благотворительность то, что может послужить хорошую службу другим
людям;
-	монетизирует, продавая по доступным ценам товары специфического спроса с узко-
направленной целевой аудиторией.
75
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Цены
Мне захотелось шоколадку,
По магазинам стал искать.
Но с ценами не все так гладко,
Решил вопрос поизучать.
В ларьке за 100 её я встретил,
А в магазине 99 ценник увидал.
В онлайн 150. но сразу не приметил,
Что к ней подарком шел журнал.
Нашел недалеко от дома точку,
Где 70 на ценнике цена.
Однако пригляделся к оболочке,
Там по размерам разница как мухи и слона.
Запутали меня, я весь в недоуменье,
Что сколько стоит и что не так с ценой.
Чтоб стресса избежать нашел одно решенье -
На цену не смотрю, и так обрел покой.
Когда мы говорим о ценах, го, как правило, хочется вести диалог в категориям высокие
или низкие, доступные или недоступные. Ох. сколько на эту тему проводится регулярно споров
и дискуссий. При этом в таком споре или обсуждении у каждого всегда будет своя правда: для
кого-то 150 рублей за пачку яиц - это дорого, а для кого-то 1 500 рублей за яичницу в любимой
кофейне - приемлемая цена.
Поэтому в этой главе мы поговорим с вами не столько о самих ценах, сколько о ценооб-
разовании, чтобы вы сами могли правильно воспринимать и оценивать цены на окружающие
вас товары и услуги.
Вы можете справедливо отметить, что так как мы живём в рыночной экономике, то цены
устанавливаются под воздействием спроса и предложения. Где-то в теории на пересечении
двух линий находится равновесная пена.
Всё действительно так, но это общий случай из экономической теории. В жизни цены
определяются не точками на графике, а под воздействием рыночной конъюнктуры. При этом
есть много случаев, когда цена устанавливается немного искусственно под действием разного
рода факторов. Вот как раз в них мы и будем с вами разбираться.
9.99 это вам не по 10,0.
Когда мы смотрим на пену, то мозг, как правило, замечает первую цифру, отбрасывая
всё, что идёт после неё. Это означает, что работает принцип округления вниз. Товар по 199
психологически воспринимается как .00 с чем-то, а товар по 200 воспринимается как товар по
200. Разницей в рубль продавцы с маркетологами добиваются эффекта более лояльного вос-
приятия цены у покупателя. И вот уже разница в цене между двумя товарами воспринимается
не как один рубль, а как двукратное превышение.
Бороться с этим очень и очень сложно, потом}7 что мозг всё равно будет воспринимать
первую цифру, даже если вы параллельно будете прекрасно понимать, что разница в цене -
лишь маркетинговый ход.
76
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Как же с этим бороться? Если проблему невозможно решить, нужно её избежать. А чтобы
её избежать, нужно просто не обращать внимание на цены. Максимальный игнор. Покупайте
только то, что хотите, а не то, что вам предлагают под видом дешёвых скидок. На кассе тоже
не перепроверяем чек, чтобы лишний раз не расстраиваться и не поддаваться манипуляциям.
А то увидите, что какой-то товар идет со скидкой, и пойдете набирать еще.
Уменьшение объема по той же цене.
Хитрая уловка, которую в последнее время могли заметить на полках магазинов - умень-
шение объёмов продаваемых товаров. Цена остаётся той же, привычной глазу и памяти рядо-
вого покупателя, а сама упаковка при этом меньше на 5-10, а то и больше процентов. Девять
яиц вместо десяти в упаковке, не литр, а 900 мл. молока - и вроде как товар продаётся по той
же цене что и раньше, но стоимость единицы товара, грамма или литра становится дороже.
Вы скажете: «Вот надувательство!». Но в реальности это никакое не надувательство, это
сдувательство! Хотя возможна и ситуация, когда упаковку увеличили или оставили без изме-
нений, а содержимое кратно сократили. Как говорится, замах на рубль, удар на копейку. Все
понимают, что люди привыкают и поэтому более чувствительны к ценам, но менее восприим-
чивы к объёму' товара. Уменьшение на 5-10% может никто и не заметить. Как же в этой ситу-
ации правильно поступать?
Мы уже выучили, что на цены мы не смотрим, чтобы не поддаваться манипуляциям. С
объёмом будем поступать примерно тем же самым способом. Уменьшение размеров товара
или услуги (да, и услуги тоже: например, раньше ваш любимый расслабляющий массаж был
60 минут, а теперь цена осталась та же, но время массажа сократили до 45 минут) происхо
дит как правило для самых ходовых продуктов: купил на ходу шоколадку, а она меньше чем
обычно, взяли бутылку воды, а там объем не 0,6, а 0,5 теперь. Очень редко такие манипуляции
проводят с большими/ оптовыми объёмами. Пятилитровые упаковки как были, так и остаются
пятилитровыми, поэтому, чтобы не стать жертвой мошенников маркетологов, покупаем всё
всегда в больших упаковках.
Любите на новогодних праздниках укутаться в тёплое одеяло, включить тёплый семей-
ный фильм сделать себе чай со вкусным медом? Хотели взять баночку 100 200 г, чтобы вам
как раз хватило на 10 дней? Берите сразу три литра, а лучше пять. Ведь это не последние ново-
годние праздники в вашей жизни. Ну и что, что вы в другое время особо не пьете чай с медом,
зато не попадёте на ценовые ловушки. К тому же, чем больше объём, тем выгоднее.
Любите на завтрак свежие помидоры? Вам кажется, что размер привычной упаковки стал
меньше? Вам не кажется, так оно и есть. Чтобы не попасться на эти уловки, берите сразу ящик.
Они стандартные, размеры не меняются. Не переживайте, что что-то может пропасть, просто
кушайте на здоровье.
Магазин магазину рознь.
Итак, второе правило мы тоже с вами освоили, теперь двигаемся дальше. Наверняка, вы
слышали от кого-то из знакомых такие фразы:
-	Ездила на рынок, там все овощи в среднем на 5 рублей дешевле, правда столько всего
накупила, что обратно пришлось на такси ехать.
-	Нужно было срочно купить лекарство, поэтому делал не через заказ, а сам сходил в
аптеку. При этом нашёл на 100 рублей дешевле, чем в аптеке возле дома, в районной поликли-
нике в Мытищах, всего час туда и час обратно.
-Дорогой, там маме курьер по выгодной цене большую партию моего шампуня привёз и
два мешка соли для ванной. Заберёшь сегодня после работы ? Я перед сном не буду смотреть
новую серию сериала, если ты не успеешь вернуться.
Люди готовы ехать через весь город просто потому, что там какой-то товар или услуга
дешевле. При этом никто не оценивает ценность или стоимость своего времени.
77
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
В терминах экономики так можно поступать только б том случае, если работает одно из
следующих условий:
-	время является бесконечным ресурсом;
-	время является максимально дешёвым ресурсом;
-	экономическая выгода/ экономия кратно перевешивает остальные затраты;
-	безальтернативность места покупки товара или услуги.
Есть, конечно, ещё один важный фактор - поколение, к которому принадлежит читаю-
щий эти строки. Если вы бумер или представитель поколения «X», то, возможно, вы читаете
это в утренний час пик в общественном транспорте, когда едете на другой конеп города за чем-
то очень и очень важным, и отмечаете, что в третьем правиле написан бред Если же вы зумер
или поздний миллениал, то никакие доводы и аргументы не заставят вас куда-то поехать: вам
просто не по кайфу выходить из дома.
Ваш вариант - магазин возле дома, а все жизненные услуги либо размещаются в пределах
вашего квартала, либо доставляются курьерами прямо к вам в квартиру.
Поэтому закупаемся всем необходимым в соседнем магазине. На пены всё равно не смот-
рим, а крупные упаковки объективно оттуда удобнее нести. Как видите, все принципы взаи-
мосвязаны и максимально дополняют друг друга, работая в комплексе.
Цыплят по осени считают.
Некоторые товары, работы или услуги имеют одинаковую стоимость в течение года: цены
на интернет, стоимость пачки макарон, работа парикмахера. Да, вы правильно отмечаете, что
цены могут вырасти, но они не будут колебаться в течение года, то вверх, то вниз. Вряд ли
после стрижки вы услышите такую фразу от парикмахера:
-	В прошлый раз цена была тысяча, а сегодня восемьсот: фьючерс на нефть сильно
подскочил в цене, рубль укрепился на 20 процентов, поэтому и у нас в салоне снижение.
При этом цены на плодоовощную продукцию, ежемесячные расходы на отопление дома
и электроэнергию, цены на мобильные телефоны (до выхода нового флагмана и после) явно
носят сезонный характер.
«Ну, хорошо снизились цены на огурцы и снизились. Это же хорошо, что они стали
дешевле!»
Как бы не так! Это тоже является частью более тонкой манипуляции. Как это работает?
Заходите в магазин, и видите, что на полке более дешёвые ценники на яблоки, потому что
произошел сбор урожая. И вам, возможно, даже не нужны были яблоки, но как не взять по
такой низкой цене. Возможно, вы хотели взять всего килограмм, а уходите с целой тележкой.
Что в этой ситуации сделать? Правильно, сказать всем родственникам и знакомым, что в вашем
магазине яблоки по скидке. Пусть приезжают.
Как с этим бороться? Нельзя становиться жертвой навязанных желаний. Если вы припгли
в декабре за клубникой, то никакие мандарины не должны отвлекать вас от настоящих целей
покупки. Покупаем то, что хочется и тогда, когда хочется. Здесь не как в сказке «12 месяцев*,
месяца не поменяются друг с другом, чтобы дать вам что-то сезонное. Рыночная экономика
может позволить себе удовлетворить ваши потребности в любой день любого месяца без учёта
сезонности.
Если вы ещё не до конпа поняли, что ценообразование часто носит своей целью вынудить
вас купить тот или иной товар или услугу, то вот вам ещё несколько примеров:
-	если вы видите, что цены на какой-то товар снижены, то вполне вероятно, что до этого
они были повышены в несколько раз, поэтому покупая сейчас «со скидкой», вы на самом деле
платите полную стоимость, а то и кратно её превышающую;
-	вам говорят о том, что доставка бесплатная, сервис по обслуживание первый год ноль,
какой-то из товаров идёт в подарок и ещё много всяких бонусов - причина лишь в том, что
78
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
мы за них уже заплатили, поэтому на эти расходы уже заложена какая-то часть от стоимости
покупки;
- пакетное предложение - что может быть лучше и удобнее, чем приобрести сразу гель
для душа, шампунь, бритву и полный набор для подарка своему мужчине? Вероятно, не всё
из этого набора вам нужно, и покупая пакетный набор из-за одной вещи, вы реально перепла-
чиваете за неё.
Поэтому пользуемся советами, которые написаны в этой главе, и не поддаёмся на прово-
кации ценообразования.
P.S. Банкротов искал соду и сахарную пудру, но в итоге взял по 5 кг того и другого в
ближайшем магазине. Осталось только купить ящик свежей малины к новогоднему столу
и можно возвращаться домой. Рублев знает про ценообразование все, поэтому большинство
покупок совершает в интернете онлайн, делая акцент на сезонных товарах, а по скидкам
берет только то, что собирался брать итак без скидок. В итоге экономит и время, и деньги.
79
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Чёрный день
Все знают фразу «черный день»,
В ней слово «черный» значит «плохо».
С чего вдруг кто-то бросил тень,
И нет ли тут у нас подвоха ?
Ведь что есть черный ? Просто цвет.
Такой как красный, синий, белый.
Но есть и так, что цвет воспет,
Таких примеров ворох целый.
Как черным золотом страна богата,
А Черноземье - житница страны.
Так черная икра доступна лишь магнату,
А черным поясом лишь мастера наделены.
И черный день совсем другое значит,
Мы деньги копим, чтоб в него пожить.
И весь бюджет за день легко истратим,
И праздник жизни чтоб себе и близким подарить!
У многих слов в русском языке есть как прямые значения, так и переносные.
Когда кто-либо слышит или произносит фразу «чёрный день», то скорее всего хочет обо-
значить тяжелое, трудное событие или период жизни, связанный с большими неприятностями,
бедствиями или трагедиями.
Дойдя до этой буквы алфавита или просто открыв оглавление, вы могли задать справед-
ливый вопрос: «Что можно такого рассказать в главе про чёрный день, если многие главы в
книге и так к этому нас готовили?».
-	буква «В» про вклады и по,душку безопасности;
-	буква «Д» про долги;
-	буква «Ё» про финансовую ёмкость;
-	буква «3» про зарплату и работу в целом;
-	буква «П» про пенсии (тут, конечно, связь с чёрным днём достаточно условная);
-	буква «С» про страхование;
-	буква «У» про убытки.
И раз вы задаёте такой вопрос, значит вы очень точно усвоили содержание книги и дей-
ствительно готовы к «чёрному дню».
В этой главе мы будем говорить не про «чёрный день», который возможно когда-то с кем-
то из вас случится, а про чёрный день в прямом смысле этого слова - про ночь.
Да, да и еше раз да - самым правильным с финансовый точки зрения действием будет
достать подушку, в которую вы спрятали свои натичные, и спокойно на подушке безопасности
уснуть, а ночью видеть радужные безоблачные финансовые сны. Но как у любого правила есть
исключения, так и этого золотого правила есть своё «Но». Чго делать и как жить, если ночью
не спится? Причины у этого события могут быть абсолютно разные: от бессонницы и специ-
фического режима дня до занятий и работы, которые не вмешаются в световой день. Может
также присутствовать простое желание позаниматься в тишине своими делами.
80
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
На советских плакатах писали: «Ночь работе не помеха». Давайте разбираться, чему ещё
ночь не только не помеха, но и помощник.
Весь спектр задач условно разделим на три группы:
1)	занятия, которые помогут увеличить доходы;
2)	занятия, которые помогут оптимизировать расходы;
3)	прочие финансовые дела.
Начнём с доходов. Пока все спят, мы будем зарабатывать.
А)	Покерный турнир.
Кто-то может сказать, что лучший заработок в интернете - это онлайн казино, но в онлайн
казино можно и днём заработать. В ночную смену своя специфика. В онлайн соревнованиях
по покеру могут принимать участники со всего мира. Все знают, что покер - это не просто
про удачу: требуется иметь высокий уровень интеллекта и уметь хорошо считать. Статистика
показывает, что Россия находится в лидерах по показателю IQ у человека. Кроме неё в топ
пять стран входят ещё 3 азиатские страны: Китай, Япония, Южная Корея. Как это связано с
ночью? Всё очень просто - пока спят ваши соотечественники, и тем более спят представители
азиатских стран, то доля людей с высоким IQ в интернете сильно сокращается. Это значит, что
чисто математически ваши шансы кратно увеличиваются. Простая математика и ничего более.
Поэтому проверяем наличие денег на карточке, заготавливаем кофе, энергетики или то,
что вам нужно для длительного бодрствования ночью и готовимся уже утром подсчитывать
свою прибыль.
Б) Читайте новости, продавайте активы.
Пока Европа спит, на другой стороне Атлантики жизнь бьёт ключом. Происходит боль
шое количество событий, выходит огромное количество новостей. Каждая из них влияет на
динамику акций, облигаций, валют и других инструментов на финансовых рынках. С утра все
проснутся и начнут переваривать эту информацию, совершать сделки покупки/продажи. Ваша
задача - опередить их. Услышали новости, которые по вашему мнению приведут к снижению
стоимости приобретённых активов, быстро продавайте их. Успейте зафиксировать высокую
цену, пока ценные бумаги не превратились в фантики или во что-то подобное. Будьте в аван-
гарде и зарабатывайте на этом.
В)	Вкладывайте на основе советов ночных криптоаналитиков
Время днём обычно расписано: работа, семья, бытовые заботы, хобби и разного рода
неотложные дела. Многие люди прерываются на отдых лишь для того, чтобы поесть или
поспать. Времени на саморазвитие и на изучение чего-то нового практически не остаётся.
Именно поэтому у нас есть черный день, то есть ночь.
Как мы уже рассматривали в книге - мы живём в мире блогеров, где на каждую ситу-
ацию есть свой специалист. Задача - найти таких специалистов. Тема при этом может быть
абсолютно любая, которая вам больше по душе: рынок акпий или облигаций. NFT и мемкоэны,
криптобиржи и валютный рынок. Включаем видео или открываем посты, заходим в интернет и
начинаем зарабатывать прямо здесь и сейчас. К утру порадуете ваших близких. Пусть поймут,
насколько вы продвинутые в этих вопросах.
Далее - расходы. Не все знают, но многие расходы гораздо выгоднее совершать ночью.
А)	Серфинг маркетплейсов
Мы уже выяснили, что в течение дня у вас огромное количество дел, ни на что не хва-
тает времени. В числе прочего не хватает времени найти какие-то выгодные предложения или
реально нужные товары. Чтобы полноценно прошерстить ленту маркетплейсов нужно устро-
иться поудобнее в кресле или на диване и желательно несколько часов её спокойно полистать,
изучить последние новинки.
Спокойно заполняем корзину реально нужными, а не импульсивными покупками, и воз-
можно уже в течение дня получаем их в пункте выдачи или даже курьером у себя дома.
81
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Б) Скидки до утра или скидки с 12 ночи
Часто сталкивались с такой ситуацией: видели товар по скидке, но пока думали брать
или не брать, или пока пополняли деньги на карточке, товар уже забирал кто-то другой? Кусай
или не кусай локти, возможность уплывала.
Но теперь вопрос решён, и никакие выгодные предложения не обойдут вас стороной.
Пока все спят, забираем товары со скидкой. Особое внимание на пометки, когда товара оста-
лось всего лишь несколько штук. Последний шанс нельзя упускать.
В)	Экономия на онлайн подписках
Все онлайн подписки ведут свой отчёт от дня, в котором вы её оплатили. Оплатили за час
до сна, и вот попользовавшись ею около часу, день уже потрачен. Хотите получить максимум от
подписки? Оформляйте её в 12 часов ночи, тогда эффективность потраченных средств будет
на максимальном уровне.
Если вдруг увидели хорошее предложение, которое требует покупки именно ночью, то
возьмите кредит или оплатите кредитной картой. Эффективность расходов будет заключаться
в календарной выгоде и пользовании кредитом на один день меньше. Это значит еще большая
экономия ваших средств!
В контексте этого правила очень важно иметь необходимый объём средств на карточке, а
также доступный кредитный лимит. За наличные деньги вам никто ничего не продаст в интер-
нете в это время суток. Потому подготовиться к этой ситуации необходимо заранее.
3 группа - финансовые лайфхаки, которые просто оптимизирует отдельные процессы
и возможно сэкономят ваше время. А время - это тоже деньги. Кто ещё не усвоил, перечитайте
букву «Ц».
А)	Банкомат в темном переходе - возможность избежать очереди
Если вдруг вы столкнулись с ситуацией, что денег на вашей карте недостаточно, кредит
исчерпан, и есть только по,душка безопасности, то ночь - это лучшее время, чтобы выполнить
такую операцию. Сами посудите: никаких пробок, если ехать на машине, никаких очередей у
банкомата. Только вы и терминал вашего банка в тёмном безлюдном подземном переходе -
идиллия.
Б) Если друг просит в долг, то надо перевести скорее, видимо остальные спят
Наверняка о вашем образе жизни скоро узнают ваши друзья и знакомые, поэтом}' не
удивляйтесь, если именно вам от кого-то из них придёт сообщение с просьбой срочно помочь
финансово, закинув нужную сумму на счёт. Мало того, что вы не спите, так ещё и при деньгах.
Да, вы хорошо усвоили букву «Д», и в долг не даёте, но из любого правила бывают исключения,
и это одно из них. В этой ситуации просяшим больше не на кого рассчитывать, их финансовое
благополучие в ваших руках. Помогайте своим близким, не тратя на это много времени, и
скорее возвращайтесь к своим другим ночным делам.
В)	Деньги как антидепрессант
Если вы ничего не хотите делать, чувствуете усталость и апатию, то есть проверенные
средства успокоиться и привести себя в чувства. Достаньте вашу подушку безопасности, выта-
щите все наличные деньги и спокойно под луной при звёздах в тишине медленно пересчитайте
их. Можно даже не пересчитывать, а просто переложить их из одной пачки в другую - это
успокаивает. После этого можете спрятать их обратно и в приподнятом настроении без лиш-
них переживаний отправляйтесь спать.
В этой главе собраны лишь самые важные советы. На самом деле занятий в чёрный день
может бесконечно много. Начните с этих, и вы заметите, как ваша жизнь меняется.
P.S. Банкротов постоянно чем-то занят по ночам, но это отнюдь не работа и не домаш-
ние дела. Он что-то покупает, что-то выставляет на продажу и всё время на кого-то руга-
ется. Периодически смотрит каких-то блогеров, от которых обычно засыпает. Просыпается
как правило весь помятый, с больной головой и впоследствии весь день кое-как приходит в
82
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
себя. У гражданина Рублёва здоровый спокойный продолжительный сон - один из важнейших
жизненных принципов. Это и залог здоровья, и залог красоты, и залог сил для всех свершений
в течение дня.
83
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Шопинг
Сижу с утра в расстроенных я чувствах,
Свалилось очень много дел:
Везде беда, везде безумства,
Таков уж безнадежный мой удел
Но есть проверенное средство,
Оно меня спасало и не раз.
Себя порадую я наконец-то,
Устрою шоппинг высший класс
Костюмы, сумочки, балетки...
Я мимо них не прохожу.
И никакие не нужны таблетки,
Себя подарком награжу.
Пакет наполнен, настроенье тоже,
Теперь спокойно ухожу домой.
И пусть в кредит, и пусть дороже,
Я с этим разберусь потом сама с собой.
Прежде чем обсуждать шопинг, давайте сначала поговорим об инвестициях. Под общим
словом инвестиции понимается большое разнообразие финансовых вложений. Это могут быть
как инвестиции в реальный сектор, так и портфельные инвестиции. Они могут предусматри-
вать различные сроки инвестирования: до одного года или на долгий срок более 10 лет. Они
могут быть как агрессивные и высокорискованные, так и консервативные с умеренным или
низким риском.
А что же такое шопинг?
Интеллектуальный помощник подсказывает, что шопинг - это сложное социально-эко-
номическое и психологическое явление, это неотъемлемая часть современной жизни и потре-
бительской культуры, которая может быть как необходимой рутиной, так и источником удо-
вольствия, статуса или. в негативном случае, серьезных проблем.
Это если сказать сложно и научными словами. А если по-простому, то шопинг - это тоже
часть инвестиций. Именно о шопинге как элементе инвестиций мы и поговорим сегодня.
Первая форма - шопинг как инвестиции в финансовые активы
Кто-то любит покупать финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы и
прочего рода деривативы. Какой самый важный принцип в этом деле? Чем больше, тем лучше
и солиднее.
Во-первых, именно размер портфеля определяет ваш статус. Фразой «у меня портфель
из акций на 8 тысяч рублей» никого не впечатлишь. Другое дело, когда вы можете похвастаться
что у вас активов хотя бы на 5-10 или 15 млн.
Во-вторых, размер активов влияет на размер дохода. Даже если вы получите 20% годовых
с ваших 8 тысяч, то заработаете всего 1600. И что дальше? Купите продуктов на несколько
дней или может реинвестируете, чтобы в следующем году заработать уже 1 920! Всего лишь 14
лет таких же успешных инвестиций и ваши 8 000 превратятся в 100 тысяч. Вот тогда заживёте!
Другое дело, что с 10 млн даже 5 процентов годовых - это 500 тысяч рублей. Другой
порядок, другие деньги и другой уровень дохода.
84
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
В-третьих, в этом деле, как и во всех остальных; либо делать всё по нормальному полно-
ценно, либо не делать совсем. А раз уж мы уже ввязались в этот пропесс, то надо заходить по
серьёзному, а не так - «в игрушки играть».
Вторая форма - шопинг как защитные инвестиции
В эту категорию мы включаем товары, которые будут актуальны всегда: мужские класси-
ческие туфли, постельное бельё, бытовая химия. Вещи, которые кажутся стабильными и веч-
ными должны быть у каждого, поэтому покупая такие товары, вы делаете инвестиции в свою
будущую безопасность на случай разного рода обстоятельств.
Этим аргументом вы всегда сможете отбить любые нападки и критику в свой адрес.
Третья форма - шопинг как инвестиции в будущее
Если вам скажут, что если вы не возьмёте сегодня что-то по цене 100 рублей, то завтра
это будет стоить 200 рублей, окажет ли это влияние на ваше желание приобрести этот товар?
Конечно, да! У каждой вещи есть своя цена и своя ценность. Обычно цена и ценность совпа-
дают. Бывают случаи, когда ценность гораздо ниже цены, но порой и это не останавливает. Как
можно отказаться от горячей кукурузы, которую вместе с чурчхелой принесли прямо к вашему
лежаку? Нс отвечаете, это риторический вопрос.
Но если цена ниже ценности, то такой товар нужно брать не задумываясь, желательно
большими порциями. Все это мы уже проходили, поэтому просто закрепляем пройденный
материал.
Четвертая форма -  шопинг как инвестиции в имидж
Наверняка вы слышали подобные вопросы в свой адрес или в адрес кого- то из известных
персонажей.
-Зачем тебе такой дорогой костюм?
Зачем тебе машина за десятки миллионов, тем более в кредит?
-Зачем тебе часы по цене твоей годовой зарплаты?
Те, кто задаёт эти вопросы, абсолютно ничего не понимают в имидже и его роли. Имидж
создаёт из вас фигуру богатого обеспеченного человека, с которым можно иметь дело. Ветре
чают, как известно по одёжке, а провожают уже по уму. Для того, чтобы вас хорошо проводили
и оценили ваши умственные способности, нужно, чтобы вас сначала встретили.
Поэтому все ваши покупки - это не банальная прихоть носить дорогие вещи или вызвать
у кого-то чувства зависти, это ваша работа над имиджем и соответственно ваши инвестиции
в имидж.
Пятая форма - шопинг как инвестиции в роскошь
Если покупка дорогого костюма или платья, часов в сумочке и прочих других модных
аксессуаров - это шопинг для имиджа, то покупка 5 или 10 наименований каждого вида в
том же ценовом сегменте - это инвестиции в предметы роскоши. Такой шопинг ставит своей
целью покупку товаров, которые сейчас делают вас красивыми и счастливым, а в будущем спо-
собны выступить в качестве ликвидного актива. Украшения из драгоценных металлов, жен-
ские сумочки и другие модные аксессу'ары (да-да-да, со временем и на них стоимость может
только вырасти) являются хорошим и высоколиквидным активом.
Поэтому если ваша жена просит о новом кольце, хотя у неё и так все пальцы рук и ног уже
в кольцах, то не отказывайте ей - она профессиональный инвестор, а вам ещё расти и расти до
её уровня. Или если вдруг вышла новая сумочка, а у вас сейчас их уже некуда складывать, то
просто избавьтесь от чего-то другого более ненужного, умейте расставить приоритеты.
Поэтому не сомневайтесь и не стесняйте себя в ресурсах на эти цели. О том, как пра-
вильно приоритизировать инвестиции в рамках шопинга мы ещё поговорим чуть дальше.
Шестая форма - шопинг как инвестиции в себя
85
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Это самая широкая форма шопинга, которая включает в себя основной массив покупок.
Не зря говорят, что в себя и в детей нужно инвестировать по максимуму. Это те инвестиции,
которые всегда окупятся.
Инвестиции в себя направлены на развитие следующих аспектов:
-	здоровье;
-	красота;
-	счастье;
-	потенциал;
-	перспективы.
Купили себе VIP-поездку на морс? Это вложение в здоровье. Заказали себе огромный
бокс с дорогущей косметикой? Красота требует жерз в. Во время шопинга купили себе большое
количество разных безделушек? Если вы счастливы от обладания ими, то даже не переживайте
и не берите в голову.
Оплатили премиум подписки во всех онлайн кинотеатрах? Просто будете смотреть все
сериалы и новинки для расширения кругозора и возможности поддержать разговор в компа-
ниях. Купили новую игру, в которую теперь рубитесь часами? Даже не объясняйте - готовитесь
к осваиванию нового языка программирования и хорошему заработку в IT сфере.
Всё логично и всё правильно. Никто не может быть против шопинга ради красоты, здо-
ровья, счастья, перспектив и раскрытия своего потенциала.
В иерархии приоритетности покупок предметы роскоши находятся на первой ступени в
основании пирамиды. Почему так? На предметы роскоши нужно как правило больше денег,
поэтому покупать их нужно в первую очередь, пока у вас ещё есть большое количество ресур 
сов. Аналогично с автомобилем или другими имиджевыми покупками. А вот инвестиции в
себя стоят на последнем месте лишь потому, что они должны быть свободны от других обяза-
тельств. Вы должны понимать, что всё остальное уже куплено, и все свободные средства можно
спокойно инвестировать в себя без ограничений, не оборачиваясь на другие типы шопинга.
Вы не должны думать о том, что вам что-то ещё надо купить.
Когда кто-то критикует, что вы много потратили во время шопинга, всегда отвечайте,
что это не шопинг, а инвестиции. При этом задача по увеличению инвестиций установлена на
самом высоком уровне, и не вам ее отменять.
P.S. Банкротов практикуют все типы шопинга. У него даже есть персональное правило
- 6 дней практикуй по отдельности каждый вид шопинга, а в седьмой день отдыхай. Рублев
рассматривает шопинг как практический инструмент достижения поставленных целей. Там,
где нужно, он умеет сэкономить, если что-то важное для здоровья, то он покупает всегда
нужное и качественное, если что-то может выступить финансовым активом в будущем, то
такой шопинг рассматривается с точки зрения инвестиций, где просчитывается их доход-
ность и амортизационная стоимость.
86
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Щедрость
Мне популярным стать всегда хотелось,
И лучшим другом быть для всех.
Ведь связи в нашем мире много значат,
Имеешь их - к тебе придет успех.
Нужны контакты? Сперва вложения,
Как инвестиция в людей.
Поток любви и уваженья -
Награда от реализации таких затей.
Что делать надо ? Угощать и много тратить.
Здесь щедрость - главный из ключей.
С друзьями новыми помочь поладить
И популярным стать среди чужих людей.
Всех угощал и много тратил,
И щедрым был как не в себя.
Как перестал, пропали все куда-то,
Кредит остался лишь мой навсегда.
Вы любите жадных людей? Я так и думал, ответ достаточно очевидный. Все любят щед-
рых, хлебосольных, открытых людей. Возможно, при этом завидуют жадным экономным скря-
гам, но мы в этот раз не о них. Один из способов получить желаемое место в обществе - распо-
ложить к себе людей, получить поддержку широких слоёв населения, стать вхожим во многие
двери.
Щедрость - один из ключей к поставленной цели. На ум тут же приходит один известный
мем: нельзя просто так взять и в один день получить реноме щедрого человека. Есть опреде-
лённые правила и шаги, которые нужно пройти тем, кто наметил этот путь.
Первое правило - Первым предлагай свою помошь окружающим.
Многие люди очень стеснительные по натуре. Безусловно, есть те, для кого наглость -
второе счастье, но их как правило меньше. Да, и проблем у них как правило не бывает.
При этом многие нуждающиеся из числа ваших близких или знакомых либо не особо
говорят о своих трудностях, либо вообще молчат в тряпочку. В этом случае важно научиться
распознавать исходящие от них сигнаты, которые должны предшествовать вашему вмешатель-
ству:
-	прекращение каких-либо коммуникаций или наоборот регулярное неожиданное обще-
ние по поводу и без;
-	депрессия и резкое снижение самооценки;
-	цинизм и озлобленность, рост агрессии и раздражительности;
-	потеря социатьного статуса в том числе работа.
Человек может стесняться, может отказываться от помощи, можешь говорить, что всё в
порядке. Это значит, что он ешё далёк до стадии принятия Вам гораздо виднее со стороны.
Насаждайте щедрость, и когда-нибудь вам скажут: «Спасибо».
Второе правило - Ценность подарков вторична, главное - это его цена.
Мы уже разбирали с вами сравнение слов пена и ценность. В этой главе хочется добавить,
что ценность одного и того же товара может быть абсолютно разной для двух человек. То, что
87
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
вам кажется ценным и полезным, для другого может быть абсолютно никчемным и пустым.
Что будет, если вы подарите такой подарок? Вряд ли это добавит вам баллов к популярности.
Другое дело если подарок будет дорогой или супер дорогой. Чек - лучшая открытка, даже
если вам самому не нравится. В случае несоответствия вкусам одаряемого, он всегда сможет
сказать: «Может подарок и не очень нужен, но видно, что вешь дорогая, не пожалели денег
ради неё. Возможно, следующий раз повезёт больше.»
И в следующий раз реально повезёт, потому что вы выберете подарок, который имеет
вечную ценность:
-	антикварная посуда XVII века (очень хорошо будет смотреться в только что куплен-
ной и еще не обставленной студии)',
-	билет на полёт в космос через 15 лет (к тому времени боязнь высоты и клаустрофобия
должны пройти)',
-	фотосессию на берегу Северного Ледовитого океана (билеты уже человек купит сам,
когда ему удобно будет поехать, отель забронирует тот, где будет комфортнее жить -зато
есть стимул поехать на северные границы страны).
Ваш подарок точно запомнят, а о вашей щедрости будут слагать легенды
Третье правило - Мнение третьих лиц важно, думай, о чем подумают люди.
Мы живём в мире, когда общественное мнение решает если не определяющую, то очень
и очень важную роль. Люди бьются за чистоту репутации, борются с фейками и порочащими
деловую репутацию обвинениями. Механизм работает так, что гораздо легче обвинить чело-
века, чем впоследствии доказать, что это неправда. Позитивный образ при этом создаётся
годами.
Почему для нас это так важно? Образ щедрого человека, которого все любят, кто имеет
хорошую репутацию в обществе, зарабатывается не за один день. Поэтому в любой ситуации
думайте о том, как посмотрят другие люди на ваши действия или поступки. Если вам кажется,
что их мнение может быть негативным, то не поступайте так.
Раньше был популярным следующей рекламный слоган «Имидж - ничто, жажда - всё».
Так вот в нашем случае всё наоборот. В конце концов мы не пытаемся втюхать какой-то товар.
Каждое проявление щедрости - вклад в ваш имидж и мнение окружающих.
Четвёртое правило - Угостил четверых, угощай уже всех
Вы наверняка видели кадры в фильмах или сериалах, когда кто-то из людей в баре или
в другом подобном заведении произносит следующую фразу:
-	Всем выпивку за мой счёт! (Алкоголь вредит вашему здоровью - примечание автора)
Обычно после этой фразы все люди вокруг взрываются в овациях. Человек сразу перехо-
дит из статуса ноунейма в лучшего друга каждого из посетителей заведения. Буквально одной
фразой можно заслужить доверие и любовь широкого круга окружающих.
Никакими другими добродетелями или просто положительными качествами, такими как
любовь, благоразумие справедливость, честность и др., вы не сможете расположить к себе так
быстро большое количество окружаюших. Не скупитесь на щедрость. В этом деле, как и в
любом другом, важно идти до конпа. Если уж угощаете кого-то или просто платите за других
людей, то платите уже за всех. Кого-то обделите или забудете, и вас назовут скрягой, скупым
и жадным, даже если вы до этого угостили 10 и более человек.
У этого правила есть свой нюанс - нельзя проделать такой трюк один раз, а дальше почи-
вать на лаврах. Поэтому приготовьтесь, что поступать таким образом придётся периодически.
В конце концов счастье других людей и ваш имидж щедрого человека - бесценны, а для всего
остального есть билеты Банка России.
Пятое правило - Пятёрку за огласку.
Счастье любят тишину. Деньги любят тишину. Щедрость не просто любит, а требует
огласки. Иначе как все узнают, что вы такой прекрасный человек. Этим вы можете распростра-
88
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
нить эффект вашего имиджа на других людей, даже которых напрямую не затронуло вашей
щедростью.
Поэтому используем все средства:
-	публикации в социальных сетях;
-	рассказ всем знакомым: не брезгуем даже первыми встречными, с которыми заводите
разговор;
-	не устаём напоминать о своей щедрости при каждом удобном случае.
В этом случае работает тот же принцип, как и в университете с зачёткой - «Сначала ты
работаешь на зачетку, а потом она на тебя». Так и здесь: сначала человек сам рассказывает о
себе, а потом уже другие начинают пускать эти сведения в народ.
Не сдерживайте эту информацию, пусть она живёт своей жизнью и распространяется
среди неограниченного круга лиц.
Шестое правило - Кредит может перевернуть все с ног на голову, как пифры 6 и 9.
Как быть в той ситуации, если вы хотите проявить финансовую щедрость, но оказывае-
тесь стеснены денежными средствами?
Во-первых, никогда не сдавайтесь.
Во-вторых, отсутствие в моменте необходимых средств не должно вас смущать или оста-
навливать.
В-третьих, всегда есть кредит, который может перевернуть ситуацию на 180 градусов.
И вот ещё вчера вы человек, который считает каждую копейку, а сегодня о вашей щедро-
сти слагают легенды. Будьте выше обстоятельств, следуйте к своим целям, не взирая на огра
ничения и трудности.
Седьмое правило - Один раз отмерь, семь раз отрежь, щедрость должна быть импуль-
сивной.
У вас было такое, что вы хотели что-либо сделать, но не делали, а потом очень жалели
об этом. Говорят, что первая мысль, которая приходит на ум - самая правильная. Потом уже
начинается ее искажение, что может привести в конечном итоге к неправильным решениям.
Если есть сферы, где нужно сначала семь раз отмерить - строительство, точные науки, прове-
дение медицинских операций, то проявление щедрости требует эмоций и должно быть импуль-
сивным.
Решайте в моменте, именно такое поведение поставит вас на высокие позиции в щед-
ростной системе координат.
Щедрость нельзя измерить физически, щедрость нельзя увидеть, её также невозможно
услышать, но щедрость можно почувствовать. Заставьте остальных почувствовать вашу щед-
рость.
P.S. Банкротов живёт по принципу «Деньги есть, гуляем на всё». Как только у него
появляются финансовые средства, тут же рядом всплывает огромное количество прилипал
м пиявок старых и новых лучших друзей. Каждому нужно чем-то помочь, и с их слов Банк-
ротов зачастую последняя надежда. Правда в обратной ситуации, когда, уже ему нужна
помощь, они все куда-то уезжают или у них наступают временные финансовые трудности.
Вот такое парадоксальное совпадение. Рублёв не отказывает в помощи тем, кому нужно
помочь за счет имеющихся накоплений. При этом бестолковая щедрость противоречит его
внутренним финансовым правилам.
89
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
субЪект и обЪект
Хочу я сильно управлять деньгами.
Я субъективен или как ?
Я ждал зарплату с этими мечтами,
Вот получу и праздновать пойду в кабак.
Еще куплю себе кроссовки.
Приставку новую хочу,
И шины новые шиповки
Я для охоты оплачу.
Но тут семья понабежала:
Жене на платье, сапоги.
Еще за маникюр мне счет прислала
И за кружи для мелюзги.
Всем оплатил, и даже не всех средств лишился.
Возможно, жизнь не так плоха.
Остатком сам распорядился.
Внес плату за кредит и долг за ЖКХ.
Даже на такую букву как твёрдый знак нам есть, что сказать. Сегодня будем говорить о
субъектах и объектах в финансовых взаимоотношениях.
И так сначала немного теории от искусственного интеллекта.
Субъект в экономикс/финансах = Активный игрок: гот, кто решает, действует, владеет,
рискует и стремится к экономическим целям (домохозяйства, фирмы, государство, инвесторы,
банки).
Объект в экономике/финансах = Предмет деятельности/ отношений: то, на что направ-
лены действия субъектов (товары, услуги, ресурсы, деньги, ценные бумаги, имущество, риски,
денежные потоки).
Сегодня мы сделаем акцент на системе управления деньгами и финансами. То есть как
субъект (человек) управляет объектом (денежными средствами).
Если вам кажется, что в экономической системе координат есть человек, есть его денеж-
ные средства и он ими управляет, го вы заблуждаетесь Всё не так просто и не так прямо-
линейно. Давайте разбираться. Наш разбор мы построим на разных социальных группах (все
социальные группы и модели поведения в них являются утрированными и не ставят целью
обидеть кого-то или тем более оскорбить), чтобы наглядно показать яркие различия между
ними с точки зрения подходов к управлению финансами, а также продемонстрировать, кто и
что являются субъектом и обьектом в исследуемых правоотношениях.
1.	Школьник или студент
Субъект - лично под влиянием других
Объект - как уже подаренные, так и ещё не подаренные деньги родителей, бабушек,
дедушек и других родственников.
Человек уже взрослый, осознанный, за плечами 3 года среднего образования или две
пересдачи в высшем образовании. Поэтом)' может взвешенно и самостоятельно принимать
решения о том, что нужно купить'
90
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
-	такой же электросамокат как у Паши из пятого «Б»;
-	такой же набор ведьмочек, как у Алины из соседнего подъезда;
-	последняя модель смартфона, чтобы был как у всех в классе.
Никакого давления, никакого принуждения, полная свобода действий - именно такие
слова должны быть написаны на каждом конверте, который дарят взрослые своим детям и
внукам.
Дети - умные создания, и как правило умнее, чем мы о них думаем. Ещё не ушли далеко
в прошлое уроки математики, где их учили «Три пишем, два е уме». Точно такой же трюк они
проделывают с подаренными деньгами. Это означает, что там, где получили три, есть шанс
получить потенциально все пять. Это приводит нас к следующим топ советам для этой группы
людей:
-	жалостливые глаза, как у кота в Шреке, в среднем увеличивают размер получаемых
денежных средств на 30-50%;
-	когда хотите что-то купить, то можете смело свои сбережения умножать на два - ведь
родственники всегда своей кровинушке добавят;
-	не рассказывайте никому о том, сколько у вас есть средств в распоряжении, чтобы никто
вдруг не подумал о том, что их уже слишком много и можно больше не дарить - источник
наполнения ваших средств не должен никогда иссякать.
2.	Работающие одиночки
Субъект - окружение
Объект - ваши и кредитные деньги
Вот наконец- то вы получили все необходимые дипломы. В зависимости от характера и
процесса обучения либо прошли все круги образовательного ада, либо подошло к концу самое
прекрасное и беззаботное время жизни.
Вне зависимости от эмоций (боль в сердце или долгожданная радость) вы наконец-то
слезли с шеи родителей и начинаете автономное плавание.
Если раньше ваши желания ограничивались игрушками, шоколадками, модными аксес-
суарами, то теперь вам придётся закрывать весь спектр жи зненных потребностей. Но не пере-
живайте, ваше окружение, в том числе новое среди коллег на работе, вам подскажет:
-	какую одежду можно покупать, а что банальщина и прошлый век;
-	где принято питаться: бургерами в местном фастфуде или вы все за здоровое питание,
супчик в столовой или фуагра в соседнем мишленовском ресторане, сэндвич с шоколадками
за рабочим местом или ваш шеф веган, поэтому другая еда в офисе просто запрещена;
-	расскажут, как вы проводите досуг: по пятницам в барах или утром в субботу на ста-
дионе; в музеях или тематических клубах; за просмотром сериалов или исследуя бескрайние
просторы земного шара;
-	вам подскажут, где лучше найти квартиру, чтобы удобнее добираться до работы, дадут
контакты бригады рабочих и вообше по наследству передадут всех профи, кого уже пропустила
через себя половина офиса.
Теперь работа - ваше всё. Она через мягкую, а иногда и не очень мягкую силу проникает
во все сферы вашей жизни.
В этой ситуации отбиться от коллектива - это последнее, что вам нужно, и чего нужно
максимально избегать. Поэтому вот вам топ три совета в этой ситуации:
-	соглашайтесь на любые предложения, подписывайтесь под каждой авантюрой;
-	если не хватает средств, возьмите кредит, у вас же теперь стабильная работа, поэтому
вы спокойно его погасите;
-	никогда не занимайте у коллег - это подорвёт вашу репутапию в коллективе, а ещё
может спровоцировать будущие конфликты, которые приведут к тому, что вы уйдёте с работы,
в которую так много вложили.
91
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
3.	Домохозяйка
Субъект - самолично
Объект - деньги мужа, ВСЕ ДЕНЬГИ МУЖА.
Могут быть абсолютно разные причины, по которым женщина не работает и сидит дома:
от ухода за детьми в декрете до сознательного выбора такого образа жизни супругами. Вне
зависимости от исходных данных у всех подобных ситуаций есть одна общая черта - домо-
хозяйки точно знают, куда нужно потратить деньги и распоряжаются ими на 100% самостоя-
тельно. Безусловно, в денежный периметр входят не только свои средства, которые как правило
очень ограничены, но и все средства мужа и ближайших родственников.
В одной детской сказке вместе с зайчиком в одном маленьком домике поселилась мед-
ведица. Когда зайчик изготовил морковный пирог, она его целиком съела. На возражение зай-
чика, что она даже не оставила ничего ему, и что она могла бы сама себе приготовить, медве-
дица возразила.
-	Ты хорошо готовишь, а я хорошо ем. Мы отлично дополняем друг друга.
Вот так же и в роли домохозяйки вы должны хорошо дополнять со второй половинкой
друг друга. Один хорошо зарабатывает, а второй хорошо тратит.
Традиционные топ три совета:
-	не дайте вашему мужу даже опомниться и подумать о том, что у него есть какие-то свои
финансовые приоритеты, распишите его расходы на год вперёд;
-	подпишитесь на все магазины и маркетплейсы, чтобы не пропустить ни одну скидку;
-	создайте чувство вины во второй половинке: на фоне того, что вы одна отвечайте за
всё хозяйство в семье, а это не только не ценят, но и выделяют на это совсем мало средств.
4.	Работающий глава семьи
Субъект - кто угодно, кроме себя
Объект - свои деньги (которые уже не свои)
Если человек работает в поте лица, а ещё порой и ни на одной работе, то у него совер-
шенно не остаётся времени, сил и желания искать, куда потратить деньги.
Сначала вы отдаёте на аутсорс жене покупку продуктов и бытовой химии в дом. Далее
идут сфера вашего досуга, подарки родным и близким, одежда и мелкая бытовая техника. Со
временем даже самые крупные расходы: машина, квартира, семейный отдых будут планиро-
ваться в одном центре принятия решений. Безусловно, сначала пройдя верификацию и одоб-
рение в женских чатах.
Вы скажете, что это ужасно, но многие работающие люди возразят вам, сказав, что это
очень и очень удобно ни о чём лишнем нс думать, Порой вас попросят выполнить механиче-
ские команды: погулять с собакой или выкинуть мусор. Уже после этого диван, телевизор и
подключённая к нему приставка полностью в вашем распоряжении.
В этом случае ваша главная задача, чтобы во всех тратах семьи как-то учитывались и
ваши интересы. Кстати, иногда вы можете ошибаться насчёт своих интересов, поэтому чаще
советуйтесь насчет них со второй половинкой, чтобы вас оперативно ориентировали.
Топ три совета:
-	нет смысла строить карьеру и сильно больше зарабатывать, всё равно ничего из этого
не достанется вам, а уйдет в распоряжение вашей семьи:
-	чтобы настроить гармонию в семье, заранее договоритесь со второй половинкой, как
вы будете давать ей в распоряжение свою зарплату: отдадите свою карточку или будете просто
переводить все деньги сразу после получки;
-	не рассказывайте никому на работе про схему управления вашими финансами, не вызы-
вайте у других чувства зависти.
5)	Работающий глава семьи (похитрее)
Субъект - сам от момента получки до прихода домой / звонка от жены
92
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Объект - то, что успел урвать
Следующий случай можно назвать подвидом предыдущего или его разновидностью. В
этом случае глава семьи является более хитрым, а может более жадным, а может более разно-
сторонним, а может более эгоистичным, а может ешё много кем другим. Каждый случай инди-
видуален и какого-то общего критерия нет.
Объединяет их одно - в день зарплаты сразу после её получения надо успеть купить что-
то себе:
-	новый спиннинг или надувную лодку для рыбалки (потом скажите, что коллеги пода-
рили)',
-	сезонный абонемент на матчи любимой футбольной команды (потом можете сказать,
что выиграли в лотерею на сайте фан-клуба)',
-	целую упаковку шоколадных батончиков, а может два блока любимой газировки или
чего-то еще вредного, что не одобряют в вашей семье (просто не приносите домой, оставьте
на работе).
Список можно продолжать и продолжать, зависит от интересов конкретного человека.
Даже людям похитрее не помешают топ три совета:
-	заранее придумайте, откуда у вас появится та или иная вещь - легенда должна быть
правдоподобной и безопасной;
-	нужные товары должны заранее лежать в вашей корзине на сайте покупок, чтобы было
достаточно одного клика и нескольких секунд для оплаты после получения зарплаты;
-	если покупаемые вещи вы будете приносить домой, то лучше делать это не в каждом
месяце, чтобы не вызывать подозрения.
б. Пенсионер
Субъект - службы ЖКХ и врачи
Объект - деньги государства
Мы очень подробно разбирали пенсии на букву «П». Кто забыл, можете перечитать ещё
раз.
Здесь можно только добавить, что пенсионеры уже по сути ни за что не отвечают: размер
пенсии устанавливает и индексирует государство, а учитывая, что основную долю расходов
занимают коммунальные платежи, а также первоочередные расходы как продукты питания или
медикаменты, в этой ситуации пенсионеры просто являются как проводники денег от государ-
ства до организаций ЖКХ, супермаркетов и аптечных сетей.
В этом примере лучше всего транслируется крылатое выражение: «Бог дал, Бог взял».
Какие советы можно дать в этой ситуации с точки зрения субъекта и объекта финансовых
отношений?
Топ три совета по традиции:
-	сильно можете не экономить, все сэкономленные деньги могут быть экспроприированы
впоследствии внуками;
-	так как от ваших действий практически ничего не зависит, то можно расслабиться и
получать удовольствие;
-	если можно устроиться на две работы, то может есть вариант получаете несколько пен-
сий? Узнайте, вдруг прокатит.
P.S. Банкротов совмещает в себе черты многих из описанных групп: пытается само-
лично распоряжаться всеми средствами своей семьи на свои личные цели, надеясь на их безли-
митное пополнение в подарочном стиле, желательно от государства. Рублев сам зарабаты-
вает, имея различные источники дохода, при этом не только эффективно управляют ими,
но и обеспечивает всех членов своей семьи необходимыми финансовыми ресурсами. Это позво-
ляет чувствовать себя в состоянии абсолютной финансовой независимости.
93
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
инфо цЫгане
А судьи кто ? Все знают эту фразу.
Она все актуальна даже 200 лет спустя,
Но мы не предаемся здесь прекрасному рассказу,
Другую тему с вами предпочтя.
Кто наш учитель ? На кого равняться ?
Мы учимся всю жизнь, но у кого?
Хочу я мыслями по этой теме обменяться
И рассказать историю про гуру одного.
Маэстро скромно называет коучем себя,
А злые языки зовут инфоцыганом.
Со встречи первой он в себя влюбя,
Является для нас по жизни талисманом.
Он учит нас как стать успешным,
Проблемы помогает разрешать,
И те, кто был по жизни безутешным
Вдруг научились счастье замечать.
Да, не бесплатно. Да, мы платим много.
Но разве знания даются просто так?
И миллион не жалко мне для педагога,
Ведь без него богатым мне не стать никак.
Я чувствую, что начинаю раскрываться.
От лекций, марафонов есть большой эффект.
И начинает даже мне порой казаться,
Что прокачал я эмоциональный интеллект.
Об этом поделился с коучем догадкой.
Он солидарен был со мной во всем.
Ментально я богат и вот она разгадка,
А деньги в жизнь мы скоро призовём.
Снова обратимся к помоши искусственного интеллекта, чтобы немного освежить в
памяти термин «Инфоцыганство» для тех, кто с этим термином не сталкивается регулярно.
«Инфоцыгане» - это резко негативное, метафорическое название для мошенников или
недобросовестных «гуру», которые зарабатывают деньги, продавая ложные надежды, беспо-
лезную или сильно переоцененную информацию в интернете, преимущественно через соцсети
и онлайн-курсы.
В то же время, как вы знаете, в интернете много качественных и полезных онлайн кур-
сов. Сегодня мы с вами будем разбираться, как отличить реально полезный курс от инфоцы-
ганского.
Первый критерий.
94
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Если вы нашли онлайн-курс, который ставит своей пелью научить вас быть богатым, то
доверять можно только тем коучам и менторам, которые сами прошли этот путь или олице-
творяют собой богатую и счастливую жизнь, к которой вы стремитесь.
Вряд ли научить тому, как зарабатывать свыше миллиона в месяц может человек, запи-
сывающий своп видео из комнаты в коммуналке, которую он делит ещё с двумя другими бедо-
лагами . В этом случае хочется спросить: «Что ж твои курсы не помогли самому себе?»
Поэтому ищем только тех, у кого в социальных сетях красивая жизнь, фото с дорогих
мест с машинами и наличными деньгами. Думаю, лишний раз вам не нужно объяснять, как
отличить реально богатого человека от рядового проходимца.
Вы можете спросить: «Зачем богатому вообще всё это надо? Зачем ему надо рассказывать
о каких-то практиках другим людям?» Ответы могут быть прозаичнее, чем кажется:
-	такими преподавателями выступают, как правило, филантропы по жизни, которые
добившись чего-то для себя, хотят принести пользу еще и обществу;
-	приятно быть богатым, но не менее приятно жить в богатом окружении, поэтому обучая
вас, такие люди вводят вас в свой круг и формируют вокруг себя группу единомышленников;
-	для многих возможность обучить чему-то полезному других сродни новому вызову в
своей карьере: сегодня это обучение вас, завтра это построение совместного стартапа с нуля,
а послезавтра формирование закрытого клуба для поиска новых ,духовных практик.
Вы сами поймёте, что как только достигните желаемого уровня материального обеспече-
ния, у вас появится потребность передать эти знания окружающим.
Второй критерий.
Все знают, что хорошие вещи нс могут стоить дёшево: вкусная и полезная еда, качествен-
ная современная техника, надёжный долговечный ремонт.
Точно такой же принцип работает и в отношении образовательных программ. Обучение
в топовых вузах страны по качеству образования и по цене несоизмеримо с курсами в колледже
уездного города.
Онлайн обучение, если оно реально включает какие-то уникальные практики, не будет
дешёвым. Дорого = качественно. На 500 рублей вам никто Америку не откроет, поэтому не
ведитесь на курсы, которые обещают золотые горы за бесценок.
Кроме того, высокий ценник исключает, что на курс придут немотивированные люди,
которым будет не жалко, если их вложения не окупятся. Нахождение внутри команды едино-
мышленников, которые хотят получить результат на каждый вложенный рубль - это одна из
составляющих успеха подобных курсов.
Третий критерий.
Участие в подобного рода курсах - это не просто обучение в привычном смысле этого
слова, а введение в закрытый клуб единомышленников. Это не просто тусовка по интересам,
а билет в красивую жизнь. Это не просто курс, который можно закончить и через год забыть о
том, чему учили, не встретив больше никогда своих наставников, а постоянное продолжение
практик, интенсивов и марафонов Эго не просто онлайн-платформа с записанным видео или
регулярными вебинарами, а доступ в закрытые чаты и возможностью тет-а-тет пообщаться с
коучами.
Думаю, что разница не просто понятна, но и очевидна. Поэтому вы легко сможете отли-
чить настоящие курсы с золотой информацией от шарашкиной конторы.
Четверт ый критерий.
Первое впечатление нельзя произвести дважды, поэтому обращайте внимание на то, что
и как говорят менторы на предлагаемых курсах. Например, услышав от них следующие слова
вы сразу поймёте, что эти люди не живут в общепризнанных рамках, выходят за границы тради-
ционного мышления и предоставляют доступ к тем знаниям, которые вы не найдёте в обычном
95
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
доступе: «стратегия», «менталитет миллионера», «пассивный доход», «нетворкинг», «транс-
формация», «энергия денег» и т.п.
Следите за словами, сами речевые обороты скажут о людях больше, чем они хотели бы
донести. Культурного и образованного человека отличает умение говорить языком Пушкина,
высококлассные наставники говорят духовно-просвещённым языком мецената инфлюенсера.
Пятый критерий.
Последний, но от этого не менее важный критерий - ориентироваться на мнение людей.
Единственный нюанс: мы не будем смотреть на отзывы в комментариях, ведь давно известно,
что отзывы в основном оставляют недовольные пользователи, из-за чего многими платфор-
мами отзывы модерируются. Кроме того, невозможно достоверно понять, где пишет живой
человек, а где бот. Поэтому для нас важны отзывы и мнения тех людей, кто голосует деньгами,
а не пустыми словами.
У настоящих н крутых курсов всегда места быстро разбирают, они разлетаются как горя-
чие пирожки. Если вы видите подобные надписи, то они для вас как верификатор ценного
востребованного курса:
-	ТОЛЬКО 3 МЕСТА ПО СУПЕР-ЦЕНЕ!
-	АКЦИЯ ПО СНИЖЕННЫМ ЦЕНАМ ЗАКАНЧИВАЕТСЯ ЧЕРЕЗ 10 МИНУТ!!!
-	ЭТО ПОСЛЕДНИЙ НАБОР В ЭТОМ ГОДУ!
В этой ситуации вам остаётся только одно - успеть подать заявку. Очень часто на подоб-
ных курсах оплата требуется не сразу и может быть произведена частями. Поэтому не пережи-
вайте: с финансовой точки зрения всё прочитано и никакой нагрузки это не принесёт.
Что делать, если не будет быстрого результата на курсах, особенно с первого раза? В
первую очередь, надо признать, что такая ситуация может произойти, и это очень важно пони
мать. Именно поэтому есть дополнительные пять правил, помогающие нам преодолеть первые
трудности и дойти до конца в обучении.
Доп. 1.
У каждого человека своя скорость прогресса, поэтому порой нужно просто больше вре-
мени. Нужно вложить больше средств и записаться на дополнительный курс или пройти обу-
чение ещё раз. Если не хватает денег, возьмите кредит. Инвестиции в себя всегда окупятся.
Доп. 2.
Изолируйтесь от скептиков. Их негативная энергия, их нежелание того, чтобы вы бро-
сили курс, мешают вам в достижении цели. Всем, кто сомневается в успехе, лучше вообще
ничего не рассказывать о ваших планах и действиях, особенно связанных с денежными вло
жениями. Возможно, придётся временно изолироваться от семьи, друзей и родственников, но
важно знать, что всё это для дела и носит временный характер.
Доп. 3.
Если что-то не получается, то нужно искать причины в себе. Возможно, вы просто «недо-
статочно верили», «недостаточно старались», «не выполнили все задания» (даже если они
кажутся на первый взгляд невыполнимыми). Спросите ваших наставников, они могут подтвер
дить ваши догадки и подозрения. Люди, которым вы доверяете, не станут вас обманывать.
Какой смысл для них это делать?
Доп. 4.
Возможно, вам просто нужны персональные занятия с тренером или более активная про-
работка в закрытом ютубе. Возьмите себе такое наставничество, это сильно ускорит ваш про-
гресс и даст мгновенный результат.
Доп. 5.
Курс и тренинг - это особый путь. Его нужно найти, он зачастую неповторимый для
каждого человека и открывается не каждому, а ваше время, возможно, ещё не пришло. Но
обязательно старайтесь, и когда-то дверь откроется.
96
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Важно обладать мышлением миллионера. Вот пример одной из быстрых практик, кото-
рый помогает встать на шаг ближе к заветной цели:
Коуч: «Вот ты можешь прямо сейчас взять и перевести мне 100 тысяч рублей, ничего
не спрашивая ?»
Ученик: «На какой банк?»
Коуч: «Абсолютно неважно»
Ученик: «Готово»
Коуч: «А вот теперь задумайся. Ешё минуту назад ты была тем человеком, который
не может потратить просто так 100 тысяч рублей, а теперь ты можешь просто взять и
выкинуть их. Ты понимаешь, как ты выросла?»
Ученик: «Реально, я прямо почувствовала это.»
Коуч: «Это мышление миллионера.»
P.S. Банкротов является завсегдатаем всевозможных онлайн-курсов и тренингов по лич-
ному росту и обретению эксклюзивных знаний. Он пока ещё не приблизил себя к заветной
цели, но считает, что это лишь потому, что он ещё не нашёл свой курс и своего наставника.
Благо есть ещё много вариантов, поэтому он пока в поиске. Рублёв если вкладывает деньги, то
для получения каких-то академических или прикладных знаний, которые впоследствии можно
монетизировать на практике и применить в профессиональной деятельности или при фор-
мировании инвестиционных стратегий.
97
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
лЬготы
«Берите льготы, нужно больше льгот»,
Со всех сторон трубит агит реклама.
Но я решил, что будет все наоборот,
Мне вовсе не нужна вся эта мегодрама.
Стоять, просить и ждать пособий
И в мыле вычет оформлять...
А с документов делать миллионы копий,
Чтоб три копейки получать...
Возможно больше, я не знаю.
Все это обхожу я стороной.
При виде льгот я тяжело вздыхаю.
Без них гармония, баланс, покой.
Вряд ли требуется кому-то доказывать, что различного вида льготы, предоставляемые
государством - это благо и поддержка. Льготы разнородны, но все они в том или ином виде
приносят определённую пользу для льготополучателей:
-	финансовая поддержка и снижение нагрузки: как прямая экономия от скидок на оплату
государственных услуг, так и повышение дохода за счёт разного рода выплат;
-	улучшение доступа к жизненно важным услугам - за счёт скидок или бесплатного пред-
ставления имущества и активов от государшва;
-	психологическая поддержка и снижение стресса: чувство защищённости и сохранение
достоинства для отдельных маргинальных групп населения.
Всё что написано выше также верно, как дважды два четыре, и было бы странно пере-
убедить в обратном. Тем не менее, наверное, вы уже догадываетесь, к чему весь этот разговор.
Ещё нет? У любой медали две стороны, так вот и пособия со льготами имеют свою обратную
сторону медали. Давайте разбираться, что не так, и в каком месте эта история шита белыми
нитками.
1.	С экранов телевизоров в социальной рекламе наверняка будут говорить о том, что
получить льготу - раз плюнугь. Всё в онлайн режиме, услуги в электронном виде, из дома
никуда ходить не надо. Эти аргументы мы положим на одну чашу весов.
На другой чаше весов будут истории условного Петра Семёновича из пятой квартиры,
который уже сбился со счету сколько месяцев бьётся за получение государственных пособий.
Кому вы доверитесь? Ноунеймам в социальной рекламе в телевизоре или дядя Пете,
которого вы знаете с самого детства, с которым выросли в одном дворе. Он между прочим вам
на мороженку давал, когда в весёлом настроении с друзьями играл в нарды за гаражами.
Тоже замечаете, как одна чаша заметно перевешивает другую? Это только начало, пере-
ходим к следующим подводным камням.
2.	Получить что-либо от государства просто так. потому что вы явились в 16:00 в приём-
ную мэра города никак не получится. Вам надо не просто собрать большое количество справок,
и предоставить огромный объём информации о себе, начиная от персонатьных данных, закан-
чивая всеми источниками дохода за запрашиваемый период. Прощай потеря тайны дохода.
Любой государственный чиновник теперь всё о вас будет знать: и то, что надо, и то, что не
хотелось бы, чтобы было надо. Вот и выбирайте нужны вам льготы на таких условиях или нет,
а мы пойдём двигаться дальше.
98
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
3.	Вы уверены, что. получив какие-то выплаты или пособия от государства, к вам впо-
следствии не придут с проверкой?
Перечень вопросов будет поражать своим разнообразием:
- Куда потратили деньги ?
-Как воспользовались бесплатной услугой?
-Во всех ли социальных сетях поставлены лайки государственным организациям, предо-
ставившим льготу, а также написаны ли отзывы длиннее пяти слов?
- Где чеки, выписки, справки и иные подтверждающие документы ?
- Нет ли случайно на иностранных серверах фото и видеофиксации предоставления
льгот ?
- Есть ли свидетели, которые могут подтвердить ваши слова и действия ?
- В процессе получения льготы не была ли она каким-то образом передана третьим
лицам, которые не имеют на неё права ?
И это только вопросы, которые в первую очередь у вас спросят, а список может быть
гораздо больше. И пока вы продумываете ответы на все вопросы, двигаемся дальше.
4.	Получив один раз льготу, вы вместе с ней приобретёте чувство неполноценности, кото-
рое будет преследовать вас всю оставшуюся жизнь. Теперь вам не избавиться от ощущения,
что вы живёте за счёт других, которые заплатили свои налоги для того чтобы именно вам госу-
дарство оказало поддержку. Вы будете идти по улице, смотреть в глаза людей и ,думать о том,
что этот человек уплатил налоги лишь для того, чтобы вы бесплатно проехали в общественном
транспорте. У вас будет желание каждому сказать «Спасибо», но возможно ваш голос благо
дарности так и не будет услышан. И тогда вам придется смириться с тем, что от каждого по
способностям, а по потребностям только вам. Грустно...
5.	Льготы ведут к потере независимости. Это как клеймо бедности, только не на видном
участке тела, а в государственном реестре. Кстати, вы не можете быть уверены, какие работо-
датели будут иметь доступ к этому реестру и не откажу! ли вам в приёме на работу, потому
что не захотят иметь дело с подобными людьми.
Вы как будто попадаете в ловушку бедности, из которой невозможно выбраться. Ещё
вчера вы были преуспевающим человеком, а сегодня вы уже не можете без очередной порции
льгот и пособий. Что будет завтра, уже никто не возьмётся спрогнозировать...
Приобретение льгот одной за другой ведёт вас в льготазависимость. В то время как в
одном месте прибывает, в другом тоже как бы это странно не звучало начинает по-своему
прибывать.
Каждый из вас самостоятельно решает, в какую сторону у двигаться: к независимости и
автономии или в сторону льготного рабства
P.S. Банкротов избегает всевозможных льгот и пособий. Он взрослый и самостоятель -
ный мужчина, поэтому никакие подачки ему не нужны. Именно так дословно он объясняет
свои убежденияродственникам и знакомым. Рублёв знает, что если что-то положено от госу-
дарства, то лучше не пренебрегать этой помощью. Всё, что положено, он получил, и это
позволило ему уменьшить свою финансовую нагрузку и перенаправить высвобожденные сред-
ства на инвестирование.
99
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Экономия
Услышал я, что экономит государство
И эффективно будет тратить деньги впредь.
А для фэинансов личных есть универсальное лекарство,
Чтоб кошельку не опустеть ?
Поменьше на одежду буду тратить,
С такси я пересяду на метро.
От покера онлайн попробую себя отвадить
И ресторан сменю я на бистро.
На всём я стану экономить,
По максимуму денег сберегу.
Ведь с бедной жизнью не хочу себя знакомить.
Я этого не пожелаю и врагу.
На букву «Э» мы могли бы с вами поговорить об очень большом количестве терминов
или понятий. Можно было бы рассмотреть понятие эмиссия, её сущность цели и последствия.
Тема этой главы вполне могла быть посвящена эскроу счетам и их роли в безопасности рынка
недвижимости. Никто не мешал нам поговорить про экспорт и суть внешнеторговых операций.
Можно было бы главу посвятить очень даже серьёзной теме и поговорить о том, что такое
экономический цикл или об экономике в целом.
Как видите, тем предостаточно. При этом все они скорее из сферы макроэкономики и
слишком глобальны для простого человека. Мы же с вами в первую очередь пишем практиче-
ское пособие по личным финансам. Именно поэтому в этой главе мы поговорим про экономию.
Вы справедливо можете заметить, что многие главы этой книги уже так или иначе про эконо-
мию. А если быть совсем точным, то они либо про го, где и как сэкономить, либо про то, где
заработать. Будете абсолютно правы, если скажете именно так. При этом мы каждый раз гово-
рили об экономии через призму других экономических терминов, не возводя её во главу угла.
Прежде чем перейти к советам по экономии, стоит обговорить, о том. чего вы не встре-
тите в этой главе. Не будет советов, которые:
-	уже в том или ином виде были в книге;
-	наносят вред здоровью: голодание, питание просроченными продуктами, продажа орга-
нов;
-	противоречат правилам гигиены: пренебрежение шампунями и вообще банными про-
цедурами, отращивание волос и исключение парикмахера из жизни, уход за кожей исключи-
тельно водой и домашним воздухом;
-	антисоциальные и аморальные действия: отправка детей на работу или попрошайниче-
ство, жизнь за счет родственников, экономия на детском саде и школе;
-	ведут к нарушению закона: несакнионированный доступ на мероприятия или частную
территорию, неуплата налогов, пользование пиратским контентом;
-	ведут к нечистоплотности: использование в личных целях канцелярии с работы, под-
крутка счетчиков, кража продуктов из супермаркета.
Список большой, но он представляется достаточно оправданным. Поэтому, если вы
ждали чего-то из этой серии, то можете смело переходить к букве «Ю». Но уверен, что вы так
не сделаете. Узнав друг друга поближе за 30 букв, уже ясно, что вы сами разделяете общече-
100
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
ловеческие ценности и дочитаете эту главу до конца. Ловите долгожданные топ 10 дополни-
тельных советов по экономии ваших средств.
10 место.
Вы знали, что бывают дни, когда вход во все музеи города бесплатный? Обведите этот
день в своем календаре и ничего на это время больше не планируйте. Раз уж есть возможность
бесплатно культурно просветиться, то нужно использовать её на 200%. Толкотня и большое
количество посетителей? Не проблема, не обращайте на них внимания. Большие перемещения
по городу и весь день на ногах? Выспитесь заранее, сегодня день кардио тренировки. Слишком
много музеев в один день? Терпите, завтра это будет уже за деньги.
Не забудьте сделать большое количество фотографий, которые потом будете выкладывать
целый месяц в социальных сетях, создавая иллюзию культурного человека с яркой насыщенной
жизнью.
Почему только на десятом месте? Не все любят музеи, поэтому некоторые перейдут сразу
к девятому месту в этом рейтинге. Двигаемся к нему и мы.
9 место.
Для чего нужны соседи? Для кого-то они заменяют будильник в выходной день со своей
дрелью или перфоратором. Для кого-то это лучшая парфюмерная тренировка - угадай по
запаху, что сегодня у них на ужин. Для кого-то это источник эстетического наслаждения -
когда дети соседей играют на музыкальных инструментах: от пианино и скрипки до барабанов
и трубы.
Все вышеперечисленное можно отнести к нематериальным плюсам, но есть и матери
альные. У соседей всегда можно попросить не только соль или масло, но и какие-то бытовые
инструменты, домашний инвентарь и другие товары для жизни. В конце концов зачем покупать
себе что то свое, если у соседа есть в постоянном доступе точно такое же, да ещё и бесплатно?
Вот увидите, многими вещами они даже не пользуются и не сразу попросит вернуть назад.
Почему только на девятом месте? 11е всем везёт с соседями по набору домашнего инвен-
таря. Вы надеетесь, что во всём вашем доме выбор как в огромном гипермаркете, а там скорее
подвальный секонд-хенд.
8 место.
Вы пробовали не оплачивать штрафы? Штрафы, пени неустойки носят во многом вир-
туальный характер. Возможно ваша задолженность даже будет расти, но лишь до одного из
двух событий. Либо вы оплатите штраф, либо государственная амнистия вам всё спишет. Да,
последнее случается, но, к сожалению, достаточно редко. Большой риск этого шага не даёт ему
подняться выше восьмого места. Как говорят знающие люди: «Нужно быть готовым рискнуть
и уметь идти до конпа. Тогда награда окупит всё».
А может у вас вообще никаких штрафов нет, и вам этот пункт не актуален? Но если есть,
то решайте, до какого конца готовы идти вы. А мы пока пойдём к седьмому месту.
7 место.
Часто вам друзья или знакомые предлагают встретиться в ресторане? Самый лучший
вариант - это когда предлагающий платит, но если всё не настолько шикарно, то тоже есть
возможность сэкономить. Запоминайте последовательность действий:
-	заказываете самое дешёвое блюдо по меню, можно вообще ограничиться водой или
чаем, кипяток в который можно подливать бесконечно;
-	всю закуску и еду с общего стола активно употребляете, но не привлекая к себе сильного
внимания, чтобы у других не сложилось впечатление что вы в одно лицо всё это съели;
-	уходите чуть пораньше, не дожидаясь счёта;
-	оставьте наличные в общую кассу только за то, что заказали лично для себя, конечно,
без всяких там чаевых.
101
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Очень здорово поесть практически на халяву в хорошем месте Есть, правда, риски того,
что вас больше никуда не позовут, если делать так часто. Факт того, что платить хоть и немного,
но всё равно придётся, объясняет почему другие меры оказались выше в этом списке.
6 место.
Цены на коммуналку растут каждый год. Рост цен никем уже не воспринимается как что-
то из ряда вон выходящее. Все интрига лишь в том, какой процент роста будет в этом году и
будет ли он выше, чем в предыдущем. От расходов на жилищно-коммунальные услуги уйти
нельзя (ну или почти нельзя - вспоминаем букву Ж), но можно их значительно уменьшить.
Зачем вам дома круглый год устраивать Африку? Зачем ходить в шортах и майке, если
можно надеть красивые штаны и кофту' или тёплую пижаму? К тому же у холода очень много
плюсов:
-	организм в холоде лучше сохраняется;
-	холод гораздо полезнее для кожи и внешнего вида;
-	при более холодной температуре не будет разного рода насекомых в доме, которым
нужны тепло и жара и т.д. и т.п.
И вообще, для кого вы покупали эти тёплые одеяла? Поэтому немного прикручиваем все
терморегуляторы, а какие-то даже скручиваем в ноль, повышаем своё качество жизни за счёт
более комфортной температуры и ещё меньше за это платим.
5 место.
Топ пять открывает предложения по экономии, которые не просто сокращают расходы,
а сводят их на нет, обнуляя полностью.
Вы поддались модному веянию и тоже ходите в спортзал, чтобы скинуть лишние кило-
граммы? Покупаете годовой абонемент, а потом после пары занятий понимаете, что не можете
выдерживать регулярные тренировки? Или всё-таки приходите в спортзал, но из всего пакета
услуг пользуетесь только беговой дорожкой?
Ни для кого не секрет, что есть «дедовский» способ накачаться и вернуть себе спортив-
ную форму: выбегаем в соседний парк, добегаем до турников, делаем упражнения на пресс,
разные группы мышц, и никакого зала не нужно. Особенно сейчас, когда во многих дворах
даже стоят бесплатные тренажёры.
Так что не думайте даже об абонементах в фитнес-залы, занимаетесь в любое время года
на улице, ещё и свежим воздухом подышите. Единственный нюанс для тех, кто использует
тренажёрный зал, как место для знакомства - ятя вас этот вариант может не подойти, поэтому
сразу переходите к четвёртому месту.
4 место.
Актуально для всех, но особенно для тех, кому не подходят предыдущие варианты, и кто
настроен на романтику. Если вы романтик в дупю, то устройте по-настоящему романтические
свидания: прогулки у берега реки под луной, совместное загадывание желаний на лавочке в
парке под звёздами, наслаждение закатом с крыши многоэтажки, тихая прогулка вдвоём по
центральным улицам города утром в воскресенье и много других подобных вариантов. Вы же
романтик, вам под силу всё придумать.
Главное не переплачивайте за дорогие рестораны, театры и кинотеатры. Благо теперь вы
знаете в какой день звать на свидание в музей вторую половинку. Недаром говорят, что «с
милым рай и в шалаше». Нет, шалаш, конечно, строить не надо и тем более переезжать туда
жить, но экономить на свиданиях - почем}' бы и нет. Заодно проверите, настоящее ли чувства
испытывает к вам другой человек.
3 место.
Тройку открывает экономия на транспортных расходах. Всем нам так или иначе при-
ходится куда-то ездить или перемещаться: кому-то, кто работает на удалёнке и заказывает
102
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
доставки на дом - меньше, кому-то, работа которых связана с разъездами перемещениями -
гораздо больше.
Вне зависимости от вашего режима работы запоминаем несколько простых правил:
-	забываем про личный автомобиль и полностью переходим на общественный транспорт;
-	если конечная точка расположена не очень далеко, то ходим пешком - можно, кстати,
совмещать с тренировками: например, пробежка из точки А в точку Б, а обратно с пакетами
из супермаркета уже пешком - заминка, совмещенная с силовой тренировкой;
-	такси под запретом, поэтому если нужно доехать куда-то именно на машине, напри-
мер, чтобы перевести крупный груз, то ищем попутчиков среди друзей или просто просим их
помочь.
Многие друзья только и ждут, чтобы помочь вам. расстраиваясь, что вы редко им звоните.
Теперь скорее всего так думать не будут. Как будут? А вот не узнаете, пока не попробуйте.
2 место.
Без чего не может обойтись ни один человек? Правильно, без еды и продуктов. Как не
экономь на ресторанах, на питании в гостях и на каких-то общественных мероприятиях, всё
равно дома придётся готовить. Свести в ноль эту статью расходов не получится, но в силу
того, что она затрагивает всех и каждого, а также занимает большой удельный вес в расходах
домохозяйств, такой совет находится на втором месте.
Если идём в супермаркет, то ищем точки с дегустацией разной еды. Не просто наедаемся
там, но и стараемся взять с собой домой.
Если покупаете на рынке, то обязательно у каждого продавца попробуйте его товар. Для
продавцов это не критично, а вы так за полчаса уже набьете живот свежими и вкусными про
дуктами.
На все общественные мероприятия, свадьбы, дни рождения ходим с пакетами. Как пра
вило на подобных событиях всегда остается много еды, и есть возможность часть унести с
собой домой, чего может хватить еще на несколько дней.
Посещаем разного рода общественные мероприятия: шествия, патриотические акции -
на них всегда будет присутствовать еда.
Применяйте эти советы, и вы поймёте, насколько ваша жизнь стала ярче и интереснее,
питание даже разнообразнее, а кошелёк толще.
1 место.
На первом месте сегодня бесспорный лидер по следующим признакам:
-	затрагивает большую статью расходов в семейном бюджете;
-	касается всех и каждого;
-	позволяет не просто сократить, а обнулить расходы полностью.
Думаю, вы догадались, что речь идёт про отпуск. Ваш дом - ваша крепость. Зачем же
куда-то ещё выезжать9 Выспаться можно и дома. К чему эти все переезды, перемещения, кото-
рые только утомляют? Вы тоже наверняка бывали в отпуске, после которого хочется в другой
отпуск? Зато пробыв 2 недели дома, особенно с детьми и большим количеством других род-
ственников, вы с удовольствием пойдёте снова на работу и не будете вспоминать про новый
отпуск ещё очень долгое время.
Как же посмотреть новые места? Интернет вам помощь с картами, фотографиями и видео
в наилучшем качестве со всех самых красивых уголков нашей планеты.
Не тратьте лишние деньги, вам будет куда их вложить или потратить. Научитесь отдыхать
с книгой в руках на лавочке в парке, во время длинного сна в домашней кровати, за просмот-
ром видео и сериалов перед телевизором. Пока другие лечатся от разного рода тропических
болезней, подвергаются риску быть обворованными в крупных туристических центрах, ищут
средства от загара на пляжных курортах, борются с последствиями отравлений местной кух-
103
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
ней, вы будете спокойно и умиротворенно проводить свей отпуск. При этом они будут тратить
деньги, накопленные за весь год, а вы. наоборот, в этот период лишь экономить.
Еще увидите, как к вам выстроится очередь по обучению вышеописанным лайфхакам.
Кто-то поднимается на том, что ходит в супермаркет со своими пакетами, а не покупает
на кассе. Воспользовавшись вышеописанными советами, еы всегда сможете сказать, что на
пакетах вы сколотили только стартовый капитал, а реальный капитал вы просто наэкономили.
P.S. Банкротов знает 100 и один способ экономии. Из них, как ему кажется, он при-
меняет 100 как минимум. Нравится ли нашему герою жизнь в таком режиме экономии? За
время книги вы уже хорошо могли изучить его повадки и манеры поведения, поэтому сами
понимаете, что по-другому он просто не выживет. Рублев не любит слово «экономить», он
предпочитает этому другой глагол «не переплатить». Впустую переплачивать плохо, но эко-
номить ради экономии, которая не ведёт к улучшению качества жизни, он явно не будет. Ему
хватает пассивного дохода, чтобы не размениваться на мелочи.
104
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Юриспруденция
Мой дядя юридически всех правил.
Без шуток, я бы так не смог.
Но уважать себя заставил
За то, что знал, хотел и мог.
Его пример другим наука,
Но, боже мой, какая скука
Сидеть с законом день и ночь,
Не отходя ни шагу прочь!
Какое страшное мытарство
Тупые правки исправлять,
Оперативно всем их отправлять,
А получать в ответ лишь хамство!
И чтоб вздыхали там все про себя
«Когда уж остановит черт, тебя ?!»
Буквы «Э» и «Ю» идут рядом в алфавите друг за другом. Так и подобно им экономика и
юриспруденция идут рядом в системе общественных отношений. В прошлой букве мы подвели
с вами черту под экономическими совегами, а в этой главе поговорим о юридических советах.
Безусловно, напрямую связанных с вопросами управления личными финансами.
Когда мы говорим про юриспруденцию, право, законы, то одна из первых ассоциаций -
беспристрастная Фемида с завязанными глазами и чашечными весами в руках. Вот и в кон-
тексте сегодняшнего обсуждения мы рассмотрим с вами различные юридические аспекты с
разных точек зрения, в категориях аргументов «за» и «против».
1	. Первый тезис - Всегда и во всем нужен юрист.
ЗА:
-	«ни шагу без юриста, ни слова без адвоката» - должно стать вашим пожизненным
лозунгом, ведь только так вы можете чувствовать себя в полной безопасности:
-	подписываете договор на поставку дивана, стульев или чего-то ещё? Сначала прокон-
сультируйтесь с юристом, пусть уберёт все подводные камни. Скачали приложение и нужно
подписать пользовательское соглашение? Сначала его должен изучить ваш юрист. Привыкайте,
что ваша подпись только после визы вашего юриста:
-	в случае, если вас что-то не устраивает в договоре, то пусть всеми проблемами и согла-
сованием редакции занимается ваш юрист - пока он занят спорами вы зарабатываете деньги.
ПРОТИВ;
-	юрист - это дорого, он вполне может посоревноваться с банком, в котором у вас кредит,
за долю средств, которые оттягивает от личного бюджета. В любом случае это будут топ-1 и
топ-2 ваших ежемесячных трат;
-	юристы очень педантичные и очень медленно всё смотрят. Но разве есть у вас только
времени? Договор на микрозайм вам нужен здесь и сейчас, а не через несколько недель:
-	если у юристов нет промо-акций или маркетинговых ходов - первые 2 часа или первый
день бесплатно - то вы наверняка выберете посмотреть ролик в интернете или послушать под-
каст «Как стать юристом за 5 минут», а не привлекать наемного работника.
2	. Второй тезис - Репутацию и благонадёжность фирмы проверяем по юридическим
основаниям.
105
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
ЗА:
-	в организации должен быть ИНН, юридический адрес, бухгалтерская отчётность, кре-
дитная и судебная история, лицензия на осуществление деятельности, если её деятельность
лицензируется - без исследования юридического вопроса перед вами потенциальная фирма-
однодневка;
-	хороший юрист поможет запросить документы и проверить, не находится ли фирма в
чёрных списках;
-	в конце концов, выбирая в какой продуктовый магазин пойти сегодня за хлебом, вы
должны чётко знать всю юридическую подноготную каждой фирмы, а также благонадёжность
их собственников и генеральных директоров.
ПРОТИВ:
-	кому нужны все эти цифры, адреса и прочие банковские реквизиты? Сайт компании -
вот её лицо, где всё будет написано большими буквами, а ещё лучше получить всю основную
информацию из картинок и видео, которые обычно можно увидеть на главной странице сайта;
-	реальный показатель популярности того или иного бренда, компании в целом или чело-
века в частности сегодня является количество подписчиков в социальных сетях. Проверить
это можно в два клика, и никакой юрист для этого совершенно не нужен;
-	чем возиться со всеми сухими официальными документами, лучше почитайте отзывы
и комментарии людей в интернете. Там всегда можно встретить самую правдивую обратную
связь. Если плохое не пишут, что обманывают при поставке товаров или предоставлении
услуги, то договор, который вам предлагают, можно даже не читать и подписывать не глядя.
3	. Третий тезис - Договор должен быть подробным и содержать все детали сделки.
ЗА:
-	ваша задача прописать все детали в договоре, предусмотреть все мыслимые и немыс-
лимые ситуации, чтобы в случае наступления любого события у вас заранее был прописан на
бумаге план дальнейших согласованных действий;
-	займитесь вычиткой вместе со своим юристом договора вдоль и поперёк, убедитесь,
что нет мелкого шрифта и подводных камней. Кстати, все этикетки приобретаемых, товаров
тоже нужно изучать от и до: от состава до побочных эффектов. Не важно, сколько это займёт
времени, вы должны быть полностью уверены, что совершаете правильные действия.
-	старайтесь включить в договор как можно больше своих предложений, не бойтесь его
править и раз за разом отправляйте своих контрагентов согласовывать это со своими юристами,
управляющими и всеми прочими. Вы покупатель и должны диктовать условия. Кстати, если
вы продавец, то тоже должны диктовать свои условия.
ПРОТИВ:
-	у вашего контрагента есть юрист? Он читал договор? Одного юриста достаточно, ведь
два на один договор - это уже перебор. Чтобы приготовить один омлет не нужно два повара.
Чтобы вести одну машину не нужно два водителя. Вот, и чтобы составить один договор, не
нужно два юриста.
-	максимум, что можете сделать - это проверить, правильно лн указаны ваши фамилия,
имя, отчество. А остальное? Если что, скажете, что эту часть договора вы не читали и подпи-
сали только под своими данными на последней странице, а остальные страницы могли и заме-
нить;
-	кроме того, неужели какая-то бумага может заменить честное слово менеджера, с кото-
рым вы договариваетесь? Или мы уже разучились доверять людям?
4	. Четвертый тезис - Все договора, чеки и другие платёжные документы хранятся в
надёжном месте.
ЗА:
106
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
-	слово к делу не пришьёшь, поэтому только бумажный документ с печатями и всеми
прочими атрибутами является вашей гарантией от нештатных ситуаций;
-	заведите папку с файлами. Когда закончится, заведите вторую Потом освободите
отдельный ящик в столе, потом приобретите отдельный шкаф, и возможно в перспективе
оставьте под это отдельную маленькую комнату - все-все-все бумажки должны быть сохранены
в течение неограниченного срока;
-	ещё лучше купите огнеупорный сейф и храните всё там, чтобы ваши бумаги не только
никто не украл, но и в случае пожара они остались бы целыми и невредимыми.
ПРОТИВ:
-	кому нужен весь этот хлам? Это юристы любят копошиться в бумажках, перебирать их
из одной стопки в другую и перечитывать интересные моменты. Вы ещё скажите, что пустые
коробки тоже нужно хранить из-под всего и всё время...
-	переведите всё в электронный вид. Если не получится перевести, отсканируйте или
сфотографируйте. Если не получится фотографировать, запомните, что в этих документах.
Если не получится запомнить, тогда просто расслабьтесь и не думайте о том, что у вас была
вообще такая бумажка;
-	дайте бумагам полежать денёк, ну максимум неделю, а после этого как нс востребован-
ные смело отправляйте в макулатуру - возможно это единственный способ, чтобы сохранён-
ные документы так или иначе принесли вам хоть какие-то деньги.
5	. Пятый тезис - Если у вас что то сломалось, вышло из строя или в принципе пошло
не так, то надо обращаться во все инстанции для решения вопроса.
ЗА:
-	очень часто в подобных случаях победу одерживают измором - надо вконец достать
других людей, чтобы они сделали то, что вам нужно. Дверь закроют, а вы в окно. Тактика
должна быть такой, чтобы у других людей уже просто началась аллергия на вас, и им было бы
легче, дешевле, быстрее и проще решить вашу проблему, чем находить причины, почему это
нельзя сделать. Такой способ, кстати, работает вне зависимости от того, правы вы или нет;
-	публичная огласка играет важную роль для решения вопроса в вашу пользу. Для этого
надо кричать о несправедливости на каждом углу, в каждом разговоре, во всех социальных
сетях. Попробуйте добраться также до телевидения и радио, а также блогеров и лидеров обще-
ственных мнений. Держите также всегда в голове вариант подготовки вопроса на прямой линии
президента, у которого всегда положительно решаются вопросы;
-	в конце концов, у вас есть юрист - пусть он этим и занимается, именно для таких целей
вы его и нанимали.
ПРОТИВ:
-	а оно вам надо? Чего-то бегать и куда-то ходить... Унижаться, доказывать... Будьте
выше всего этого, пусть другие люди мучаются угрызением совести, зато вы будете знать, что
правда была на вашей стороне;
-	вдруг всё-таки именно вы не правы, и другая сторона поступила вполне обоснованно?
Тогда вы просто потратите время для того, чтобы узнать эту очевидную истину. Тем более
будет обидно за потраченное время, поэтому не стоит даже начинать
-	кроме того, к чему вам вся эта шумиха? Сейчас все как узнают, что вас можно обманы-
вать, так начнут со всех сторон во всех мыслимых и немыслимых ситуациях вставлять палки
в колёса. Как говорится «тише едешь, дальше будешь».
Вот такие вот неоднозначные советы, как и многое в системе юридических правоотноше-
ний. Можно ли иначе? Возможно, в далеком будущем, но точно не сейчас, иначе бы суды были
просто не нужны. Решайте для себя «За» или «Против» вы в каждой конкретной ситуации, но
сильно долго не думайте, впереди ещё одна порция советов на последнюю букву алфавита.
107
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
P.S. Банкротов ищет пробники юристов, благодаря которым можно разово воспользо-
ваться их услугами на бесплатной основе. Но пока он таких не нашёл, то находится в раз-
думьях на тему: «Как лучше вести себя в тех или иных правовых ситуациях?». Постановка
таких вопросов порой даже навевает мысли о том, правил ьно ли он поступает с финансовой
точки зрения в той или иной ситуации. Но он пока отгоняет эти мысли как деструктивные и
не несущие позитивной повестки. Рублёв научился чётко понимать, где нужен юрист и чётко
выверенный договор, а где достаточно устных договорённостей и деловой репутации. Этим
он:
-	экономит время;
-	экономит деньги;
-	исключает попадание в курьёзные ситуации с негативными последствиями.
108
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Я из будущего
Кто все кредиты вам закрыть поможет?
Кто все проблемы знает, как решать ?
Кто в безнадежной ситуации вас обнадежит9
Кто лучше всех вас будет защищать ?
Мне повезло, что я нашел такого человека.
Меня он знает от и до.
Готов со мной делить он даже ипотеку,
Не подписался под таким другой никто.
От вас секретов нет, друзья.
Тянуть, скрывать я ничего не стану.
Моя опора - это будущий же я!
И в это верить никогда не перестану.
Вам часто приходили подобные мысли:
-	Эх, только сейчас пришла идея, что нужно было сказать в той ситуации пару дней
назад.
-	Какой же глупый я был п-ое количество лет назад...
-Если бы та ситуация случилась сейчас со мной с текущим я, то удалось бы избежать
тех ошибок, что совершил ранее.
Список можно продолжать бесконечно, но логика, я думаю, всем понятна. Ещё великий
русский классик Александр Сергеевич Пушкин писал, что опыт - это сын ошибок трудных.
С одной стороны, на ошибках мы учимся, с другой стороны, хотелось бы каких-то ошибок
избежать по жизни. Кроме того, некоторые действия со временем кажутся легче, и вам самим
не нужно затрачивать столько сил, нервов и усилий для выполнения тех или иных задач.
Я - последняя буква алфавита, но совет, который написан под этой буквой может стать
самым первым и главным в ваших жизненных правилах. Если вам кажется что-то очень тяжё-
лым и не разрешимым, если сомневаетесь, как поступить, если просто не хочется в моменте
что-то делать, просто отложите эту проблему - её решит я (то есть вы) из будущего. А теперь
запоминаем пять принципов почему это работает.
Первое правило — Всё предрешено.
Все события происходят здесь и сейчас, время в масштабах вселенной является скорее
параметром расстояния. Вы же в курсе, что можете видеть звезду на ночном небосклоне, кото-
рая находится за миллионы световых лет от вас. При этом, возможно, этой звезды уже нет, а
свет от неё виден вам здесь и сейчас.
Расслабьтесь и ждите чуда. Вселенная не допустит, чтобы у вас что-то не получилось или
сложилось неправильно. Как говорится:
«Всё всегда заканчивается хорошо. Если что-то закончилось плохо, то это ещё не
конец.»
Все проблемы откладываем на потом и живем в предвкушении счастливого себя в буду-
щем. Главное - правильный настрой. Запомнили это правило и поехали дальше.
Второе правило - Многие, если не все проблемы в будущем уже решены, причем самим
собой.
В моменте кажется, что перед вами очень серьёзная проблема и её не то что тяжело
решить, а даже не ясно, как к ней подступиться. В будущем эти проблемы уже не актуальны.
109
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
Например:
-	через 2 дня экзамен, и в настоящий момент перед вами маячат несколько дней напря-
жённой подготовки, но через неделю вы беззаботный человек, свободный от всех проблем, а
экзамен уже давно остался позади;
-	пятница, нужно сделать отчёт по работе и сейчас кажется, что единственный выход -
это запастись энергетиками и забыть про сон, но через месяп этой проблемы нет и она давно
уже в прошлом, а вы как раз только что получили квартальную премию на работе и в вашей
жизни всё просто замечательно;
-	сейчас у вас в кошельке всего 10 тысяч рублей, до зарплаты жить ещё две недели, вам
оплачивать кредит, плату за квартиру, а ещё неплохо было бы что-то поесть отличное от хлеба
и лапши быстрого приготовления в эти дни; в будущем же эти проблемы решены у вас всё
хорошо, и финансовая часть больше не является головной болью. Ведь точно, да?
Примеры показывают, что я из будущего живёт хорошей яркой интересной жизнью, а все
проблемы его уже не касаются. Поэтому дайте возможность этой жизни скорее прийти к вам
и не отвлекайтесь на проблемы здесь и сейчас, которые легко решаются в будущем.
Третье правило - Вы себя никогда не бросите.
В этой жизни в разного рода вопросах вы можете положиться на широкий круг лиц:
-	на родственников;
-	на друзей;
-	на коллег;
-	на людей, которые по той или иной причине кажутся вам надёжными.
При этом какими бы не были у вас с этими людьми отношения, никто не заменит вам
самого себя. Лучший помощник - это вы сами. Говорят, что своя рубашка ближе к телу,
поэтому себя вы точно не бросите, в какую бы трудную ситуацию не попали. Это означает что
вы будущий - это лучший друг и самая надёжная опора для вас в настоящем. Поэтому откла-
дывая проблему для себя в будущем, вы вкладываете её в руки человека, который будет к ней
максимально небезразличен.
Четвёртое правило - Чем лучше информирован я из будущего, тем легче ему решить
проблему.
Мы уже с вами поняли, что я из будущего - это надёжный человек, который живёт в мире
решённых проблем и задач. Правда, нс все понимают, что свалить проблему на будущего себя
- недостаточно. Ваша задача - оказать посильную помошь себе в будущем.
И самой лучшей помощью будет, нет, не попытался что-то сделать сейчас, потом)' что вы
можете только навредить. Не попытаться эту проблему переложить на кого-то другого, потому
что шанс на успех тогда будет кратно ниже. Самое лучшее - это написать самому себе письмо
в будущее. Опишите причину, почему возникла та или иная ситуация, зафиксируйте внешние
условия, в которых всё это происходит, ваши мысли по поводу происходящего, как вы видите
peiпение проблемы и что вы ждёте от себя будущего. Запрограммируйте положительное реше
ние, пошлите письмо в будущее с отложенной доставкой и спокойно наслаждайтесь жизнью
здесь и сейчас.
Пятое правило - Решить проблемы в будущем легче, потому что будущий я обладает
нужными навыками.
Человек растёт, человек развивается. Посмотрите на детей: то что вчера для них было
за гранью возможного, сегодня уже легко выполняемые задачи. Вы думаете, что вы перестали
прогрессировать, когда ваш физический рост остановился? Как бы не так. В 35 вы будете
думать, что вы двадцатипятилетний ничего не понимали в этой жизни. В 45 вам будет казаться,
что только после сорока вы осознали, как и что работает в этой жизни, а себя двадцатипяти-
летнего вам даже будет сложно вспоминать без улыбки. Что уж говорить про возраст 50+, когда
кажется, что только в этот период открываются основные тайны жизни.
ПО
Е. Домбровский. «Азбука финансовой безграмотности: вредные советы»
С этими выводами невозможно спорить, как и с тем что по мере роста знаний решать
любые проблемы и задачи, особенно в сфере финансов, несравнимо легче.
Время действует магически на все наши жизненные процессы: цены становятся выше,
деревья кажутся ниже, расстояние воспринимается короче, а день за счёт удлинения бодрство-
вания длиннее. Вы учитесь не спешить и получать удовольствие от жизни, продлевая минуты
счастья, а проблемы учитесь решать на раз-два, не тратя на них свое драгоценное время.
Вы в будущем - это лучшая версия самого себя. Нет таблетки от решения всех проблем,
нет человека в привычной системе координат, который решит все ваши проблемы. Если же
мы добавляем на нашу ось четвёртое измерение, то сразу находим его в будущем - человека
готового на все ради вас двоих.
P.S. Банкротов давно понял на кого в этой жизни лучше всего переложить все свои про-
блемы. Из культового сериала «Игра престолов» одна из его любимых цитат:
-	Что мы говорим Богу смерти ?
-	Не сегодня.
Наш герой старается такой же подход применять ко всем сваливающимся на него зада-
чам. Накопившейся ворох проблем вследствие крайне неэффективного управления личными
финансами он переложил на себя будушего. Сделав такой шаг, он прекрасно жил, не зная про-
блем и лишь иногда по ночам просыпался от кошмаров в ожидании дамоклова меча проблем.
Но вот однажды все отложенные проблемы настигли будущего гражданина Банкротова. И
оказалось... что будущий я, то есть он не только абсолютно к ним не готов, но и не в вос-
торге от такого «подарка».
Он попробовал снова переложить свалившиеся напасти на еще более далекого будущего
себя, но многие проблемы уже не перекладывались еще дальше. Полностью раздавленный он
пошел на шаг последней надежды - обратиться к своему давнему знакомому Рублеву, который
по слухам от знакомых был профи в вопросах финансовой грамотности.
Рублёв выслушал своего старого товарища, сел рядом с ним и стал разбирать каждую
ошибку шаг за шагом. Более 30 уроков прошли они вместе по избавлению от вредных привычек
финансовой безграмотности.
Сегодня финальная встреча, в завершении которой Рублев дословно заставил Банкро-
това записать и запомнить следующий текст:
«Я сегодняшний своими действиями создаю условия, в которых будущий Я сможет
преуспеть и быть счастливым.
Ведь будущий Я - не волшебник. Он мой самый главный «клиент» и «наследник».
То, что я делаю сегодня - это или подарок, или долг себе в будущем. Действовать надо
так, чтобы будущий я мог искренне сказать. «Спасибо тебе, Я из прошлого, ты сделал
для меня все, что мог».
ш